Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3746/2022 ~ М-3483/2022 от 24.08.2022

УИД 61RS0019-01-2022-005297-08

№ 2-3746/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года                                               г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой В.О.,

при секретаре Пронжило Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова Сергея Николаевича к ООО СК «Сбербанк страхование», 3-е лицо ГБУ РО «Онкодиспансер», ПАО Сбербанк России о взыскании денежных средств,

установил:

Денисов С.Н. обратился в суд с настоящим иском и указал в его обоснование следующие обстоятельства.

<дата> Денисова Елена Михайловна заключила кредитный договор с ПАО «Сбербанк». Тогда же был оформлен и договор страхования жизни и здоровья № с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с графиком платежей Денисова Е.М. стабильно без просрочек выполняла условия договора кредитования.

<дата> Денисова Е.М. умерла по причине <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти №, а также справкой о смерти №№

<дата> нотариусом Новочеркасского нотариального округа Ростовской области Лобовой Т.А. истцу Денисову С.Н. была выдана справка о вступлении им в наследство после супруги Денисовой Е.М.

<дата> Денисов С.Н. обратился в Страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

<дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставили истцу ответ с запросом определенных документов для выяснения обстоятельств.

<дата> ООО СК «Сбербанк страхование» жизни» отказало истцу в обеспечении кредита за счет страхового случая, сославшись на то, что Денисовой Е.М. был поставлен диагноз «Меланома кожи правой щеки» в 2015 году, что подтверждается Выпиской из Медицинской карты №, полученной с ГБУ Онкодиспансер Новочеркасск.

Считая данный отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необоснованным, Денисовым С.Н. и был заявлен настоящий иск. Истец настаивает на том, что его супруга про наличие у нее <данные изъяты> узнала только в 2019 году, тогда же ей был поставлен диагноз. Ранее, в том числе в 2015 году никаких признаков онкозаболевания у его супруги не имелось.

С учетом уточненного искового заявления, Денисов С.Н. просил признать случай страховым, обязать ответчика выплатить ПАО Сбербанк России в соответствии с п.п.5.1 договора страхования 114204 руб. Также истец просил компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

В судебное заседание истец Денисов С.Н. не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил удовлетворить исковые требования с учетом уточнения.

До начала слушания дела от представителя ответчика в суд поступило возражение, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, так как событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для производства страховой выплаты.

В отношении ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО Сбербанк России дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. О месте и времени рассмотрения дела ответчик, третье лицо извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства, представленные истцом, исследовав письменные доказательства, дополнительно истребованные судом, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что <дата> между Денисовой Е.М. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор за №, по условиям которого, был выдан кредит в сумме 114204,00 руб., сроком на 36 месяцев с даты предоставления кредита, под 18,5% годовых (л.д. 37-40).

В тот же день, т.е. <дата> Денисова Е.М. подписала заявление на согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заявление (л.д.32-36), срок страхования 36 месяцев, страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1- 1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 114204 руб.; по риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50000 руб.

Выгодоприобретателем согласно пункту 7 Заявления является по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному банком, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - Застрахованное лицо.

Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия), согласно Заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, являются:

Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 Заявления: смерть, <данные изъяты>

Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 Заявления – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Согласно разделу 2 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия относятся: лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения настоящего Заявления имелись (-ются) следующие заболевания: <данные изъяты>; лица, на дату заполнения настоящего Заявления, признанные инвалидами 1_й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 12334,03 руб.

Согласно свидетельству о смерти Денисова Е.М.<дата> года рождения, умерла <дата> (л.д.19)

В соответствии со справкой о смерти №<данные изъяты> от <дата> причиной смерти является – злокачественная меланома лица (л.д.41)

Денисов С.Н. является единственным наследником, принявшим наследство на имущество умершей <дата> года<дата> Денисов С.Н. Денисовой Елены Михайловны (л.д.69 – справка нотариуса Лобовой Т.А. № от <дата>).

<дата> Денисов С.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

<дата> Страховая компания уведомила Денисова С.Н. о необходимости предоставления Заявления на страхование, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, нотариально заверенные копии свидетельства о смерти Застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания, то дополнительно необходимо было представить справку о смерти с указанием причин или другой документ, устанавливающий причину смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за период с 2014 по2019 годы, т.е. за пять лет предшествовавших дате заключения Договора страхования.

