Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2928/2022 от 19.05.2022

Дело № 2-2928/2022

УИД 42RS0040-01-2022-000601-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Г. Кемерово 16 ноября 2022 г.

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Килиной О.А.

при секретаре Прокудиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Клочкову Б.Б. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерного общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Клочкову Б.Б., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 864224, 30 рублей за период с **.**.**** по **.**.****, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11842,24 рублей.

Требования обосновывает тем, что **.**.**** между банком и Клочковым Б.Б. был заключен кредитный договор № ### в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом овердрафта 600000 рублей, срок предоставления лимита овердрафта составляет 10 лет, процентная ставка – 29,9000 % годовых. Ответчиком свои обязательства по возврату Банку денежных средств не исполнены, в связи с чем, банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности, которое не исполнено. Таким образом, по состоянию на **.**.**** задолженность ответчика составляет 864224,30 рублей, из которых сумма просроченного основного долга – 584318,66 руб., сумма просроченных процентов –279905,64 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11842,24 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрении дела надлежащим образом.

Ответчик Клочков Б.Б. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика Клочкова Б.Б. – Котин С.Б., действующий на основании доверенности от **.**.**** (л.д. 92-93), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, представил ходатайство о применении срока исковой давности к возникшим правоотношениям на л.д. 94-95.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» и ЦБ РФ в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрении дела.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии со ст. 809, 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, **.**.**** между ПАО «Промсвязьбанк» и Клочковым Б.Б. был заключен кредитный договор № ### о выпуске и / или условиях обслуживании международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк».

Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Правилах кредитования счета банковской карты для физических лиц; Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита с лимитом кредитования (кредит в виде овердрафта), а также подтверждением о выпуске и /или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» (л.д. 34-35; 37; 41-46; 141-143; 172-176; 177-179; 183; 185- 186).

После открытия банковского счета ответчиком были совершены операции по карте, связанные с использование денежных средств истца, что подтверждается выпиской счету (л.д. 11-26; 27-33; 144-152).

Согласно Правил кредитования счета банковской карты для физических лиц минимальный ежемесячный платеж – денежные средства в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с Индивидуальными условиями (для Соглашений о кредитовании счета, заключенных с **.**.****) или Тарифами (для Соглашений о кредитовании счета, заключенных до **.**.****), которая должна быть погашена заемщиком в порядке и сроки, установленные Индивидуальными условиями и (или) Правилами кредитования счета. Банк информирует заемщика о размере минимального ежемесячного платежа путем указания его суммы в Счете – выписке.

Из п. 2.3 вышеуказанных Правил следует, что операции по Счету в соответствии с Правилами кредитования счета, если иное не предусмотрено Правилами могут быть совершены с использованием Кредита в течение срока, определенного в Индивидуальных условиях (в случае заключения Соглашения о кредитовании счета с **.**.****) или в течение 50 лет со дня первоначального установления лимита овердрафта (для Соглашений о кредитовании счета, заключенных до **.**.****).

Пункт 4.1 Правил предусматривает, что погашение задолженности по Соглашению о кредитовании счета должно быть осуществлено заемщиком в полном объеме не позднее срока, установленного п. 2.3 Правил кредитования (л.д. 159-171).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 4.3 Правил потребовал размещения на счете денежных средств в период действия Соглашения о кредитовании счета после возникновения задолженности и наступлением срока возврата кредита и (или) части кредита в размере имеющихся на счете денежных средств за вычетом сумм, подлежащих направлению на погашение иных обязательств заемщика перед банком, срок исполнения которых наступил к дате размещения средств на счете, то есть выставил требование (заключительный счет), определив срок возврата до **.**.**** включительно в сумме 2151526,92 рублей (л.д. 38).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика по договору ### от **.**.**** составляет 864224,30 рублей за период с **.**.**** по **.**.****, из которых сумма просроченного основного долга – 584318,66 руб., сумма просроченных процентов – 279905,64 руб. (л.д. 18). Иных требований о взыскании задолженности истец не предъявляет.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, соглашается с ним, поскольку он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности.

