Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-71/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-3461/2023

УИД 18RS0003-01-2023-001426-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года                                                          г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ахметзяновой А.Ф.

при секретаре Бадановой А.В.,

с участием истца АЕВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к АЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - истец, Банк) обратился в суд с иском к АЕВ (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 25.06.2019 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт <номер> путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ 24 (ПАО)" (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), далее - Правила) и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт" (далее - Тарифы). Условия договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получении банковской карты.

Данные Условия, Правила, Тарифы, Анкета-Заявление являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиями Правил путем подачи Анкеты-Заявления и получении карты.

Ответчиком в адрес Банка была направлена подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается распиской заемщика в получении карты.

По условиям договора заемщику в случае отсутствия и или недостаточности денежных средств на счете Банком предоставлен кредит в форме овердрафта в сумме согласованного лимита в размере 50 000,00 руб. под 26% годовых.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в расписке, внести и обеспечить наличие на счете суммы в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом, начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

В нарушение условий указанного кредитного договора, а также ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком в полном объеме не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Направленное Банком в адрес АЕВ 29.04.2022 года требование (уведомление) о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, процентов, а также иных сумм, предусмотренных договором, последнейне исполнено.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ЗАО).

Определением мирового судьи судебного участка № 3Октябрьского района г. Ижевскаи.о. судебного участка № 5 Октябрьского района г. Ижевска от 15.02.2023 года отменен судебный приказ от 10.08.2022 года о взыскании с АЕВ в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору <номер> по состоянию на 05.07.2022 года.

По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций), которую истец просит взыскать с ответчика, составляет 53 671,26 руб., в том числе: по основному долгу –43 260,43 руб., по плановым процентам за пользование кредитом –9 888,68 руб., по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов –522,15 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 810,14 руб.

Представитель истца Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик АЕВв судебном заседании исковые требования истца признала частично. Факт заключения договора и наличие задолженности не оспаривала, вместе с тем пояснила, что погасить задолженность перед истцом не имеет возможности.

При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

25.06.2019 года АЕВ в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) направлена анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, содержащая предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и использовании банковских карт.

На основании указанной анкеты-заявления 25.06.2019 года между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, в рамках которого Банком на имя ответчика открыт счет, а также выпущена кредитная карта <номер> (тип карты - Instant).

Пунктами 1, 4, 12 Индивидуальных условий договора определены: лимит кредитования для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, составляющий 50 000,00 руб.; срок действия договора - 360 месяцев (дата возврата кредита –25.06.2049 года); процентная ставка - 26% годовых; размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, 25.06.2019 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты с лимитом задолженности 50 000,00 руб.

Составными частями заключенного договора в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий являются: Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО); Тарифы на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ПАО); Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО); Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), состоящие из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, подписанные заемщиком и Банком.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, что подтверждается подписью ответчика в анкете-заявлении.

Уведомлением о полной стоимости кредита, содержащимся в Условиях предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору <номер> от 25.06.2019 года, предусмотрена максимальная сумма предоставленного Банком кредита по продукту, с учетом возможного изменения сторонами лимита задолженности, составляющая 1 000 000,00 руб.

Из выписки по счету ответчика следует, что АЕВ использовалакредитную карту, снимая с нее денежные средства в разные периоды времени, и периодически пополняла ее.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставляя ответчику денежные средства по ее запросу в пределах установленного лимита.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору в полном объеме, ответчиком не представлено.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В связи с неисполнением обязательств по погашению задолженности 29.04.2022 года ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе, по договору <номер> от 25.06.2019 года о предоставлении и использовании банковской карты, установлен срок для возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за фактический срок использования кредита, а также иных предусмотренных условиями кредитного договора сумм - не позднее 21.06.2022 года.

Требования Банка ответчиком в добровольном порядке не выполнены.

10.08.2022 года мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского района г. Ижевска вынесен судебный приказ по делу№ 2-4464/2022года о взыскании с АЕВ в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору <номер> от 25.06.2019 года по состоянию на 05.07.2022 года.

Определением мирового судьи от 15.02.2023 года вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно раздела 3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), клиент обязан ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с п. 7.1.2 Правил клиент обязуется осуществлять операции по карте в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающих доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте (далее - сумма перерасхода, перелимит), клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход пеню, установленную Тарифами.

Факты заключения между сторонами кредитного договора, предоставления ответчику кредита, доказаны и ответчиком не оспаривались.

Кредитный договор <номер> от 25.06.2019года, заключенный Банком с АЕВ в офертно-акцептной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора АЕВ суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными АЕВ не заявлял.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику АЕВ предоставил, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Банком ответчику было направлено требование о досрочном погашении сумм по кредитному договору. Требование Банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с АЕВ задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Представленный Банком расчет задолженности, проверенный и признанный судом правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК ПФ, подтверждает наличие у ответчика задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчикдоказательств об ином размере задолженности суду не представил.

Таким образом, задолженность АЕВпо договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 25.06.2019 года по состоянию на 05.07.2022 года составляет: по основному долгу –43 260,43 руб., по процентам –9 888,68 руб.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели, что неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 (в процентах за день).

Поскольку при заключении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование истца также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно расчету истца размер неустойки по кредитному договору <номер> от 25.06.2019 года за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 5 221,49 руб., по просроченному долгу 43 260,43 руб.

Проверяя расчет пени, предоставленный истцом, суд находит его арифметически верным.

Вместе с тем, исходя из положений статей 9.1, 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", моратория введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 с 1 апреля 2022 года, разъяснений, содержащихся в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", суд приходит к выводу о том, что пеня, заявленная истцом ко взысканию, как штрафная санкция, подлежит перерасчету с исключением периода с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, в связи с введением моратория, в который пеня начислению не подлежит.

Следовательно, пени согласно представленному расчету подлежат начислению за период по 31.03.2022 года.

Истец просит взыскать пени по кредитному договору в размере                    522,15 руб. по просроченным процентам, что составляет 10 % от суммы неустойки, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом снижения размера пени истцом, требование о взыскании неустойки в указанном размере, с учётом действия моратория, соразмерно нарушенному ответчиком обязательству, ее размер ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд не находит оснований для дальнейшего снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 522,15 руб.

Определение и взыскание задолженности за пределами иска суд не производит, руководствуясь положениями ст. 196 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку решение состоялось в пользу истца суд считает необходимым взыскать в его пользу с ответчика АЕВ сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 1 810,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к АЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с АЕВ, <дата> года рождения (паспорт 9413 <номер>, выдан <дата> Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в <адрес>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от 25.06.2019 года по состоянию на 05.07.2022 года включительно в размере 53 671,26 рублей, в том числе:

- по основному долгу в размере 43 260,43 руб.;

- по плановым процентам за пользование кредитом в размере 9 888,68 руб.;

- по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 522,15 руб.

Взыскать с АЕВ в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 810,14 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято 02 июня 2023 года.

Председательствующий судья                А.Ф. Ахметзянова