Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-124/2024 (2-2694/2023;) ~ М-948/2023 от 24.03.2023

УИД 24RS0032-01-2023-001229-48

№2-124/2024 (2-2694/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Красноярск ул.Коломенская д.4А                                                    31 января 2024 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Полонянкиной Л.А.,

при секретаре Гармашовой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>публичного акционерного общества) к Б.Д.С., Б.Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к Ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Истцом с ответчиком Б.Д.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого Ответчику предоставлен кредит в сумме 800000 руб. на 242 месяца с взиманием за пользование кредитом 10,15% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора одновременно Истец заключил с Б.Н.Г. договор поручительства №-П01, а также Ответчики передали в залог объект недвижимости – квартиру, назначение: жилое, - адрес (местоположение): <адрес>. Ответчики обязательства по Кредитному договору не исполняли надлежащим образом. Приводя правовые обоснования заявленных требований, Истец просит взыскать с Ответчиков солидарно в свою пользу задолженность по указанному Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 337370,43 руб., в том числе: 320907,21 руб. – задолженность по кредиту, 16408,10 руб. – задолженность по плановым процентам, 292,86 руб. – задолженность по пени, 62,26 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, – а также понесенные судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 18574 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах, определив начальную продажную цену в размере 2164000 руб.; расторгнуть названный Кредитный договор.

        В судебное заседание Стороны, привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: Межрайонный отдел службы судебных приставов по исполнению особых исполнительных производств, Отделение судебных приставов по Ленинскому району г.Красноярска, ООО «<данные изъяты>», - не явились (своих представителей не направили), о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены своевременно надлежащим образом; Истец при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя; Ответчик Б.Д.С., отбывая наказание в местах лишения свободы, желания к участию в судебном заседании с использованием средств видеоконференц-связи не выразил, просил завершить рассмотрение дела без его участия, против удовлетворения иска возражал, каких-либо доводов и их доказательств в обоснование возражений не представил, указав, что всеми вопросами занимается ответчик Б.Н.Г.; последняя, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, ходатайств не заявляли, своего отношения к иску не выразили.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по изложенным ниже основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п.1,3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ч.ч.1,2 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.364 ГК РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Согласно ч.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ответчиком Б.Д.С. заключен Кредитный договор № Индивидуальные условия, по условиям которого Истец предоставил последнему для приобретения в общую совместную собственность с Б.Н.Г. предмета ипотеки – квартиры назначение: жилое, - адрес (местоположение): <адрес>, - количество комнат 2, общая площадь 46,0 кв.м., кадастровый №, в размере 800000 руб., срок кредита 242 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка на дату заключения договора 10,15% годовых; размер аннуитетного платежа 7799,85 руб.; размер неустойки за просрочку уплаты основного долга 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; размер неустойки за просрочку уплаты процентов 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; обеспечение кредита: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору; солидарное поручительство Б.Н.Г. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ответчиком Б.Н.Г. заключен договор поручительства №-П01 Индивидуальные условия, согласно которому последняя приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком Б.Д.С. отвечать перед Истцом за исполнение заемщиком Б.Д.С. обязательств по Кредитному договору; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по Кредитному договору нести ответственность перед Истцом солидарно с Б.Д.С. в сумме, равной сумме всех его обязательств по Кредитному договору, как в части исполнения им обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Кроме того, Стороны ДД.ММ.ГГГГ Ответчики совместно подписали Закладную, указав залогодержателем Истца, в качестве обязательства, обеспеченного ипотекой – вышепоименованный Кредитный договор и его существенные условия; предмет ипотеки – квартиру назначение: жилое, – адрес (местоположение): <адрес>, – количество комнат 2, общая площадь 46,0 кв.м., кадастровый №; денежная оценка предмета ипотеки, в соответствии с отчетом/заключением об оценке, отвечающим требованиям законодательства и федеральных стандартов оценки от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «<данные изъяты>» - 1614000 руб. Государственная регистрация ипотеки осуществлена в г.Красноярске Красноярский край Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ за №.

Ответчики обеспечили целевое использование кредитных средств. Право общей совместной собственности Ответчиков на объект недвижимости – предмет ипотеки зарегистрировано в установленном законом порядке (номер, дата и время государственной регистрации права: № от ДД.ММ.ГГГГ), при этом зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 242 месяца в даты предоставления кредита, в пользу Истца, - что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.

Согласно отчету от ДД.ММ.ГГГГ №-№, данному ООО «<данные изъяты>», рыночная стоимость предмета ипотеки – указанной квартиры на момент проведения оценки составляет 2704754 руб.

Из представленной Истцом выписки по счету ответчика Б.Д.С., он принятые на себя обязательства по Кредитному договору исполнял должным образом до января 2020 года, затем – с нарушением срока и размера платежей, с октября 2022 – таковые прекратил. ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес каждого из Ответчиков направил требование о досрочном истребовании задолженности; таковые не исполнены, задолженность по данному Кредитному договору Ответчиками в добровольном порядке не погашена; ДД.ММ.ГГГГ Истцом направлен рассматриваемый иск.

