Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1025/2016 ~ М-734/2016 от 05.04.2016

Мотивированное решение составлено 01.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.06.2016 Сысертский районный суд Свердловской области в составе судьи Тимофеева Е.В., при секретаре Телеповой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Ваулиной Татьяне Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Ваулиной ФИО6 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении размера неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Ваулиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №40817810604900317040 Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с гражданским законодательством. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «»Альфа-банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 65 000 руб., проценты за пользование кредитом 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением своих обязанностей, истец вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика составляет 52 499 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг – 42 701 руб. 85 коп., начисленные проценты – 4 303 руб. 36 коп., штрафы и неустойки – 5 494 руб. 61 коп., несанкционированный перерасход 00,00 руб. вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Акционерное общество «Альфа-банк» просил взыскать с ответчика сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 499 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг – 42 701 руб. 85 коп., начисленные проценты – 4 303 руб. 36 коп., штрафы и неустойки – 5 494 руб. 61 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 774 руб. 99 коп.

<данные изъяты> в суд со встречным иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении размера неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование встречных исковых требований указано, что с предъявленным иском АО «АЛЬФА-Банк» к ней не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Не признает размер задолженности в связи с тем, что соглашение о кредитование содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен. В связи с тем, что кредитное соглашение № ILO№40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ было заключено между банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». Согласно условиям кредитного соглашение п. 4.8. общих условий кредитования указана очередность погашения задолженности перед Банком. Согласно данного пункта: в первую - третью очередь – погашаются различные неустойки; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую и восьмую очередь – комиссии; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита, что противоречит ст. 319 ГК РФ. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 16 Закон «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно прилагаемого расчета погашения кредита, банк списал в счет погашения: неустойки за несвоевременную уплату процентов – 446 руб. 11 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 3 234 руб.79 коп., Итого на различные неустойки банком в нарушении очередности предусмотренной законом было списано – 3 680 руб. 90 коп., эта сумма должна быть засчитана в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженность по денежным обязательствам. Таким образом размер взыскиваемый с ФИО1 ОАО «АЛЬФА -БАНК» должен быть уменьшен на 3 680 руб. 90 коп.

Банк в нарушении о защите прав потребителей не законно списывал со счета 11 раз денежные средства 59 руб. за услугу «Альфа-чек». 11*59 рублей = 649 рублей. По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, размер взыскиваемой с <данные изъяты>В. ОАО «АЛЬФА-БАНК» должен быть уменьшен на 649 руб.

Поскольку очередность погашения задолженности перед Банком согласно условиям кредитного соглашение противоречит действующему законодательству, заявленные к взысканию Банком неустойки за несвоевременную уплату процентов, в размере 1 657 руб. 21 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 3 837 руб. 40 коп., а всего 5 494 руб. 61 коп., не подлежат взысканию. Таким образом, размер взыскиваемый с Ваулиной Т.В. ОАО «АЛЬФА - БАНК» должен быть уменьшен на 5 494 руб. 61 коп. Расчет суммы подлежащей возврату: списанные неустойки 3 680 руб. 90 коп; взимание платы за информацию об услуге 649 руб.; требуемые неустойки 5 494 руб. 61 коп. (3 680,90+649+5494,61 = 9 824 руб. 10 коп.). Сумма, взыскивая банком с заемщика 52 499,82 руб. – 9 824,10 руб. (оспариваемые встречным иском) = 42 675,72 руб. сумма признаваемой задолженности.

Считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за выдачу кредита, ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены прав истца, как потребителя банковских услуг. Моральный вред оценивает в 5 000 рублей. Кроме того ходатайствует об уменьшении неустойки.

