Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1537/2022 от 30.05.2022

№ 03RS0031-01-2022-000697-72 (2-1537/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2022 г. г. Октябрьский, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Габдрахмановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Галимуллиной А. М. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Галимуллиной А. М. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 3879399,08 руб., под 12,24 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>. кадастровый №, земельный участок по адресу: <адрес>. кадастровый № В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 406228,16 руб. По состоянию на 23 марта 2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 4089042,01 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 3868142,78 руб., просроченные проценты – 214532,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4441,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 919,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 1005,46 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем просит суд расторгнуть кредитный договор № от 189 января 2021 г., взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 4089042,01 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 34645,21 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 20,49 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – указанные жилой дом и земельный участок путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6200000 руб., из которых залоговая стоимость жилого дома – 5200000 руб., залоговая стоимость земельного участка – 1000000 руб., принадлежащую на праве собственности ответчику.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, письменным обращением в суд просит рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик Галимуллиной А. М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещалась судебной повесткой. Почтовая корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию неоднократных мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Из материалов гражданского дела следует, что предприняты все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Однако, в нарушение ст. 35 ГПК РФ, Галимуллиной А. М. не получала почтовую корреспонденцию без уважительных причин.

Суд, не усмотрев препятствий для разрешения дела в отсутствие явки сторон и их представителей, в порядке ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Рассмотрение гражданского дела, производится в порядке заочного производства на основании определения суда от 15 июня 2022 г.

Изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд, приходит к следующему.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и Галимуллиной А. М. в офертно-акцептной форме 18 января 2021 г. был заключен кредитный договор №, обязательства по которому обеспечены ипотекой. По условиям названного кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставило Галимуллиной А. М. кредит в сумме 3879399,08 руб. под 12,24 %, срок возврата кредита – 18 января 2051 г., заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном в разделе 4 Общих условий. Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее согласно графику оплаты.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору являются жилой дом, общая площадь 110 кв.м. кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок, общая площадь 787 кв.м, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 26 Индивидуальных условий предоставления кредита заемщик ознакомлена с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами Банка, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Из выписки по счету, открытому на имя Галимуллиной А. М. следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом - с нарушением сроков льготного периода кредитования.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 406228,16 руб.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед банком по вышеуказанному кредиту по состоянию на 23 марта 2022 г. составляет 4089042,01 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 3868142,78 руб., просроченные проценты – 214532,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4441,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 919,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 1005,46 руб.

Расчет судом проверен, произведен правильно в соответствии с условиями кредитного договора. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы иска. Доказательств возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование заемными средствами ответчик также не представила.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору № от 18 января 2021 г. в размере 4089042,01 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Указанный досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден. Ответчику 15 февраля 2022 г. банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления данного уведомления, однако уведомление не исполнено.Суд, руководствуясь указанными правовыми нормами, считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования и в части расторжения кредитного № от 18 января 2021 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Галимуллиной А. М., так как ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами, вследствие чего банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора – на своевременный возврат заемщиком денежных средств и процентов за пользование кредитом.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,49 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 3868142,78 руб., с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения в законную силу также подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа (определение Верховного Суда РФ от 31 марта 2015 года № 33-КГ15-1).

Касательно требования от взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу суд отмечает следующее.

Согласно п. 13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 3868142,78 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем реализации на торгах.

В силу положений ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия; сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со п. 16 Индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости, индивидуальные признаки которого указаны в названном пункте: 1) жилой дом, общая площадь 110 кв.м. кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>; 2) земельный участок, общая площадь 787 кв.м, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>,принадлежащие ответчику на праве собственности.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора залоговая стоимость предмета залога составляет: жилой дом – 5200000 руб., земельный участок – 1000000 руб.

Спора о стоимости заложенного недвижимого имущества между сторонами не имеется.

Не усмотрев оснований для освобождения ответчика от ответственности, в силу установленного судом факта неисполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, величина которого более 5 % от размера стоимости заложенного имущества, принимая во внимание период просрочки исполнения такого обязательства, составляющего более трех месяцев, руководствуясь ч. 2 ст. 340, 348, 350 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены, равной 6200000 руб.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 34645,21 руб., что подтверждается платежным поручением № 236 от 29 марта 2022 г.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, которую последний уплатил при подаче иска, в размере 34645,21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Галимуллиной А. М. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Галимуллина А.М. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 18 января 2021 г. в размере 4089042 (четыре миллиона восемьдесят девять тысяч сорок два) руб. 01 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 3868142 (три миллиона восемьсот шестьдесят восемь тысяч сто сорок два) руб. 78 коп., просроченные проценты – 214532 (двести четырнадцать тысяч пятьсот тридцать два) руб. 75 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4441 (четыре тысячи четыреста сорок один) руб. 59 коп., неустойка на просроченную ссуду 919 (девятьсот девятнадцать) руб. 43 коп., неустойка на просроченные проценты – 1005 (одна тысяча пять) руб. 46 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 34645 (тридцать четыре тысячи шестьсот сорок пять) руб. 21 коп.

Взыскать с Галимуллина А.М. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,49 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга равного 3868142 (три миллиона восемьсот шестьдесят восемь тысяч сто сорок два) руб. 78 коп., с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Галимуллина А.М. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга равного 3868142 (три миллиона восемьсот шестьдесят восемь тысяч сто сорок два) руб. 78 коп., за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога:

1) жилой дом, общая площадь 110 кв.м. кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>;

2) земельный участок, общая площадь 787 кв.м, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>,

в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи заложенного недвижимого имущества с публичных торгов с установлением его начальной цены в размере 6200000 руб., из которых залоговая стоимость жилого дома – 5200000 (пять миллионов двести) руб., залоговая стоимость земельного участка – 1000000 (один миллион) руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Р. Сиразева