Судебный акт #1 (Определение) по делу № 2-686/2023 от 26.04.2023

к делу № 2-686/2023

УИД: 23RS0053-01-2023-000217-56

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Тихорецк Краснодарского края                           17 мая 2023 года

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Юраш С.В.,

секретаря судебного заседания Басиевой Л.Ю.,

представителя заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова В.В. адвоката Данилова И.А., предоставившего удостоверение № 2306 от 21.07.2004 и ордер № 903941 от 17 мая 2023 года,

заинтересованного лица Василянского Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. (по обращению потребителя финансовой услуги Василянского Дмитрия Николаевича),

установил:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного В.В. Климова от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-005, которым частично удовлетворены требования Василянского Д.Н. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств и просит признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-22-149877/5020-005 от 12.01.2023 об обязании Банка удовлетворить требования Потребителя финансовых услуг частично, а именно взыскать с Банка в пользу Потребителя финансовых услуг денежные средств в размере 142337,40 рублей.

В обоснование заявленных требований ПАО «Промсвязьбанк» указано, что 20.02.2021 между Василянским Д.Н. и ПАО Промсвязьбанк» (далее - Банк/Заявитель) был заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), на основании которого Банк предоставил клиенту кредит в размере 1 443 000,00 рублей (далее - Кредит) сроком на 84 месяца. Кредитный договор заключен на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № (далее - Индивидуальные условия) и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий процентная ставка была установлена в размере 16 % годовых.

20.02.2021 сумма кредита была перечислена на банковский счет № (далее - Счет 1), открытый в Банке на имя Клиента в рамках договора о выпуске и обслуживании банковской карты № от 19.12.2016 (далее - Договор о карте) и предназначенный, в том числе для исполнения обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Клиент вправе осуществить личное - страхование при соблюдении следующих условий: Клиент был вправе заключить договор личного страхования: - в Банке, в данном случае риски застрахованы в страховых компаниях: ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Страховая Компания «Ингосстрах - жизнь»; - самостоятельно с указанными выше страховыми компаниями или в любой иной страховой компании, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка предоставив в Банк все необходимые документы.

Процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 12 % годовых при обеспечении Клиентом в течении 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает Банк.

Таким образом, указывает заявитель, клиенту был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

     20.02.2021 между клиентом и Банком заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 (далее - Договор/ ДУО). Договор заключен путем присоединения Клиента к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования Защита заемщика» (далее - Правила) и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № -С01 (далее - Заявление).

Договор считается заключенным с момента списания Банком с банковского счета № (далее - Счет 2), открытого на имя Клиента в Банке и указанного в Заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги (далее - Комиссия). Согласно п. 1.4. Заявления Клиент подтвердил, что ознакомлен, в том числе с размером Комиссии, а также что заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). Стоимость услуг Банка (Комиссия) не является совокупностью каких-либо частей, это утвержденный для данной услуги тариф Банка.

Согласно пунктам 1.2, 1.6. Заявления по Договору об оказании услуг Заемщик поручил Банку списать со счета Заемщика в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 186158,22 рублей в счет уплаты комиссии за оказание Банком услуг по ДОУ.

14.12.2021 на основании заявления Клиента осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору. Кредитный договор закрыт.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении заемщика (п. 2 ст. 1 Закона № 48Э-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в новой редакции (далее - Закон)).

29.11.2022 на основании соответствующего обращения Клиента (вх. № 177397 от 25.11.2022) Договор был расторгнут, сумма страховой премии в размере 6 387,22 рублей за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом по Договору была возвращена Клиенту на Счет 2.

27.01.2022 заемщиком подано в Банк заявление о возврате комиссии по ДОУ.

Банк направил Потребителю финансовых услуг ответ, в котором сообщил Заемщику, что условия Договора об оказании услуг не предусматривают возврат комиссии при досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Не согласившись с отказом Банка, потребитель финансовых услуг обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее - Финансовый уполномоченный), которым 12.01.2023 принято решение № У-22-149877/5020-005 об обязании Банка удовлетворить требования Потребителя финансовых услуг частично, а именно: взыскать с Банка в пользу Потребителя финансовых услуг денежные средства в размере 142 337,40 рублей (далее - Решение). Решение вступило в законную силу 26.01.2023.

Заявитель не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным, в связи со следующим. Частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного Заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере.

Исходя из Договора потребительского кредита № и Договора об оказании услуг №-С01 заключены между Заемщиком и Банком 20.02.2021, то есть услуги Банка, результатом оказания которых явилось приобретение Клиентом статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после 1 сентября 2020 г. По мнению заявителя это означает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон №483-ФЗ).

