Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-687/2024 (2-3929/2023;) ~ М-3192/2023 от 14.11.2023

Дело №2-687/2024

16RS0045-01-2023-005105-56

РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

29 июля 2024 года                                                                           город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сабитовой Ч.Р.

при секретаре судебного заседания Валиевой А.А.,

рассмотрев    в    открытом    судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шиварова О.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шиварова О.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в вышеприведенной формулировке. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Шиваров Н.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 111196,37 руб. В рамках кредитного договора между заемщиком и банком заключен договор страхования жизни с повышенным коэффициентом из-за болезни и инвалидности 1 группы. Сумма страховой премии составила 50000 руб., срок страхования - 60 месяцев. На момент подписания документов Шиваров Н.А. являлся инвали<адрес> группы, передвигался на коляске при помощи сопровождающих лиц. ДД.ММ.ГГГГ Шиваров Н.А. умер. Истец как наследник заемщика обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплаты суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика. Ответчик признал случай страховым, размер подлежащего страхового возмещения определил в сумме 156825 руб. Однако, от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил повторный ответ, в котором отказал в выплате. С решением страховой компании истец не согласен, поскольку при заключении договора страхования ответчик, будучи осведомленным обо всех заболеваниях заемщика, установил повышенный коэффициент.

На основании изложенного, после уточнения исковых требований, истец просит признать смерть застрахованного Шиваров Н.А. страховым случаем; взыскать с ответчика сумму страховой выплаты 156825 руб.; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда 30000 руб.; штраф.

Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебном заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шиваров Н.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 111196,37 руб.

Согласно свидетельству о смерти Шиваров Н.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Шиварова О.А. является наследником по закону после смерти Шиваров Н.А., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается стороной ответчика.

Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплаты страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письменным ответом отказало в осуществлении страховой выплаты.

Требования истца мотивированы тем, что при заключении кредитного договора, договора страхования банк и страховая компания были уведомлены об имеющейся инвалидности заемщика и его заболеваниях, поэтому и был установлен повышенный коэффициент. Смерть Шиваров Н.А. является страховым случаем и оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие заболевания, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу приведенных правовых норм, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк" заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в соответствии с которым определены условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Шиваров Н.А. обратился с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания. При этом, заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и выразил желание заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания у заемщика.

Согласно представленным документам страхование в отношении заемщика Шиваров Н.А. заключается наследующих условиях: страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным п. 2.1., п. 2.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация и базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте 2.1 - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дистанционная медицинская консультация, в том числе для лиц, имевших и имеющих следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Таким образом, при заключении договора страхования на условиях расширенного страхового покрытия страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, а при заключении договора страхования на условиях базового страхового покрытия, то есть лицами, которые на дату заполнения заявления, имели или имеют следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из представленных Условий и заявления Шиваров Н.А. не следует, что на ответчика возлагалась обязанность устанавливать наличие у застрахованного лица тех или иных заболеваний, в том числе путем проведения опроса, направления запросов в лечебные учреждения. Заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика об имеющихся заболеваниях. Застрахованное лицо, подписывая заявление, соглашается быть застрахованным по стандартному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Таким образом, страховщик не оценивает субъективное действие клиента при подписании им заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что имеет определенное заболевание, следовательно, на него распространяется только риск "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

При этом, Шиваров Н.А. подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления, то есть был осведомлен о том, что при наличии у него заболеваний, указанных в п. 2.1, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, что договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия.

Так же согласно заявлению Шиваров Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания документа. Страховая сумма является единой и составила 50000 руб. Выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО "Сбербанк" В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно медицинским документам до заключения кредитного договора и заполнения заявления о страховании Шиваров Н.А. с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: цирроз печени. Следовательно, договор страхования в отношении Шиваров Н.А. заключался только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. И согласно справке о смерти Шиваров Н.А. причиной его смерти явилось следующее: – «недостаточность печеночно-почечная, цирроз печени алкогольный, употребление алкоголя пагубное».

Поскольку смерть Шиваров Н.А. наступила не в результате несчастного случая, а в связи с заболеванием – «недостаточность печеночно-почечная, цирроз печени алкогольный, употребление алкоголя пагубное», в этой связи у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. А поскольку отказано в основном требовании, то необходимо отклонить и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Шиварова О.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья    (подпись)                                                 Ч.Р. Сабитова

Копия верна. Судья:

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2024 года.