Ваулина Т.В. просила признать условия Соглашения о кредитование № ILO№40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными и уменьшить размер задолженности Ваулиной Т.В. ОАО «АЛЬФА-БАНК» на 649 руб. Признать условия п.4.8. Соглашения о кредитование № ILO№40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности недействительными и уменьшить размер задолженности Ваулиной Т.В. ОАО «АЛЬФА-БАНК» на 3 680 руб. 90 коп. Признать заявленные к взысканию Банком неустойки недействительными и уменьшить размер задолженности Ваулиной Т.В. ОАО «АЛЬФА-БАНК» на 5 494 руб. 61 коп. Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Ваулиной Т.В. 5000 руб. в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Альфа-Банк» Змиренкова Н.К. в судебное заседание не явилась, направила в суд возражение на исковое заявление Ваулиной Т.В., согласно которому, возражает против удовлетворения поданного встречного заявления. Исходя из смысла ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Истцом не было принято во внимание то обстоятельство, что данная норма закона содержит в себе еще и возможность наличия иного соглашения, которое может содержать определенный порядок погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании. При буквальном толковании нормы ст.319 ГК РФ очевидно, что указанный в ней порядок погашения долга применяется в случаях, когда между сторонами отсутствует какое-либо соглашение относительно порядка погашения долга заемщика. На момент заключения Соглашения о кредитовании Общие условия действовали в редакции, согласно которой порядок погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании был определен в п. 4.8. Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, в том числе с порядком погашения задолженности, что подтверждается его собственноручной подписью. С 1 июля 2014 г., после вступления Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» в законную силу порядок списания денежных средств происходит в соответствии с п. 20 ст. 5 данного закона. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Заемщик просит признать условие кредитного договора в части взимание комиссии за услугу «Альфа-Чек» недействительным. Банк считает несостоятельным указанное требование, так как «Альфа-Чек» – услуга Банка по направлению на номер телефона сотовой связи Клиента мини-выписки в виде электронного уведомления (SMS-сообщения) о проведенных операциях, платежном лимите счета, к которому выдана банковская карта, а так же информации об истечении срока действия банковской карты. Заявление на подключение услуги «Альфа-Чек» предоставляется в Банк Клиентом – держателем основной банковской карты. Данная услуга предоставляется при наличии у Банка технической возможности, а так же соответствующего соглашения между Банком и оператором сотовой связи. Подключение/ отключение услуги «Альфа-Чек» осуществляется не позднее трех рабочих дней. Заемщик подключил данную услугу, совершив операцию через банкомат, выбрав в меню получение информации по остатку на счете и согласился на способ оповещения «Альфа-Чек» введя свой номер телефона, тем самым сформировав электронное заявление на подключение данной услуги. Условия предоставления и взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» предварительно сообщались Заемщику. Услуга «Альфа-Чек» оплачивается клиентом в соответствии с п. 1.15.4, тарифов ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Договор КБО), согласно которому SMS оповещение «Альфа-Чек» составляет 59 руб. ежемесячно, начиная со второго месяца после регистрации заявки. В Анкете-заявлении на получение кредита наличными заемщик подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязался выполнять условия указанного договора. Своё согласие заемщик подтвердил собственноручной подписью. Поскольку комиссия за услугу «Альфа-Чек» являются иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется заемщиком во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав заемщика, как потребителя, и возложения на Банк обязанности по возврату уплаченной комиссии. Как указано выше, сторонами кредитный договор подписан без каких-либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.

АО «АЛЬФА-БАНК» считает незаконным требования истца о взыскании с банка компенсации морального вреда. Истец указывает, что АО «АЛЬФА-БАНК» причинило ему моральный вред, но, в свою очередь, не приводит доказательств, подтверждающих причинение ему морального вреда. Истец не прилагает документов, подтверждающих ухудшение его физического состояния в указанный период (листки нетрудоспособности, заключение судебно- медицинской экспертизы и т.д.). Кроме того, истец не исполнял обязательства по Соглашению о кредитовании, при этом пользовался полученными кредитными средствами. Вместе с тем, нравственных страданий в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по своевременному погашению задолженности в соответствии с графиком и нарушения сроков внесения денежных средств в оплату кредита он не испытывал. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Однако, в судебном заседании не нашел подтверждения факт причинения действиями ответчика истцу моральных и нравственных страданий в результате исполнения обязательств по кредитному договору. Учитывая то, что банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина банка в причинении морального вреда истцу отсутствует. Просит заемщику в удовлетворении встречного искового заявления отказать в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску – Ваулина Т.В. в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, в заявлении указала, что с исковыми требованиями АО «Альфа-банк» в части размера задолженности не согласна. Встречные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Ваулиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, а встречные исковые требования также удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ваулиной Т.В. и Открытым акционерным обществом «Альфа-банк» заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №40817810604900317040, согласно которому банк перевел на банковский счет денежные средства в размере 100 000 руб., проценты за пользование кредитом 28,99 % годовых.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно п. 4.1 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», ответчик обязан в течение действия Соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленными процентами сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 4.2 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», размер минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 5 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей.

Однако, как следует из представленного расчета задолженности, а так же справки по кредитной карте клиента, ответчиком Ваулиной Т.В. данные обязательства не исполняются надлежащим образом, а именно не уплачивался долг по кредиту, образовалась просроченная задолженность по процентам.

Нормами п. 8.1 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/ или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 52 499 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг – 42 701 руб. 85 коп., начисленные проценты – 4 303 руб. 36 коп., штрафы и неустойки – 5 494 руб. 61 коп.

Согласно прилагаемого расчета погашения кредита, банк списал в счет погашения: неустойки за несвоевременную уплату процентов – 446 руб. 11 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 3 234 руб.79 коп.,

Итого на различные неустойки банком в нарушении очередности предусмотренной законом было списано – 3 680 руб. 90 коп.

3 680 руб. 90 коп. должны были засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженность по денежным обязательствам, по доводам, указанным ниже.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811).

В соответствии с п. 9.3 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашении о кредитовании.

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 818 руб. 92 коп., а именно: просроченный основной долг – 42 701 руб. 85 коп., начисленные проценты – 622 руб. 46 коп., штрафы и неустойки – 5 494 руб. 61 коп., подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 1 774 руб. 99 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им сумма государственной пошлины в размере 1664 руб. 57 коп.