Заявитель указывает, что в данной редакции Закон о потребительском кредите устанавливает разный порядок возврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат.

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором при предоставлении потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

В свою очередь, согласно части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика.

Таким образом, считает заявитель, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Такое правовое регулирование, по мнению заявителя, обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и непредоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, указывает заявитель, финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «Страховая Компания «Ингосстрах - жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. Однако в части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите упоминается только страховая премия. Другие платежи заемщика в данной норме не названы.

Договор оказания услуг, заключаемый между Заявителем и Банком, в результате которого Заявитель ставится застрахованным лицом не носит длящийся характер, то есть до истечения срока, на который был заключен между Банком и Заемщиком кредитный договор.

Из части 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, могут предоставляться услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах. То есть в законе прямо указан результат, на достижение которого направлено оказание услуг кредитора - приобретение заемщиком статуса застрахованного лица по соответствующему договору личного страхования. Очевидно, что такой результат по своему характеру не может достигаться посредством оказания длящихся услуг, так как с момента включения заемщика в круг застрахованных лиц по договору страхования он считается достигнутым и больше никаких действий со стороны кредитора для этого не требуется. Как уже отмечалось, именно по этой причине в части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность истребования заемщиком у кредитора в случае досрочного возврата кредита исключительно части страховой премии, но не платы за подключение к программе страхования, поскольку к этому моменту (если заемщик ранее не воспользовался установленным ч. 2.5 ст. 7 правом на отказ от услуг в течение 14 календарных дней) услуги уже оказаны в полном объеме, что следует из приобретенного заемщиком статуса застрахованного лица.

Также заявитель указывает, что ни в одном пункте Заявления на заключение Договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока. Указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, финансовый уполномоченный, по мнению заявителя, произвольно подменяет одну сделку другой и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к Договору об оказании услуг.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о слушании дела надлежаще и своевременно извещен, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климов, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климова – адвокат Данилов И.А. просил производство по делу прекратить, поскольку иметься решение Тихорецкого городского суда от 11 апреля 2023 года принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда, указанное решение вступило в законную силу 17.05.2023. Указал, что решением суда обжаловалось решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.01.2023 № У-22-149877/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Василянского Д.Н., иного решения по обращению Василянского Д.В. финансовым уполномоченным не принималось. А № У-22-149877/5010-005, указанный в качестве номера решения финансового уполномоченного является ошибочным и такого номера решения по данному вопросу.

Заинтересованное лицо Василянский Д.Н. в судебном заседании просил производство по делу прекратить, поскольку иметься решение Тихорецкого городского суда от 11 апреля 2023 года принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда, указанное решение вступило в законную силу 17.05.2023.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Так, решением Тихорецкого городского суда Краснодарского края от 11 апреля 2023 года в удовлетворении заявленных требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного от 12.01.2023 №У-22-149877/5010-004, отказано. Решение сторонами не обжаловалось, вступило в законную силу 17.05.2023.

Решением Тихорецкого городского суда от 11 апреля 2023 года также установлено, что 07.02.2023 Банк обращался с заявлением об обжаловании Решения в Тихорецкий районный суд Краснодарского края, определением Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 10.02.2023 заявление об обжаловании Решения было возвращено, ввиду не подсудности спора Тихорецкому районному суду.

Из материалов настоящего дела следует, что заявление ПАО «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного №У-22-149877/5010-005 поступило в Тихорецкий районный суд 09.02.2023. Определением Тихорецкого районного суда от 10.02.2023 заявление возвращено, в связи с неподсудностью спора Тихорецкому районному суду.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 18 апреля 2023 года определение Тихорецкого районного суда от 10 февраля 2023 года отменено, дело возвращено в суд первой инстанции - Тихорецкий районный суд для рассмотрения по существу.

Таким образом в судебном заседании установлено, что иного решения, кроме № У-22-149877/5010-004 от 12.01.2023, финансовым уполномоченным В.В. Климовым не выносилось.

Проверив доводы представителя заинтересованного лица и заинтересованного лица, обозрев решение Тихорецкого городского суда по гражданскому делу №2-438/2023 по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного, суд установил, что заявленный истцом спор уже был предметом судебного разбирательства.

Согласно абзацу 3 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон.

Статьей 221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что производство по делу прекращается определением суда, в котором указывается, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Установив, что имеется вступившее в законную силу решение Тихорецкого городского суда Краснодарского края от 11 апреля 2023 года, которым ранее был разрешен вопрос об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.01.2023 № У-22-149877/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Василянского Д.Н, в соответствии с абзацем 3 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации производство по настоящему делу подлежит прекращению.

Руководствуясь статьями 220-221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определил:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░.░. (░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░                                                               ░.░. ░░░░