На момент рассмотрения дела в суде ответчиком не представлено каких-либо доказательств факта отсутствия у него задолженности, сумма задолженности ответчиком не оспорена, расчет, представленный истцом не опровергнут.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиком задолженность по договору ответчиком не погашена, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать заявленную истцом задолженность по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж произведен ответчиком **.**.****г., тогда как истец обратился в суд с данным иском **.**.**** согласно штемпелю на почтовом конверте (л.д. 94-95). В приказном порядке истец с заявлением к мировому судье не обращался ввиду заявленной суммы к взысканию, которая составляет более 500000 рублей.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из материалов дела следует, что срок предоставления кредита на дату обращения с иском не истек.

Право Банка в одностороннем порядке расторгнуть с Клочковым Б.Б. кредитный договор в случае нарушения заемщиком его условий предусмотрен Правилами кредитования.

По смыслу приведенных норм закона, направленное истцом уведомление свидетельствует об одностороннем расторжении кредитного договора и возникновении у заемщика (ответчика) обязанности по возврату всей суммы кредита.

Согласно приведенным законоположениям, в случае направления кредитором требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, срок исполнения ответчиком обязательства изменяется только в отношении платежей, обязанность по оплате которых на момент истребования кредитором всей суммы займа в порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ еще не наступила.

Согласно расчету исковых требований, просрочка ответчика по уплате периодических платежей, включающих сумму задолженности и процентов, возникла с **.**.**** по **.**.******.**.****

Таким образом, исходя из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации, суд приходит к выводу, что срок исковой давности считается не пропущенным в отношении периодических платежей, срок возврата которых наступил после **.**.******.**.**** то есть ранее трех лет с момента направления заявления в суд - **.**.****. В переделах установленного законом срока исковой давности подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Доводы представителя ответчика, участвующего при рассмотрении дела, на отсчет исчисления срока исковой давности по последнему платежу и предъявления иска в суд, основаны на неверном применении положений ГК РФ об исчислении срока исковой давности ввиду имеющихся условий заключенного договора и определяющего момента – выставления требования ответчику банком о взыскании долга. Таким образом, срок исковой давности необходимо исчислять с момента востребования истцом задолженности по договору - **.**.****.

Согласно представленному истцом расчету, сумма основного долга ответчика по договору ### от **.**.**** составляет 584318,66 рублей (1259406,64 (сумма выданного кредита с учетом увеличения овердрафта) – 675087,98 (сумма погашенного кредита) = 584318,66 рублей (оставшийся основной долг)).

За период с **.**.**** (то есть с **.**.**** с учетом предоставленного истцом расчета и согласования сторонами условия о внесении ежемесячных платежей) по **.**.**** просроченные проценты составляют 23732,01 рубля (1376,54 + 1447,30 + 1330,72 + 1306,18 + 1200,99 + 1178,83 + 1119,89 + 1029,69 + 1010,71 + 929,30 + 910,16 + 864,19 + 768,18 + 1532,13 + 740,94 + 681,26 + 668,69 + 635,26 + 584,09 + 573,32 + 527,14 + 518,56 + 492,90 + 423,09 + 444,85 + 409,01 + 401,46 + 369,14 + 257,49 = 23732,01 руб.).

Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере 608050, 67 рублей, которая складывается из: 584318,66 рублей (оставшийся основной долг) + 23732,01 рублей (сумма просроченных процентов). Определяя к взысканию данную сумму, суд руководствуется исключительно представленным суду расчетом, где фигурируют все начисления истца в связи с просроченным долгом по кредиту, и исключает лишь период начислений, который подпали под срок исковой давности.

В материалы дела представлен агентский договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание задолженности в порядке искового производства на территории РФ (л.д. 47-53; 131-140), а также Устав ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (л.д. 59-60).

Поскольку при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина, а требования истца подлежат удовлетворению, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца произведенные им расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 8325, 09 рублей (11842,24 руб. х 70,3 %), подтвержденные платежными поручениям ### от **.**.**** (л.д. 9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 608050, 67 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8325, 09 ░░░░░░, ░░░░░ 616375, 76 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░: ░░░░░░ ░.░.