Встречные исковые требования Ваулиной Т.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении размера неустойки, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, при заключении договора, Ваулина Т.В. была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования, в том числе суммой кредита, размером процентов, штрафных санкций, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении.

Порядком предоставления услуги «Альфа-чек» в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», предусматривается, что услуга «Альфа-чек» – это услуга банка по направлению на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в анкете клиента/в анкете-заявлении/в заявлении клиента либо по устному заявлению клиента, оформленному через телефонный центр «Альфа-консультант», либо по заявлению клиента, направленному через Интернет Банк «Альфа-клик», SMS-сообщениях о проведенных операциях по счету карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на счете карты, информации об истечении срока действия карты, а также предоставляющая клиенту возможность осуществлять платежи в пользу оператора сотовой связи и оформлять платежные поручения с использованием шаблона «Альфа-клик»

Подключение услуги осуществляется при обращении клиента в телефонный центр «Альфа-консультант» розничные подразделения банка, осуществляющие обслуживание клиентов по договору о комплексном банковском обслуживании. Клиент также может подключить услугу самостоятельно через банкоматы банка, Интернет Банк «Альфа-клик» (п. 2.3 Порядка). За оказание услуги банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами банка. Комиссия за оказание услуги списывается в бесспорном порядке (п. 2.5 Порядка).

Доказательств в опровержении возражений АО «АЛЬФА-БАНК», согласно которым заемщик Ваулина добровольно подключила услугу «Альфа-чек» путем совершения операции через банкомат, выбрав в меню получение информации по остатку на счете и согласившись на предложенный удобным способом оповещения «Альфа-чек», для чего необходимо было ввести свой номер телефона, а также того, что данная услуга не оказывалась.

В соответствии с п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика – физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение. В соответствии с указанным пунктом, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, поскольку комиссия за услугу «Альфа-чек» является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется заемщиком во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав заемщика, как потребителя, и возложения на банк обязанности по возврату указанной комиссии.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что встречные исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ваулина Т.В. просит признать недействительным п. п. 4.8 Соглашения о кредитовании в части установления очередности погашения задолженности, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Указанная норма определяет порядок распределения денежных средств, поступающих от должника в счет исполнения денежного обязательства при недостаточности суммы, определенной сторонами в договоре или ином соглашении.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Пункт 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Гражданского кодекса Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 4.8 Общих условий при недостаточности денежных средств на счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения соответствующей суммы займа, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание текущего счета, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита, в шестую очередь –просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета, в седьмую очередь – комиссии за обслуживание текущего счета, в восьмую очередь –начисленные проценты за пользование кредитом, в девятую очередь – сумма соответствующей части кредита.

Поскольку ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации императивно установлен порядок первоочередных списаний денежных средств, поступающих при произведении платежа, то абз. 3,4,5,8,9 п. 4.3 соглашения о кредитовании в части первоначального списания неустойки и комиссий, чем процентов и основной суммы долга при недостаточности денежных средств на счете клиента, противоречат требованиям закона и является ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. В остальном п. 4.3 соглашения о кредитовании соответствует требованиям действующего законодательства.

Таким образом, исковые требования Ваулиной Т.В. в части признания условий п.4.8 Соглашения о кредитование № ILO№40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности недействительными и уменьшить размер задолженности, подлежат удовлетворению.

В то же время, в порядке исполнения кредитного договора банком производилось распределение вносимых заемщиком денежных средств с учетом требований законодателя об очередности погашения задолженности, установленных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

Таким образом, списаннае на различные неустойки банком в нарушении очередности предусмотренной законом сумма в размере 3 680 руб. 90 коп. должна были засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами.

При этом, суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований Ваулиной об освобождении от уплаты неустойки в размере 5 494 руб. 61 коп., поскольку самим ответчиком не отрицается нарушение условий кредитного договора в части возврата полученного кредита, данная неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, которые не оспорены и не признаны недействительными.

Поскольку судом достоверно установлено нарушение прав Ваулиной Т.В., как потребителя, то имеются основания и для частичного удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для компенсации морального вреда, но в размере 1000 рублей. Размер компенсации морального вреда в указанном размере соответствует конкретным обстоятельствам дела, последствиям нарушения прав потребителя, а также требованиям разумности и справедливости, положениям статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Ваулиной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Ваулиной ФИО8 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 818 руб. 92 коп., а именно: просроченный основной долг – 42 701 руб. 85 коп., начисленные проценты – 622 руб. 46 коп., штрафы и неустойки – 5 494 руб. 61 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1664 руб. 57 коп., а всего взыскать 50 483 (пятьдесят тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 49 коп.

Встречные исковые требования Ваулиной ФИО9 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении размера неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Соглашению о кредитовании № №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным обществом «Альфа-Банк» и Ваулиной ФИО10 в части установления очередности погашения задолженности.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Ваулиной ФИО11 компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья:                                 Е. В. Тимофеев.