Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1771/2023 ~ М-1615/2023 от 20.07.2023

КОПИЯ

Дело № 2-1771/2023

УИД №№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово Кемеровская область – Кузбасс 29 сентября 2023 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фоминых Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Фоминых Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Фоминых Е.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № (Договор) с лимитом задолженности 105000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 140400,26 руб., из которых: 113157,83 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 25588,87 руб. - просроченные проценты, 1653,56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит взыскать с Фоминых Е.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.10.2021г. по 04.03.2022г. включительно в размере 140400,26 руб., из которых: 113 157,83 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 25588,87 руб. - просроченные проценты, 1653,56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере 4008,01 руб.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик Фоминых Е.В. в судебное заседание не явилась, извещалась заказным письмом с уведомлением по адресу места жительства (адресная справка от 29.07.2023, л.д. 53), откуда судебное письмо возвращено почтовой организацией с отметкой об истечении срока хранения, что в силу положений ст. ст. 113, 116, 118 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) признается надлежащим извещением.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ указано на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно п.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

Из норм закона, предусмотренных ст. 850 ГК РФ и регулирующих правоотношения, связанные с кредитованием счета, следует:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Фоминых Еленой Владимировной был заключен кредитный договор № с кредитным лимитом 105 000 руб. на основании заявления-анкеты, которое заполнено Фоминых Е.В. ДД.ММ.ГГГГ. Факт заключения кредитного договора с указанным начальным кредитным лимитом ответчиком не оспорен.

Положениями п. п. 2.2, 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты, Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций. Для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту (л.д. 34).

Как следует из п. 3.7 Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей (л.д. 35 оборот.).

Пунктами 5.1-5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в котором формируется выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Счет-выписка – документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной кары, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по кредитной катер (по усмотрению Банка).

На основании п. 5.8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формированию Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту.

По условиям тарифного плана – ТП 7.74 (л.д. 37) предусмотрено: процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 %, процентная ставка по операциям покупок – 29,9%; плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей. Кроме того, тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа – не более 8% от задолженности, минимум – 600 рублей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Тарифным планом ТП 7.74 предусмотрено: при неуплате минимального платежа взимается штраф- 590 рублей.

Неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых.

Плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив Фоминых Е.В. банковскую карту, осуществил кредитование счета, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № (л.д. 10-19).

Согласно указанной выписке клиент Фоминых Е.В. воспользовалась предоставленными АО «Тинькофф Банк» денежными средствами.

Из справки о размере задолженности (л.д. 42) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Фоминых Е.В. по договору кредитной карты № составляет 140400,26 рублей, из которых:

- 113157,83 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 25588,87 рублей - просроченные проценты;

- 1653,56 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Размер задолженности Фоминых Е.В. подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности, который отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности, а также выпиской по номеру договора (л.д. 10-19).

Истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с указанием суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которую должник обязан полностью оплатить с течение 30 дней, в размере 140400,26 рублей (л.д. 39).

Таким образом, последним днем для исполнения требования, содержащегося в заключительном счете, являлась дата 04.04.2022г. Тем не менее, в срок до названной даты Фоминых Е.В. задолженность не погасила.

Вынесенный мировым судьей судебного участка №4 Беловского городского судебного района Кемеровской области судебный приказ №2-945/2022 о взыскании в пользу АО Тинькофф Банк задолженности по договору №, расходов по оплате госпошлины в размере 142404, 26 руб. на основании поданных Фоминых Е.В. возражений был отменен определением от 21.04.2022.

Статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство лишь его надлежащее исполнение (п. 408 ГК РФ).

Таким образом, бремя доказывания факта надлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате причитающихся процентов лежит на заемщике (ответчике).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Суд согласен с указанным расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству.

Ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства отсутствия задолженности по договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиком Фоминых Е.В., не выполнено, истец правомерно обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Фоминых Е.В. в пользу истца задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 140400,26 руб., в том числе: 113157,83 руб. - основной долг, 25588,87 руб. - просроченные проценты, 1653,56 руб. - штрафные проценты.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № и ДД.ММ.ГГГГ № для истца составили 4 008,01 руб. (л.д. 3, 3об.). Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию указанные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Фоминых Елены Владимировны, паспорт №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН 7710140679, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 140400,26 руб., из которых: 113157,83руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 25588,87 руб. – просроченные проценты, 1653,56 руб.– комиссии и штрафы, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4008,01 руб., всего взыскать 144408,26 (сто сорок четыре тысячи четыреста восемь) рублей 26 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.М. Васильева

Мотивированное решение составлено 06.10.2023.