Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-889/2022 ~ М-609/2022 от 05.04.2022

Дело № 2-889 /2022

                            Номер строки статотчета 2.2052                            УИД 02RS0003-01-2021-001330- 70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

10 июня 2022 года                                 <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>

    Майминский районный суд Республики Алтай в составе судьи Бируля С.В., при секретаре ФИО, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, по встречному иску К. к ПАО Сбербанк о признании договора недействительным, понуждении исключить сведения о потребительском кредите из бюро кредитных историй,

установил:

    ПАО Сбербанк ( далее Банк) обратилось в суд с иском к К. о расторжении кредитного договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, взыскании задолженности по указанному договору по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 192415 рублей 62 копейки, где просроченный основной долг 135000 рублей, просроченные проценты 53887,77 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2237,37 рублей, неустойка за просроченные проценты 1290,48 рублей, а так же судебных расходов в сумме 5048,31 рубль, указывая, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец выдал ответчику кредит в сумме 135000 рублей под 19,9% годовых сроком на 30 месяцев. <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> должник выполнил вход в систем «Сбербанк онлайн» и направил заявку на получение кредита. Затем заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, пароль подтверждения введен клиентом и Банк выполнил зачисление кредита в сумме 135000 рублей. В виду непогашения ежемесячных платежей в счет погашения кредита сложилась задолженность за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Требование банка о досрочном возврате кредита оставлено без внимания.

К. обратился к ПАО Сбербанк с встречным иском о признании договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> недействительной сделкой, понуждении исключить сведения о выданном на имя К. потребительского кредита из бюро кредитных историй, указывая, что кредитный договор оформлен путем мошеннических действий через систему «Сбербанк онлайн», денежные средства похищены, возбуждено уголовное дело. Он не направлял заявки на получение кредита, согласие на получение кредита не давал. Договор заключен под влиянием обмана.

    В судебном заседании К. иск Банка не признал, на встречном иске настаивал. Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о его времени и месте, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия, поэтому дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка, согласно ст. 167 ГПК РФ.

    Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

    Из материалов дела усматривается, что К. является держателем дебетовой банковской карты МИР Классическая Зарплатная, с соответствующим счетом, оформленной и выданной на основании договора банковского обслуживания от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, где истец подтвердил факт ознакомления с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифами, размещенными на официальном сайте и обязуется их выполнять.

На основании указанного заявления К. ему выдана дебетовая карта с соответствующим номером и счетом.

Согласно представленным данным Банка вход в систему "Сбербанк Онлайн" осуществлялся К. с использованием персональных средств доступа, полученных по банковской карте MIR, что подтверждается журналом входов в систему "Сбербанк Онлайн", а также журналом операций системы "Сбербанк Онлайн" по клиенту Г.

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, PIN-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк Онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него sms-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец в системе "Сбербанк Онлайн" направил заявку на получение потребительского кредита, подписанную им простой электронной подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 135 000 руб. по 19,9% годовых сроком на 30 месяцев также подписаны простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 10.7 Условий использований банковских карт операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли держатель может получить в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный Банк".

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе "Сбербанк Онлайн" при совершении операции.

В силу пункта 10.8 Условий постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа является аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договор и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных в услуге «мобильный банк», СМС сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Согласно п.10.9 Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сети Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риска нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет. ( п.9.10).

Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа.

В соответствии пунктом 10.14 Условий для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в "Мобильном Банке". Отправка банком клиенту sms-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги "Мобильный банк".

Установлено, что после получения заявки К. на получение кредита банк предложил истцу ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона истца N sms-сообщения, содержащее пароль для подтверждения заявки на кредит, что подтверждается журналом операций в системе "Сбербанк Онлайн". Пароль был корректно введен в личном кабинете "Сбербанк Онлайн", в результате чего банком было получено согласие с параметрами заявки на кредит.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в 12:38: на номер телефона79136905799, подключенный к услуге "Мобильный банк", с номера "900" было направлено sms-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита. Пароль был корректно введен в личном кабинете Сбербанк Онлайн Г.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в 12:43 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 135000 руб. на счет банковской карты К. Баланс 135764 руб.19 коп.

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковское карте.

Таким образом, судом установлено, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ПАО "Сбербанк России" и К. заключен кредитный договор N<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, согласно которому ему предоставлен потребительский кредит в сумме 135000 руб. на срок 30 месяца по 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный Банк". Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету, отчетом по карте, журналом операций.

Получение денежных средств подтверждается также детализацией операций по карте.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>. по обращению К. в СО Отдела МВД России по <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> – Алтайску возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ, К. признан потерпевшим.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> следователем принято решение о приостановлении предварительного расследования по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части 1 статьи 208 УПК РФ.

В силу статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Анализируя положения статьей 160, 421, 432, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Условий использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" услуга "Мобильный Банк", учитывая, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России" К. был ознакомлен и согласен, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> и понуждении Банка исключить сведения о выданном на имя К. потребительском кредите из бюро кредитных историй.

Иск ПАО «Сбербанк» к К. о расторжении договора и взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 7 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между Банком и К. заключен кредитный договор, по которому заемщик получил 135000 рублей по 19,9% годовых, сроком на 30 месяцев, с уплатой 30 аннуитетных платежей в размере 5748,27 рублей ежемесячно в платежную дату – 25 числа каждого месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой неисполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> у ответчика сложилась задолженность по кредитному договору в размере 192415 рублей 62 копейки, где просроченный основной долг 135000 рублей, просроченные проценты 53887,77 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2237,37 рублей, неустойка за просроченные проценты 1290,48 рублей.

Письмом от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Банк потребовал у заемщика задолженности не позднее <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, которое не исполнено.

Оснований сомневаться в расчете задолженности, составленной представителем истца, у суда не имеется.

Приведенные обстоятельства дают основания для удовлетворения иска, расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в требуемом размере.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с К. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплаченной государственной пошлине.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк к К. удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, взыскать с К. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 192415 рублей 62 копейки, где просроченный основной долг 135000 рублей, просроченные проценты 53887,77 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2237,37 рублей, неустойка за просроченные проценты 1290,48 рублей, а так же судебные расходы в сумме 5048,31 рубль.

Иск К. к ПАО Сбербанк о признании договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> недействительной сделкой, понуждении исключить сведения о выданном на имя К. потребительского кредита из бюро кредитных историй, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                             Бируля С.В.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.