Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-455/2022 (2-2230/2021;) ~ М-2110/2021 от 27.12.2021

Дело № 2-455/2022

УИД 42RS0015-01-2021-003951-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2022 года                                                                    г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.,

при секретаре судебного заседания Куприенко Н.В.,

с участием истца Шпилевого В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шпилевого ...4 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шпилевой В.П. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») о защите прав потребителей, в котором просит обязать ответчика пересчитать сумму кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., судебные расходы в размере 35 000 руб.

Свои требования мотивирует тем, что он являлся заемщиком Банка ВТБ. Размер кредита составлял 660 000 руб. В последующем ему поступило предложение от АО «АЛЬФА-БАНК» о рефинансировании вышеуказанного кредита в Банке ВТБ, поскольку он является зарплатным клиентом ответчика. Однако, после заключения договора рефинансирования в АО «АЛЬФА-БАНК» выяснилось, что размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился, так как в Банке ВТБ он составлял 17177 рублей, а в АО «АЛЬФА-БАНК» после рефинансирования составил 17 600 рублей.

Им была направлена в адрес ответчика претензия о досудебном порядке урегулирования спора, однако, до настоящего времени его требования не удовлетворены.

Считает действия ответчика нарушающими его права и законные интересы по следующим основаниям. Так, бланк кредитного договора является шаблонным, вследствие чего он лишен был возможности вносить какие-либо коррективы в текст договора, а также влиять на его условия.

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. Следовательно, он имеет право отказаться от исполнения кредитного договора в силу ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 ГК РФ, поскольку ответчиком нарушены его права, как потребителя.

Указывает, что согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования. Однако, при заключении кредитного договора специалистом ответчика ему не была доведена необходимая информация о потребительских свойствах оказываемой ему финансовой услуги. В частности, ему было озвучена иная ставка по кредиту и размер ежемесячного платежа по кредиту.

Недобросовестные действия ответчика причинили ему значительный моральный вред, который он оценивает в 100 000 руб.

Кроме того, в связи с создавшейся ситуацией ему пришлось обратиться за юридической помощью, за которую он оплатил 35 000 руб. Данные денежные средства считает судебными расходами, подлежащими взысканию с ответчика.

    Истец Шпилевой В.П. в судебном заседании настаивал на заявленных исковых требованиях, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на иск Шпилевого В.П., в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.31-34 оборот). В обоснование своей позиции указал, что кредитный договор с истцом заключен в полном соответствии с требованиями закона, обязательства по кредитному договору с ответчиком приняты на себя Шпилевым В.П. добровольно. Кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с требованиями закона и заключенного клиентом договора.

Договор кредита был предоставлен истцу банком исключительно на тех условиях, которые были с истцом согласованы и определены в договоре кредита. При заключении договора кредита истец располагал полной информацией об условиях кредитования, в том числе о предусмотренной условиями договора кредита процентной ставке, о размере ежемесячных платежей. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором кредита. Истец до заключения договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие в дальнейшем затраты на его погашение или отказаться от заключения договора кредита.

Каких-либо нарушений условий заключенного с истцом кредитного договора со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» не допущено. Полагает, что истец, заявляя рассматриваемый иск, злоупотребляет правом, пытается обязать банк через суд изменить условия действующего договора, на такие условия, на которых добровольно кредит бы не был выдан. Злоупотребление правом в любых формазх недопустимо и является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований на основании ст.10 ГК РФ.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Шпилевого В.П. о защите прав потребителей не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст.9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (включая право заключение договора).

В силу ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений п.1 ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Закон Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»), согласно его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 30.12.2020    между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ..., состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Сумма кредита по договору составила 710 900 рублей, процентная ставка - 11,90% годовых, срок возврата кредита - 48 месяцев, путем ежемесячных платежей позднее 30-го числа каждого месяца, в размере 18700 рублей, что подтверждается выпиской из электронного журнала направленных сообщений за 30.12.2020, выпиской по счету, графиком погашения, анкетой–заявлением ответчика от 30.12.2020, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, отчетом о подписании электронных документов (л.д. 39, 41, 57, 70-71, 79-81).

Данный кредитный договор, заключенный между банком и истцом был исполнен со стороны банка в полном объеме, денежные средства в размере 710 900 рублей зачислены на текущий счет истца ..., что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 41).

Согласно Индивидуальным условиям указанный кредит истцу был предоставлен с целью погашения его задолженности по ранее заключенному кредитному договору ... от 15.01.2020 с ПАО «...6». Оставшаяся часть кредита могла быть использована на любые цели по усмотрению заемщика (л.д. 70 оборот).

30.12.2020 за счет кредитных средств ответчика по распоряжению заемщика от 30.12.2020 ответчиком был произведен перевод денежных средств в размере 666 827 рублей в счет погашения задолженности истца по договору от 15.01.2020 ..., что подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 41 оборот, 97).

Согласно ст.432 ГК РФ при заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия, в том числе и условия, которые названы в законе в качестве обязательных для данных видов договоров.

Истец Шпилевой В.П. подтвердил свое согласие на получение кредита на указанных индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписав их 30.12.2020 простой электронной подписью (л.д. 70-71).

В индивидуальных условиях содержатся все существенные условия кредитного договора, в том числе, сумма ежемесячного платежа (18 700 руб.), процентная ставка и информация о полной стоимости кредита, в связи с чем, право Шпилевого В.П. на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита нарушено не было.

Доказательства ненадлежащего информирования истца банком о предоставляемых банковских услугах суду не представлены.

Личная электронная подпись истца на индивидуальных условиях договора подтверждает, что до их подписания он был ознакомлен со всеми существенными условиями и добровольно согласился с ними. Доказательства понуждения истца к заключению договора на указанных условиях суду не представлены.

Кроме того, суд считает, что у заемщика была возможность внести изменения в условия кредитного договора при его заключении, поскольку ему были предложены к подписанию индивидуальные условия, а не общие условия, также имеющиеся у банка. Кроме того, в случае несогласия с условиями, предлагаемыми АО "АЛЬФА-БАНК", истец не лишен был возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Истец просит суд обязать банк пересчитать сумму кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту, т.е. просит суд в судебном порядке изменить условия кредитного договора.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец, заявляя требование об уменьшении размера ежемесячного платежа по кредиту, не ссылается на существенное нарушение договора ответчиком, а также на наличие указанных в пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ случаев.

Согласно ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч.2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, получив денежные средства на основании указанного кредитного договора и воспользовавшись суммой кредита, истец подтвердил свое согласие с условиями договора и обязался их выполнять.

При этом доказательств наличия одновременно всех четырех условий, предусмотренных п.2 ст.451 ГПК РФ истцом не представлено.

Нарушений условий договора банком, которые влекут для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора, судом не установлено, обстоятельств того, что истцу при обращении в банк какие-либо услуги были навязаны или ему была предоставлена неполная информация, материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений или ущемлений прав потребителя, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", при заключении 30.12.2020 между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ..., а также об отсутствии оснований, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГПК РФ, для удовлетворения требования об изменения условий указанного договора и изменения размера ежемесячного платежа по кредиту.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении и исполнении кредитного договора между истцом и ответчиком судом не установлено, оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда, суд не усматривает.

Так как в удовлетворении исковых требований Шпилевого В.П. отказано, на основании ст.98 ГПК РФ судебные расходы на оплату услуг представителя также не подлежат взысканию за счет ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шпилевого ...7 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

            Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 22.04.2022 г.

    Судья                                                                                              Г.П. Рудая