Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3761/2021 ~ М-2700/2021 от 10.06.2021

         Р Е Ш Е Н И Е

      именем Российской Федерации

22 октября 2021 года                                дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности,

    по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитному договору исполненным в полном объеме

установил:

    ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

    В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования ..., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 150000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ... задолженность по договору составляет 153471 рубль 53 копейки, в том числе 122693 рубля 13 копеек задолженность по основному долгу, 30778 рублей 40 копеек задолженность по процентам.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ... по ....

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от ... в размере 153471 рубль 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4269 рублей 43 копейки.

ФИО1 обратился со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитному договору исполненным в полном объеме.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») был заключён кредитный договор ... от ... на сумму (лимит кредитования) 150 000 рублей. Срок возврата кредита - до востребования. Денежные средства были получены ФИО1 ... единовременно через кассу банка; кредитной картой не пользовался.

... истец ФИО1 обратился в банк с целью полного досрочного возврата кредита. В банке был рассчитана текущая задолженность в сумме 159 047,66 рублей и оформлено соответствующее заявление. В этот же день в кассу банка была внесена указанная сумма в полном объеме (приходный кассовый ордер ... от ...) Истец просит признать кредитный договор ... от ..., заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк», исполненным.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принято увеличение исковых требований истца ФИО1, согласно которым ФИО1, помимо основного требования о признании обязательств по кредитному договору исполненными, просит также взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

    В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3 исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признали, требования ФИО1 поддержали в части признания обязательств по кредитному договору исполненными; требования о взыскании морального вреда не поддержали. Представитель истца также пояснил, что исходя из выписки банка, 150 000 рублей были получены ФИО1 в день оформления кредита в 2019 году. Договором предусмотрено досрочное возвращение кредитных средств, но указано, что нужно оформить заявление на бланке истца. ФИО1 такое заявление на досрочный возврат кредита было оформлено ..., ему рассчитали суд сумму задолженности - 159 047 рублей 66 копеек. В этот же день данную сумму ФИО1 оплатил, о чем свидетельствует приходно-кассовый ордер. Данная ситуация возникла из-за того, что эти деньги аккумулировались на счету и банк из этих денег списывал платежи по графику, что противоречит номам ст. 810 ГК РФ, которая указывает, что денежные средства по договорам займа могут быть возвращены досрочно. В данном случае ФИО1 заявление о досрочном погашении кредита оформил, банк сумму задолженности рассчитал, он данную сумму уплатил. Считает, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

С учетом мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный» в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав ФИО1 и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено следующее.

... между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ..., согласно которому заемщику ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – 150000 рублей сроком до востребования, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету, а также не отрицалось ФИО1 в судебном заседании.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району РТ от ... с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита .../+00000/101216 от ... за период с ... по ... в размере 141952 рубля 34 копейки, в том числе ссудная задолженность в размере 122693 рубля 13 копеек, задолженность по процентам в размере 19259 рублей 21 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2019 рублей 52 копейки, всего 143971 рубль 86 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району РТ от ... указанный выше судебный приказ отменен.

Реализуя свои права, истец обратился с настоящим иском в суд, указывая, что задолженность ФИО1 по договору по состоянию на ... составляет 153471 рубль 53 копейки, в том числе 122693 рубля 13 копеек - задолженность по основному долгу, 30778 рублей 40 копеек - задолженность по процентам. Указанную сумму задолженности ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1

В соответствии с п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с условиями заключенного между банком и ФИО1 договора от ... ..., заемщик ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик ФИО1 обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

... ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» подано заявление о намерении ... осуществить полный досрочный возврат кредита, предоставленного ему на основании договора кредитования ... от ... в сумме 159047 рублей 66 копеек. Указанную сумму просил списать с текущего банковского счета ....

В этот же день ФИО1 внес на указанный выше банковский счет денежные средства в сумме 159047 рублей 66 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером ... от ....

Из представленного суду ПАО КБ «Восточный» расчета задолженности по договору кредитования ... от ... усматривается, что из внесенных ФИО1 159047 рублей 66 копеек, внесенных им ... в счет досрочного погашения кредита, банком взимались текущие платежи по данному договору в соответствии с ранее установленным графиком    погашения кредита, и, соответственно, начислялись проценты на непогашенную сумму долга

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Истцом ФИО1 (заемщик) были совершены действия, направленные на досрочное погашение кредита - подано заявление о досрочном погашении кредита, внесены денежные средства на предусмотренный договором счет.

Банком не представлено доказательств недостаточности денежных средств, внесенных ФИО1 на счет ..., для досрочного погашения кредита. ФИО1 банком о том, что денежные средства, внесенные им, не были банком приняты для досрочного погашения кредита, и исполнение обязательств продолжено в соответствии с условиями договора и графиком платежей, уведомлен не был, доказательств суду не представлено.

    Учитывая изложенные выше обстоятельства, наряду с представленными суду доказательствами суд приходит к выводу, что ФИО1 кредитные обязательства по договору ... от ... исполнены ... в полном объеме путем внесения денежных средств в счет досрочного погашения кредита.

    При указанных обстоятельствах, действия банка после получения денежных средств для полного погашения кредита по списанию ежемесячных платежей в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей, суд находит ущемляющими права ФИО1, который воспользовался предусмотренным законом правом на досрочное погашение кредита.

    Таким образом, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от ... удовлетворению не подлежат в связи с исполнением ФИО1 обязанности по данному кредитному договору ..., что дает суду основания для удовлетворения требования ФИО1 о признании обязательства по кредитному договору ... от ..., заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 исполненными в полном объеме..

    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности – оставить без удовлетворения.

    Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитному договору исполненным в полном объеме – удовлетворить.

    Признать обязательства по кредитному договору ... от ..., заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 исполненными в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

    Судья                                            Л.Н.Сахапова

    Мотивированное решение изготовлено ....