Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-653/2023 (2-4854/2022;) ~ М-4313/2022 от 17.11.2022

Дело № 2-653/2023

УИД 44RS0001-01-2022-006015-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Шуваловой И.В.,

при секретаре Ершовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Смирновой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, просили взыскать в свою пользу со Смирновой Н.Г. задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в размере 45 956,02 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1578,68 руб.

Свои требования мотивировали тем, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, путем акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора о предоставлении потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), переданных Банком Клиенту, заключен договор потребительского кредита № (далее - Договор). Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Клиентом Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Клиенту. Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Индивидуальные условия, Условия кредитования счета «Русский Стандарт», Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по карте «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми Клиент ознакомлен до заключения Договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Клиента. Во исполнение условий договора Банк открыл Клиенту счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Тарифах, и тем самым заключил Договор. Согласно условиям Договора, Клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, Комиссий за Услуги, сумм неустойки. Согласно п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности осуществляется путем размещения на Счете денежных средств (не в результате предоставления Банком Кредита), и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной Договором о Карте). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на Счет, внесения денежных средств в кассу Банка / банкомат Банка / терминал Банка для зачисления на Счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 27.06.2020. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Клиентом не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента. <дата> ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Смирнова Н.Г. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражала.

Привлеченная к участию в деле в качестве соответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Право наследования, предусмотренное статьей 35 (часть 4) Конституции Российской Федерации и урегулированное гражданским законодательством, обеспечивает гарантированный государством переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам). Это право включает в себя как право наследодателя распорядиться своим имуществом, так и право наследников на его получение.

Обеспечивая гарантированный государством переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам), конституционное право наследования само по себе не порождает у гражданина субъективных прав в отношении конкретного наследства - эти права возникают у него на основании завещания или закона.

Абзацем 2 п.2 ст.218 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, исходя из вышеуказанных правовых норм в их системном толковании, следует, что обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Указанный вывод подтверждается и правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 58 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которым, разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В абзаце втором пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили кредитный договор №, с лимитом кредитования 68208 руб. под 27 % годовых. Составными частями заключенного договора являются Индивидуальные условия, Условия кредитования счета «Русский Стандарт», Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по карте «Русский Стандарт», с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащийся в Анкете к заявлению ответчика.

Моментом заключения договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты, путем открытия ему банковского счета.

Согласно заявлению Смирнова С.Н. он ознакомился и согласился с действующими Условиями по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифами по карте «Русский Стандарт», обязался их соблюдать.

До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив ФИО1. денежные средства на кредитной карте. Договор является заключенным и обязательным для исполнения.

ФИО1 пользовался кредитными денежными средствам на карте, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 29.07.2019 по 28.10.2022, обязательства по возврату кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии со ст. ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 28.05.2020 Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору, содержащую в себе требование оплатить 45 956,02 руб. в срок до 27.06.2020.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом задолженность по основному долгу составляет 41 973, 42 руб., задолженность по процентам составляет 3628, 60 руб., комиссия за смс-услугу 354 руб.

Судом при рассмотрении дела был проверен расчет взыскиваемых денежных сумм, расчет был произведен истцом верно, имеется в материалах дела, составлен с учетом имеющих место погашений, с учетом размера процентной ставки.

Согласно свидетельству о смерти, выданному Отделом ЗАГС по г. Костроме, ФИО1 умер <дата>.

В связи с указанным, предметом спора по настоящему делу является установление круга наследников, принявших наследство после смерти заемщика, и стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним.

Истцом заявлены требования о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору только к личному имуществу заемщика, имевшемуся на день открытия наследства.

В соответствии с ответом на запрос, предоставленным нотариусом, наследниками ФИО1, принявшими наследство являются его дети ФИО3. и ФИО2 Наследство состоит из 4/9 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; автомобиль марки ЛАДА 219010 Лада Гранта легковой седан, 2019 года выпуска; страховой суммы по риску страхование от несчастных случаев и болезней, подлежащее выплате ООО СК «ВТБ-Страхование» в размере 263 316 руб. 20 коп.

Поскольку смерть ФИО1 не влечет прекращение обязательств по заключенному с АО «Банк Русский Стандарт» кредитному договору, а общая сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к наследникам ФИО1 наследственного имущества, что не оспаривалось ответчиками, в силу положений п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, абзаца второго пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», ответчик Смирнова Н.Г., как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО2 обязана исполнять перед истцом АО «Банк Русский Стандарт» обязательства по указанному кредитному договору.

На основании изложенного исковые требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению как основанные на законе, условиях кредитного договора, материалах дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из суммы удовлетворенных судом требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 1578,68 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ <░░░░>. ░ ░░░░░░░ 45 956,02 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1578,68 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░    ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                ░.░. ░░░░░░░░