Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-602/2020 ~ М-423/2020 от 28.02.2020

<номер изъят>

                            Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

         город Дербент                                                      24 апреля 2020 года

         Судья Дербентского городского суда Республики Дагестан Тагирова ФИО5 при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Эрзихановой Гюлизархалум Джамирзоевне о взыскании задолженности по кредитной карте и государственной пошлины,

установил:

      АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Эрзихановой Гюлизархалум Джамирзоевне о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящей из:

суммы общего долга - 111 792,28 рублей, из которых:

66 007,84 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

35 716,38 рублей - просроченные проценты;

10 068,06 - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

государственной пошлины в размере 3 435,85 рублей.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Эрзихановой Гюлизархалум Джамирзоевной и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер изъят> с лимитом задолженности 73 000 рублей.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

    Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

2

       Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

         Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

        Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» <номер изъят> - П от ДД.ММ.ГГГГг., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию
реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.
         Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

          Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с

3

Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

     В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор) 4587227373399. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

     В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

        Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 111 792.28 рублей, из которых:

сумма основного долга 66 007.84 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 35 716.38 рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов 10 068.06 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца не явился в судебное заседание, просил рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит взыскать с ответчика сумму задолженности и государственной пошлины.

    Ответчик Эрзиханова Г.Д., извещенная надлежащим образом, о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, а потому суд принял решение о рассмотрении дела в ее отсутствие в порядке заочного производства

Проверив и исследовав материалы дела, доводы истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

4

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы ит.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Из материалов дела следует, что на основании оферты Эрзихановой Г.Д.. от ДД.ММ.ГГГГ, выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ей кредитной карты, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Тинкофф Банк и Тарифами банка, Банком была выпущена кредитная карта на имя ответчицы на условиях, установленных этим предложением. О том, что Эрзиханова Г.Д. ознакомилась с условиями выпуска кредитной карты, условиями кредитования и тарифными планами, свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете.

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты следует, что Эрзиханова Г.Д. ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Договор кредитной карты согласно Общим условиям был заключен путем активации кредитной карты Банком, полученной Эрзихановой Г.Д. по волеизъявлению последней.

Тем самым ответчица приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте с лимитом задолженности 73 000 рублей.

В соответствии с Общими условиями лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может

5

быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (п. 6.1). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку (п. 5.1). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.5). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности (п. 5.4). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Плата за услуги СМС-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет кредита (п. 8.4).

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы", процентная ставка: по операциям покупок и Платам в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств Платам, Комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате Минимального платежа 45,9% годовых, минимальный платеж оставляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк - 59 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые - 590 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.. плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по договору, банк в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ расторг с ней договор, путем выставления заключительного счета, заявив о взыскании образовавшейся задолженности по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который оплачен не был.

Согласно расчету, представленному истцом, общий размер задолженности Эрзихановой Г.Д. по договору составил 111 792,28 рублей, из которых:

из которых:

сумма основного долга 66 007.84 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 35 716.38 рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов 10 068.06 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Из изложенного выше следует, что ответчик нарушил, принятые на себя обязательства по ежемесячной оплате минимального платежа в соответствии с Тарифами банка, внесению на счет карты суммы обязательного платежа в соответствии с ежемесячными счет-выписками.

6

В материалах дела отсутствуют доказательства навязывания ответчику Эрзихановой Г.Д. условий по договору кредитной карты и нарушений прав потребителя.

При разрешении данного спора суд принимает, вместе с другими доказательствами и расчет, представленный истцом, так как составлен в соответствии с Тарифами по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы". При изложенных обстоятельствах выше, суд удовлетворяет исковые требования истца.

         Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в этой связи, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по государственной пошлине, уплаченные по платежным поручениям <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ и <номер изъят> о ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 3 435,85 рублей.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

         Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Эрзихановой Гюлизархалум Джамирзоевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченной задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 111 792,28 рублей и государственной пошлины в размере 3 435,85 рублей.

          На решение ответчик Эрзиханова Г.Д. вправе подать в Дербентский городской суд РД заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

          Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления

              Судья                                                             Тагирова ФИО9