Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-677/2023 (2-2687/2022;) ~ М-466/2022 от 09.02.2022

    Дело № 2-677/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-001110-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    11 января 2023 года        г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Кузнецовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Черемисинову В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                                                       У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Черемисинову В.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 70 677 руб. 70 коп., в том числе: 60 283 руб. 96 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 9 478 руб. 37 коп. – просроченные проценты, 915 руб. 37 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 320 руб. 33 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и Черемисиновым В.В. заключен договор кредитной карты                  <номер> с лимитом задолженности 120 000 руб. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 70 677 руб. 70 коп., в том числе: 60 283 руб. 96 коп. – просроченная задолженность по основному долгу,              9 478 руб. 37 коп. – просроченные проценты, 915 руб. 37 коп.– штрафные проценты.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черемисиновым В.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, судебная корреспонденция возвращена с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения».

По мнению суда, возврат судебной корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и неполучение ответчиком корреспонденции по независящим от оператора почтовой связи причинам.

Проживая по месту своего жительства, Черемисинов В.В. должен был проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя по данному адресу (ст. 165.1 ГК РФ). Извещения ответчику направлялись надлежащим образом и своевременно.

Таким образом, ответчик Черемисинов В.В., злоупотребляя правом, уклонился от получения судебных извещений. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В связи с чем, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

<дата> между истцом и ответчиком Черемисиновым В.В. заключен договор кредитной карты<номер> с лимитом задолженности 120 000 руб.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия УКБО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия).

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя заемщика Черемисинова В.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

        Согласно пункта 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт      минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.

         Таким образом, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно искового заявления Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде доказательств.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела, суд установил, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца – заполнила заявление - анкету, которую собственноручно подписал <дата>, получил от Банка денежные средства <дата>, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, что подтверждается выпиской, представленной истцом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (АО) Тарифный план 7.52:

- процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых;

- по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа -                27,5 % годовых;

- процентная ставка на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых;

- минимальный платеж по кредиту составляет не более 8% от задолженности минимум 600 руб.;

- плата за предоставление услуги оповещение об операциях - 59 руб.;

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от суммы задолженности;

- комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.,

- плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.,

- штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб.;

Заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора сформирован и отправлен ответчику по состоянию на <дата> в соответствии с положениями п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, однако в течение 30 дней с момента его формирования ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> судом проверен и признан верным. При этом факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено.

<дата> мировым судьей судебного участка №5 Октябрьского района г.Ижевска, вынесен судебный приказ <номер> о взыскании с ответчика суммы долга по договору кредитной карты в пользу АО «Тинькофф Банк». В связи с поступившими возражениями ответчика мировым судьей судебного участка №5 Октябрьского района г. Ижевска судебный приказ был отменен <дата>.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком, образовавшийся за период с <дата> по <дата> и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит по основному долгу – 60 283,96 руб., по процентам за пользование кредитом – 9 478,37 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере 590 руб., стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте).

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 руб.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифного плана. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствие с Тарифным планом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, Тарифов, с него подлежит взысканию штрафная неустойка за неоплату минимального платежа в размере, начисленном Банком.

Заявлений от ответчика, несмотря на разъяснение судом в определении от <дата>, о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, в суд не поступило, оснований для снижения штрафных санкций, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 915 руб. 37 коп.

Судом также отмечается, что согласно исковым требованиям Банком также заявлено требования о взыскании суммы комиссии за обслуживание кредитной карты, однако его сумма составляет 0,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 320 руб. 33 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

                                                            Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН 7710140679 к Черемисинову В.В. ИНН <номер> о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Черемисинова В.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 70 677 руб. 70 коп., в том числе:

- 60 283 руб. 96 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 9 478 руб. 37 коп. – сумма просроченных процентов;

- 915 руб. 37 коп.– сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Черемисинова В.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 320 руб. 33 коп.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято 20 февраля 2023 года.

Председательствующий судья                                                                 Г.Р. Фаррухшина