Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-79/2020 от 02.07.2020

                                                                                                         АП-11-79/2020

Дело №

с/у №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 июля 2020 года                                                                         г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В.Т. Насибуллиной на решение мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №,

установил:

        В.Т. Насибуллина обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным условия кредитного договора в части установления необходимости приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования жизни, о взыскании уплаченной страховой премии в размере 59 937 руб. 58 коп., процентов за пользование кредитом начисленных на сумму страхового взноса в размере 20 480 руб. 91 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 889 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

            Решением мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ постановлено.

            Исковые требования Насибуллиной В.Т. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

В апелляционной жалобе В.Т. Насибуллина просит решение мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований, полагая, что оно вынесено с существенными нарушениями норм материального закона.

Заявитель В.Т. Насибуллина на судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представители заинтересованных лиц на судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

        В силу ст.320 ГПК РФ решения суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, могут быть обжалованы в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

        2. Право апелляционного обжалования решения суда принадлежит сторонам и другим лицам, участвующим в деле. Право принесения апелляционного представления принадлежит прокурору, участвующему в деле.

        3. Апелляционную жалобу вправе подать также лица, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом.

Согласно ст. 320.1 ГПК РФ апелляционные жалобы, представления рассматриваются: 1) районным судом - на решения мировых судей.

        Статья 327.1 ГПК РФ предусматривает, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

        Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение.

        2. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

        Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

        3. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

        4. Новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

        Статья 328 ГПК РФ гласит, что по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

        1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

        2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

        3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

        4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

        Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

        2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

        Как закреплено в п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

        Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

        Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между В.Т. Насибуллиной и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 420 437 руб. 58 коп. под 16,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В п.11 индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиков потребительского кредита указана оплата ТС/ сервисных услуг/ страховых взносов.

Согласно п. 25 индивидуальных условий кредитного договора заемщик поручает банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п.19 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 360 500 руб. – для оплаты транспортного средства ООО «ТрансТехСервис - Казань», 59 937 руб. 58 коп.- для оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

В день заключения кредитного договора В.Т. Насибуллиной выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №№, в соответствии с которым страховая премия составила 59 937 руб. 58 коп.

ДД.ММ.ГГГГ В.Т. Насибуллина заполнила анкету-заявление на получение кредита в сумме 420 437 руб. 58 коп. по программе «Автолайт» с установлением пониженной процентной ставки в размере 16,9% при добровольном личном страховании путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

В приложении к анкете-заявлению на получение кредита В.Т. Насибуллина выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» для применения дисконта по процентной ставке.

В указанном разделе анкеты она указала, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля с дополнительным обеспечением в виде страхования жизни. В.Т. Насибуллиной собственноручно подписан раздел анкеты, позволяющий получить кредит под более низкий процент, в качестве страховщика заемщиком самостоятельно выбрано ООО СК «ВТБ Страхование». В этом же разделе предусмотрена возможность получения кредита и на иных условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования по другой процентной ставке.

На основании подписанных В.Т. Насибуллиной документов ей выдан полис страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» с ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из дела, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных В.Т. Насибуллиной и банком, он считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит (п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора). В.Т. Насибуллина согласилась с Общими условиями Кредитного договора (п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1.1 Общих условий установлено, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. индивидуальных условий договора (16,9% годовых), со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.2 индивидуальных условий договора (20,9% годовых), но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни заемщика.

Таким образом, у В.Т. Насибуллиной при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такого обеспечения. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования - 4% являлась разумной.

Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья исходил из отсутствия обусловленности предоставления истцу кредита ее обязанностью по заключению договора личного страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить кредит без заключения указанного договора; включение оспариваемых страховых премий и взносов в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда соглашается.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, выраженному им письменно путем подписания заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии права на отказ от подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, отклоняется апелляционной инстанции. Заявителю в доступной форме разъяснено его право на возможность получения кредита на аналогичных условиях (по сумме, сроку), без подключения к указанным программам, и без дополнительного страхования.

Кроме того, в заключенных договорах страхования предусмотрена возможность их расторжения с возвратом суммы премии пропорционально времени действия договора. Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка Российской Федерации за №3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако В.Т. Насибуллина правом отказа от договоров страхования ни в установленный договорами, ни Указанием Банка Российской Федерации (14 дней) сроки не воспользовалась.

Данное обстоятельство подтверждает, что ее волеизъявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было добровольным.

Все действия, совершенные банком, произведены с согласия В.Т.Насибуллиной о чем имеются надлежащие допустимые доказательства. При подписании соответствующих заявлений она не могла не понимать, какие правовые последствия наступят в результате совершенных действий. При несогласии с условиями договора заявитель не была лишена возможности отказаться от предложенной услуги. Кроме того, имела возможность отказаться от исполнения договора после его заключения в предусмотренные законом сроки.

Таким образом, все имеющие значение для дела обстоятельства установлены судом полно и всесторонне, им дана надлежащая оценка, с которой суд апелляционной инстанции полностью согласна.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с требованиями закона.

Иных доводов, свидетельствующих о наличии юридически значимых для правильного рассмотрения настоящего дела обстоятельств и подтверждающих их доказательств, которые не были учтены мировым судьей при вынесении решения, а потому могли бы в силу ст. 330 ГПК Российской Федерации явиться основанием к его отмене, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.199, пунктом 1 ст. 328, 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

определил:

        решение мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску В.Т. Насибуллиной к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу В.Т. Насибуллиной - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ:                        И.И. Садыков

Секретарь суда:

Дата:

Подлинник в деле № (№) мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ

УИД №