Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4743/2020 ~ М-4594/2020 от 17.11.2020

Дело № 2-4743/2020

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Дашниани А.В., помощнике судьи Кононковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 22.12.2020 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Польному Д.Я., указав, что 23.07.2019г. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита «Русский Стандарт», в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним Договор, неотъемлемой частью которого является общие условия, имеющий наименование Условия по обслуживанию кредита и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредиту в рамках договора потребительского кредита клиент просил Банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления денежных средств на счет.

В своем заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписью уполномоченного лица банка, в рамках договора откроет банковский счет.

Рассмотрев Заявление Польного Д.Я. Банк направил ему индивидуальные условия т.е. оферту о заключении договора, 23.07.2019г. Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк, тем самым, заключив Кредитный договор № №

Банк, во исполнение своих обязательств по договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 137 280 рублей. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита 732 дня, процентная ставка 27 % годовых (полная стоимость кредита 26,965 % годовых), размер ежемесячного платежа 7 529 рублей (последний платеж 7 533,34 рубля), дата платежа 16 число каждого месяца (л.д.18,19-21).

Банк обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 156 060,74 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 23.07.2019г. в размере 156 060,74 рублей, в том числе: основной долг – 128 536,97 рублей, проценты – 15 706,7 рублей, комиссии и платы – 354 рубля, неустойку за пропуск платежей – 11 463,07 рубля, расходы по оплате государственной пошлины 4 321,21 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», ответчик в судебное заседание при надлежащем извещении не явились (л.д. 52-54).

Дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банку заемщиком. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий ранее переданных Банком заемщику.

Согласно п.5.4 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования по дату оплаты данного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с п.6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при их наличии).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей (п. 6.3).

В судебном заседании установлено, что 23.07.2019г., между Польным Д.Я. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита № 123031001 путем подписания индивидуальных условий. Во исполнение принятых обязательств по договору, Банк открыл Клиенту банковский счет, и зачислил на него суммы предоставленного кредита в размере 137 280 рублей (л.д. 19-21).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 27 % годовых. Кредит предоставляется на срок 732 дня и подлежит возврату согласно Графику платежей (п.2). Количество платежей по кредиту - 24, размер, состав и периодичность платежей по кредиту определяется графиком платежей (п.6 индивидуальных условий).

Согласно графику, плановое погашение кредита должно было осуществляться ответчиком 16 числа каждого месяца начиная с августа 2019 года. Размер аннуитетного платежа составляет 7 529 рублей, последний платеж -7533,34 рубля (л.д.18).

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 156 060,74 рублей, в том числе: сумма основного долга – 128 536,97 рублей, проценты – 15 706,7 рублей, начисленные комиссии и платы – 354 рубля, неустойка за пропуск платежей – 11 463,07 рубля.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования (далее ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и или просроченных процентов и по дату полного погашения задолженности либо до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и или неуплаченных Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты следующей за датой оплаты ЗТ и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Так как заёмщиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк выставил Ответчику требования (заключительные) предложив погасить кредит в полном объеме в срок до 23.03.2020 года (л.д.28). Требование ответчиком не исполнено.

При разрешении требований Банка о взыскании платы за СМС - информирование в сумме 354 рубля суд считает их подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Подключение ответчика к дополнительной услуге СМС - информирование подтверждается заявкой-распоряжением №№ от 23.07.2019г, в котором, ответчик согласился на оказание ему данной услуги (л.д.46).

В соответствии с расчётом банка задолженность ответчика составляет 156 060,74 рублей, в том числе: сумма основного долга – 128 536,97 рублей, проценты – 15 706,7 рублей, начисленные комиссии и платы – 354 рубля, неустойка за пропуски платежей – 11 463,07 рубля (л.д. 6)

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. Однако суд считает, что имеются основания для снижения неустойки.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по основанному долгу, процентам, суд приходит к выводу, что заявленный Банком размер штрафных санкций несоразмерен последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем, суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки - до 4 000 рублей. В остальной части во взыскании неустойки надлежит отказать. Снижение штрафных санкций до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 148 597,67 рубля (128 536,97 + 15 706,70 + 354 + 4 000).

             При обращении в суд АО «Банк Русский Стандарт» оплатило государственную пошлину в сумме 4 321,21 рубль, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░8 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 23.07.2019░. ░ ░░░░░░░ 148 597,67 ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 128 536,97 ░░░░░░, ░░░░░░░░ - 15 706,70 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ – 354 ░░░░░, ░░░░░░░░░– 4 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 321,21 ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                                        ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.12.2020░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ____.____ 2020░.

░░░ 55RS0002-01-2020-008455-89

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-4743/2020

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░

░░░░░     _____________________________

░░░░░░░░░ __________________________