Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3276/2019 от 13.06.2019

             Дело №2-3276/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 июля 2019 года                     город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи         Петровой А.Р.,         

при секретаре судебного заседания     Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Саетгараева О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из программы по договору добровольного группового страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Саетгараева О.Н. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из программы по договору добровольного группового страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между ООО «Русфинанс Банк» и истцом заключен кредитный договор №---Ф, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 254 004 рублей 58 копеек сроком на 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При этом при получении кредита была удержана страховая премия в сумме 32 004 рублей 58 копеек по программе группового страхования на основании договора, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней). Полис истцу не выдан. --.--.---- г. истец, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратился и в Банк, и в страховую компанию с заявлениями об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. По сегодняшний день денежные средства не возвращены. Учитывая, что договор страхования начал действовать --.--.---- г., истец отказался от договора страхования --.--.---- г., договор действовал 5 дней (с --.--.---- г. до --.--.---- г.), то истец полагает подлежащим возврату истцу суммы в размере 31 858 рублей 71 копейки (32004,58/1097*1092). Истец не заключал договор страхования, лишь подключился к программе страхования, подав заявление в банк. В заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ №---У. Заявление о возврате страховой премии поступило ответчику --.--.---- г.. Срок возврата денежных средств (10 рабочих дней) истек --.--.---- г.. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 623 рублей 42 копейки. Сумма неустойки составила 64 036 рублей 59 копеек (31 858 рублей 71 копейка*3% дней*67 дней (с --.--.---- г. по --.--.---- г.). Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы. В связи с чем, истец просит взыскать неустойку в размере 31 858 рублей 71 копейки. Действиями ответчика потребителю был причинен моральный вред, который он оценивает в 6 000 рублей. Истец оценивает моральный вред в 6 000 рублей. Для защиты нарушенных прав истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью и понес при этом дополнительные расходы в сумме 15 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд исключить его из программы по договору группового страхования, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в сумме 31 858 рублей 71 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 623 рубля 42 копеек, неустойку в сумме 31 858 рублей 71 копейки, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, компенсацию расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф.

Определением Ново-Савиновского районного суда города Казани от --.--.---- г. год производство по гражданскому делу по иску Саетгараева О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, прекращено в части требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 31 858 рублей 71 копейки.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» извещен, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения требований к размеру штрафа и неустойки применить положения статьи 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» извещен, не явился, причина неявки неизвестна.

Выслушав представителя истца, ознакомившись с возражениями представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с --.--.---- г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №---Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 254 004 рублей 58 копеек. Согласно пункту 2 указанного договора, срок действия договора – 36 месяцев, срок возврата кредита – до --.--.---- г. включительно.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка – 17,90%.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий.

В тот же день, то есть --.--.---- г. истец подписал и подал в Банк заявление с просьбой в целях предоставления обеспечения по указанному кредитному договору заключить с Обществом от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца как застрахованного лица на условиях, предусмотренных Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита, утверждённых Обществом и действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми истец ознакомлен и согласен. Указанное обстоятельство подтверждается ответом ООО «Русфинанс Банк» на заявление истца (л.д. 11).

Согласно выписке по счету, --.--.---- г. со счета истца списана сумма в размере 32 004 рублей 58 копеек в счет компенсации страховой премии по договору страхования.

--.--.---- г. истец направил в адрес Банка и страховой компании заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств.

Заявление получено ответчиком --.--.---- г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (л.д. 15). Требование не удовлетворено, доказательств обратного суду не представлено.

При разрешении исковых требований, суд исходит из того, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым данным правовым актом требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, учитывая, что истец отказался от страхования по договору группового страхования в течение 14 календарных дней с момента начала срока страхования (присоединения истца к договору страхования); страховая премия за страхование истца уплачена страховщику (Обществу) в полном объёме в размере 32 004 рублей 58 копеек, истец подлежит исключению из программы страхования по указанному договору группового страхования. С ответчика в пользу истца подлежит возврату страховая премия в размере 31 858 рублей 71 копейки (32 004 рубля 58 копеек/ 1097 дней х 1092 дня) за вычетом части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в отношении истца.

При этом доказательств, подтверждающих осуществление ответчиком реальных расходов в связи с совершением действий по страхованию истца, и размер данных расходов, не имеется.

Сведений о наличии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, суду не представлено.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 623 рубля 42 копейки за период с --.--.---- г. (с момента истечения 10-дневного срока с момента обращения с заявлением) по --.--.---- г., исходя из следующего расчета:

Задолженность	Период просрочки	Ставка	Формула	Проценты
с	по	дней
31 858,71 р.	21.11.2018	16.12.2018	26	7,50	31 858,71 * 26 * 7.5% / 365	170,20 р.
31 858,71 р.	17.12.2018	21.02.2019	67	7,75	31 858,71 * 67 * 7.75% / 365	453,22 р.
Сумма основного долга: 31 858,71 р.
Сумма процентов: 623,42 р.

Представленный истцом расчет соответствует обстоятельствам дела и подлежит удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет 17 241 рубль 06 копеек (31 858,71 рублей + 623,42 рубля+2 000 рублей) / 2).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Исходя из сложности дела, объема оказанных услуг, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, в соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Саетгараева О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» об исключении из программы по договору добровольного группового страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Исключить Саетгараева О.Н. из программы по договору группового страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Саетгараева О.Н. 31 858 рублей 71 копейку в счет возврата страховой премии, 623 рубля 42 копейки в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, 17 241 рубль 06 копеек в счет штрафа.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 1 624 рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                     Петрова А.Р.