Оснований к освобождению Ответчиков от исполнения обязательств по Кредитному договору законом не предусмотрено. Кредитный договор и договор поручительства Сторонами заключены в соответствии с вышеприведенными нормами действующего законодательства, их обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями, с которыми Ответчики были согласны, принятые обязательства не исполняют, платежи по Кредитному договору не производят, в результате чего образовалась задолженность. Несмотря на требования Истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, направленные по их известным адресам, сумму долга не возвращают. Субсидиарная ответственность поручителя – ответчика Б.Н.Г. заключенным договором поручительства не предусмотрена. Поскольку при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, Ответчики несут солидарную ответственность перед Истцом по всем заявленным требованиям в полном объеме. Иное не предусмотрено договором поручительства.

Истец просит взыскать с Ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 337370,43 руб., из которых: 320907,21 руб. – задолженность по кредиту, 16408,10 руб. – задолженность по плановым процентам, 292,86 руб. – задолженность по пени, 62,26 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Представленный Истцом расчет сложившейся задолженности произведен в соответствии с условиями заключенного Кредитного договора по согласованной Сторонами процентной ставке, Ответчиками не оспорен, иной ее расчет не представлен, в связи с чем, суд находит требования Истца о взыскании в солидарном порядке в Ответчиков указанной суммы задолженности по Кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст.450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (ч.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2).

    Истцом в адрес Ответчиков направлены требования о досрочном истребовании задолженности до ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении Кредитного договора, однако, таковые Ответчиками оставлены без ответа, мер к погашению сложившейся задолженности Ответчиками не предпринято, доказательств иного суду не представлено. Поскольку Ответчики в добровольном порядке взятые обязательства по Кредитному договору не исполняют, сложившуюся задолженность не погашают, тем самым существенно нарушают условия Кредитного договора, установленный тридцатидневный срок для ответа на предложение о расторжении Кредитного договора истек, требование Истца о расторжении Кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование Истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд также полагает его обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Заключение договора о залоге недвижимого имущества регламентируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в действующей редакции), согласно ч.3 ст.1 которого общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст.3 названного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Право Ответчиков отдавать имущество в залог по договору об ипотеке ничем не ограничено (ст.ст.6,7 названного Федерального закона). Стороны, в соответствии с п.1 ст.339 ГК РФ, в Кредитном договоре определили предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, существенные условия, относящиеся к основному обязательству, также в рамках Кредитного договора, из которого возникло обеспечиваемое обязательство, согласовали существенные условия договора о залоге. При этом условие о порядке реализации заложенного имущества, в том числе, внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не предусмотрели, нотариально удостоверенного договора об ипотеке или нотариально удостоверенного договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона, не заключали, в закладной такого порядка не оговорили. Следовательно, согласно ст.51 названного Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

По запросу суда, регистрирующий орган подтвердил, что Ответчиками не нарушен запрет на отчуждение предмета залога, установленный п.2 ст.346 ГК РФ.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, ч.1 ст.50 названного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности было направлено Истцом Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением ими периодических платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки (12%=320907,21 руб./2704754 руб.*100%); период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Никаких действенным мер к урегулированию задолженности Ответчиками не предпринято. Таким образом, судом установлено, что Ответчиками допущено существенное нарушение основного обязательства, размер требований Истца является соразмерным стоимости заложенного имущества, что является обязательным условием их ответственности по основному обязательству и необходимым условием для обращения взыскания на предмет ипотеки. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных ст.54.1 названного Федерального закона, не имеется.

Согласно ч.2 ст.54 названного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороны соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, не заключали. В соответствии с ч.1 ст.56 названного Федерального закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу ч.ч.1,2 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Истец организовал оценку предмета залога для определения его рыночной стоимости на момент обращения с рассматриваемым иском, таковая никем не оспаривается. Начальная продажная цена заложенного имущества для реализации его на торгах должна быть установлена равной 80% рыночной стоимости имущества, и в данном случае составляет – 2163803,20 руб. (=2704754 руб.*80%).

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска Истцом была оплачена государственной пошлина в размере 18574 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которая подлежит взысканию с Ответчиков солидарно.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <данные изъяты> (публичного акционерного общества) к Б.Д.С., Б.Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № Индивидуальные условия, заключенный между Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к Б.Д.С..

Взыскать в солидарном порядке с Б.Д.С., <данные изъяты>, и Б.Н.Г., <данные изъяты>), в пользу <данные изъяты> (публичного акционерного общества) (№) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Индивидуальные условия в размере 337370 (Триста тридцать семь тысяч триста семьдесят) рублей 43 коп., судебные расходы в размере 18574 (Восемнадцать тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля, а всего 355944 (Триста пятьдесят пять тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 43 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру назначение: жилое, – адрес (местоположение): <адрес>, – количество комнат 2, общая площадь 46,0 кв.м., кадастровый №, – путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость земельного участка в размере 2163803 (Два миллиона сто шестьдесят три тысячи восемьсот три) рубля 20 коп.

Разъяснить, лицам, участвующие в деле, их представителям, что:

- они могут ознакомиться с мотивированным решением суда, составление которого отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела;

- решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме;

- в соответствии с ч.1 ст.428 ГПК РФ, исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, по заявлению взыскателя и по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно судом.

Судья                                                                                                        Л.А.Полонянкина