Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4840/2023 от 15.09.2023

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Норильск Красноярского края                  05 декабря 2023 года

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гинатулловой Ю.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хазиевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Салманову С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании с Салманова С.В. задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 25.12.2017 между ПАО «Сбербанк России» и Салмановой Г.А. заключен кредитный договор №92984908 на сумму 109123 руб. под 15,9 % годовых на срок 48 месяцев. 02.03.2021 Салманова Г.А. умерла, предполагаемым наследником является Салманов С.В. Поскольку со стороны заемщика неоднократно нарушались существенные условия кредитного договора, кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора и взыскании задолженности. Сумма задолженности по состоянию на 05.04.2022 составляет 33794,45 руб., в том числе просроченный основной долг 28743,54 руб., просроченные проценты 5050,91 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 25.12.2017, взыскать с Салманова С.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.04.2022 в размере 33794,45 руб., в том числе просроченный основной долг 28743,54 руб., просроченные проценты 5050,91 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7213,83 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк Заплечникова Т.А., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствии представителя Банка.

Ответчик Салманов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Немцова А.С. в судебное заседание не явилась, направила в суд документы, согласно которым по кредитному договору № от 25.12.2017 случай был признан страховым. 22.06.2023 в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк была осуществлена страховая выплата в размере 28 806,15 руб., в пользу выгодоприобретателя - наследника Салманова С.В. осуществлена страховая выплата в размере 80 316,85 руб.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договором размере.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 1). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 25.12.2017 между ПАО «Сбербанк России» и Салмановой Г.А. заключен кредитный договор № 92984908, в соответствии с которым последней выдан кредит в сумме 109123 руб. под 15,9 % годовых на срок 48 месяцев, что подтверждается кредитным договором.

Данный договор был составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов и срока исполнения. Кредитный договор был подписан сторонами, то есть кредитором и заемщиками.

В соответствии с п.п. 6 указанного кредитного договора Салманова Г.А.к. приняла на себя обязательство погашать долг по кредиту ежемесячно, аннуитетными платежами.

    02.03.2021 заемщик Салманова Г.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти выданным 03.03.2021.

    Салманова Г.А. является матерью Салманова С.В., <данные изъяты>, Аслановой (Салманова) А.В., <данные изъяты>, что подтверждается записями акта о рождении.

После смерти Салмановой Г.А.к. наследником, принявшим наследство по закону, является сын умершей – Салманов С.В., что подтверждается материалами наследственного дела №.

04.10.2021 года нотариусом Норильского нотариального округа ответчику Салманову С.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в соответствии с которыми, наследство состоит из квартиры, находящейся по <адрес>; прав на денежные средства, находящиеся на счетах №, кредитная карта №, потребительский кредит №, потребительский кредит №, потребительский кредит в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами.

Согласно выписки из ЕГРН в отношении квартиры, по <адрес> кадастровая стоимость составляет 318 471,50 руб. Согласно заключению о стоимости имущества № от 05.05.2022 рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на 02.03.2021 составляет 400 000 руб.

Сумма средств на счетах ПАО Сбербанк: на счете № – 10 614,66 руб.

Иного наследственного имущества судом не установлено. Сведений об иных наследниках, фактически принявших наследство, в материалы дела не представлено.

При заключении кредитного договора № от 25.12.2017 Салманова Г.А.к. заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья на 60 месяцев, в течение срока страхования страховая сумма не меняется, страховая сумма составляет 109 123 рублей.

Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Истец указывает, что по состоянию на 05.04.2022 задолженность по спорному кредиту перед ПАО Сбербанк составила 33 794,45 руб., в том числе: просроченный основной долг 28 743,54 руб., просроченные проценты 5 050,91 руб.

14.06.2023 и 10.08.2021 представитель ПАО Сбербанк Румянцева А.А. составила справки-расчеты и направила их ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно данным справкам-расчетам на дату страхового случая - 02.03.2021, остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 28 743,54 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 62,61 руб., а всего 28 806,15 руб.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках кредитного договора № № 92984908 от 25.12.2017 случай был признан страховым.

По сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк была осуществлена страховая выплата в размере 28 806,15 руб., в пользу выгодоприобретателя - наследника Салманова С.В. осуществлена страховая выплата в размере 80 316,85 руб.

В ходе судебного разбирательства наследник Салманов С.В. подтверждал получение страховой выплаты.

Судом у истца истребовались сведения об уточнении исковых требований в связи с перечислением страховой выплаты, однако, на момент рассмотрения дела данные сведения суду не были предоставлены.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяемого по аналогии закона, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что банку было известно о смерти заемщика, об этом свидетельствует факт того, что на момент подачи иска копия свидетельства о смерти Салмановой Г.А.к. находилась у истца и была представлена в суд.

Также, являясь стороной договора страхования, осуществившего действия по подключению заемщика к договора страхования, истец не мог не знать о том, что Салманова Г.А.к. была подключена к договору страхования и в соответствии с заявлением на страхование Салманова Г.А.к. разрешила любому врачу, любым организациям, оказавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья предоставлять ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно пункту 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, истец заведомо знал о возможности непогашения кредита, но длительное время не обращался к страховщику с требованием о выплате возмещения, следовательно, не воспользовался имеющимися возможностями погашения задолженности. Учитывая эти обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ).

При этом, Салманов С.В. в заявлении от 17.04.2023 уведомил страховщика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о смерти заемщика Салмановой Г.А.к.

Согласно части 1 статьи 939 указанного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Поскольку наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, при этом страховщиком случай был признан страховым, исковые требования ПАО Сбербанк к Салманову С.В. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Салманову С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд.

Судья                                    Ю.П. Гинатуллова