Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-440/2022 ~ М-414/2022 от 21.04.2022

копия

№ 2-440/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ялуторовский районный суд <адрес>

в составе: председательствующего – судьи ФИО5

при секретаре – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО6» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО7»» (далее по тексту ФИО8») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., в том числе: основной долг № руб., комиссии № руб., штрафы № руб., проценты № руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – № руб., с ДД.ММ.ГГГГ – № руб. В соответствии с условиями договора установлена процентная ставка по кредиту в размере №% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте начиная со дня следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В соответствии с Тарифами» льготный период по карте составляет № день.

Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении установленных платежных периодов. Каждый платежный период составляет № календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с № числа каждого месяца. При не поступлении минимального платежа в указанные даты возникает просроченная задолженность. За возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца согласно Тарифам по банковскому продукту начисляется штраф в размере № рублей, свыше №-х календарных месяцев – № рублей, свыше №х календарных месяцев – № рублей, свыше № –х календарных месяца – № рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – № рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору. Заемщик в нарушении условий заключенного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ФИО10» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в представленных возражениях просит рассмотреть дело в свое отсутствие, удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности. Суд признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, материалы дела №м (о выдаче судебного приказа), суд находит иск ФИО11» не подлежащим удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании поданной ФИО1 Заявки на открытие и ведение текущего счета, между ФИО12» и ответчиком был заключен договор об использовании карты № на условиях, изложенных в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования Карты и Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования: банковский продукт «ФИО13»; лимит овердрафта – от № руб. до № руб.; процентная ставка по кредиту №% годовых; льготный период – 0%; минимальный платеж – №% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее № руб. и не более задолженности по договору; начало расчетного периода – № число каждого месяца; платежный период – № дней начиная с № числа каждого месяца; комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банках – № рублей; штраф за просрочку платежа больше № календарных дней – № рублей, больше № календарного месяца – № рублей, больше № календарных месяцев – № рублей, больше № календарных месяцев – № рублей, больше № календарных месяцев – № рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – № рулей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – № рублей; ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление – № руб. Полная стоимость кредита по карте №% годовых (л.д.11,17-20).

Своей подписью в Заявке ответчик подтвердил, что им до заключения Договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащихся Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования Карты и Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

При наличии просроченной задолженности свыше № календарных дней банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности путем направления требования, которое подлежит исполнение клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления его банком(п.2 Условий).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последнему денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, Условиях договора, являющихся неотъемлемой частью договора.

Судом установлено, и не оспаривается ответчиком, что банк обязательства по предоставлению и обслуживанию кредитной карты исполнил в полном объеме, заемщику открыт счет №№ и выдана кредитная карта, которая им активирована ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты ответчиком получались кредитные денежные средства (последняя выдача кредита ДД.ММ.ГГГГ), в счет погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ г. производились платежи, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-15).

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору свидетельствует о существенном нарушении условий договора, поскольку истец при заключении данного договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Нормами ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 2 раздела VI Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, путем направления требования, которое подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком данного требования в письменном виде или уведомления по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб., в том числе: основной долг № руб., комиссии № руб., штрафы № руб., проценты № руб. (л.д.16).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. Разрешая заявленное ходатайство, суд усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что последний платеж заемщиком по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, и с указанной даты истец знал о нарушении своего права. Сведения о выставлении и направлении ответчику требования о погашении задолженности истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлены, в связи с чем, трехлетний срок исковой давности в данном случае, исчисляется судом с даты последнего платежа по графику, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа <адрес>» обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (дата определена по почтовому штемпелю на конверте – л.д.59), то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности для защиты права.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ №м о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб. (л.д.60).

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ в отношении ответчика отменен в связи с поступлением от него возражений относительно его исполнения (л.д.22).

С настоящим иском №» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Соответственно, исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика и расходы истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск общества с ФИО14» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>