<дата> и <дата> Страховая компания предложила Денисову С.Н. дополнительно представить медицинские документы, содержащие дату первичного установления Денисовой Е.М. диагноза «Меланома кожи» либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех ее обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, до заключения Договора страхования.

<дата> в Страховую компанию поступила Выписка из Медицинской карты Денисовой Е.М., получавшей медицинскую помощь в амбулаторных условиях.

<дата> и <дата>, а также <дата> и <дата> Страховая компания сообщила Денисову С.Н. об отсутствии оснований для страховой выплаты, указав на то, что заявленный случай не является страховым событием, т.к. из представленной медицинской документации следует, что диагноз «<данные изъяты>» Денисовой Е.М. был установлен еще в 2015 году. Договор страхования с нею не был заключен по риску «Смерть в результате заболевания».

<дата> со стороны Денисова С.Н. было подано обращение в Службу Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций. По результату его обращения в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <дата> по вопросу незаконности отказа в выплате страхового возмещения, было принято Решение №У-22-60997/5010-003 об отказе в удовлетворении требования Денисова С.Н. (л.д.74-78).

<дата> Денисов С.Н. обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования, а также факт наступления, предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как уже было указано выше ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал Денисову С.Н. в выплате страхового возмещения указав на отсутствие страхового события. Также указал на наличие у умершей Денисовой Е.М. заболевания, послужившего причиной смерти, еще в 2015 году, сославшись на Выписку из медицинской карты пациента №, представленную медицинским учреждением и истцом, и настаивая на том, что Условиями Программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категории лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахованным только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и Условиях программы страхования. В соответствии с Условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Денисова Е.М., с учетом ее личных подписей была ознакомлена с и Условиями программой страхования и с самим Заявлением на страхование.

Денисов С.Н. опровергая доводы страховой компании настаивает на том, что первично диагноз «Меланома» его супруге диагностирован и установлен был только в декабре 2019 года. В подтверждение этому им представлены многочисленные Выписки из медицинской карты пациента <данные изъяты>, куда впервые обратилась его супруга <дата>.

Со стороны ГБУ РО «Онкологический диспансер» г. Новочеркасска суду также представлены пояснения о том, что в настоящее медучреждение Денисова Е.М. обратилась впервые <дата> (л.д. 29-31).

Между тем, данное письмо подлежит анализу. Во-первых, из письма следует, что на момент первичного осмотра <дата> Денисова Е.М. «считает себя больной в течение нескольких месяцев, когда появилась опухоль, которая постепенно увеличивалась в размерах». Во-вторых, из этого же ответа следует, что в 2015 году Денисовой Е.М. было проведено нерадикальное лазерное иссечение. В последующем имело место быть прогрессирование от 04.2019. Mts в л/у шеи справа.

Таким образом, судом установлено, что наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица – Денисовой Е.М. подтверждается материалами дела.

<дата> Новочеркасским городским судом Ростовской области вынесено решение по гражданскому делу № по исковому заявлению ПАО Сбербанк России, в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к Денисову Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, которым исковые требования удовлетворены в полном объеме. Суд взыскал с Денисова С.Н. в пользу ПАО Сбербанк России, в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № в размере 85424,86 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 68078,90 руб. и задолженности по просроченным процентам 17345,96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2763 руб.

Решение суда вступило в законную силу.

С учетом вышеуказанных обстоятельств и решения суда, суд считает возможным удовлетворить исковые требования частично, взыскав в пользу Денисова С.Н. сумму в размере 46 125,10 руб. (как часть наследственной массы) (т.е. 114 204 (страховая сумма) -68 078,90 (сумма долга на дату наступления страхового случая) = 46 125,10 руб.). Сумма в размере 68 078,90 руб. (сумма долга на дату наступления страхового случая) подлежит также взысканию путем перечисления ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ПАО Сбербанк России в счет погашения долга по кредитному договору № от <дата> заключенному между ПАО Сбербанк России и Денисовой Еленой Михайловной

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По смыслу закона размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные со смертью супруги, однако, требование истца о взыскании 20 000 рублей завышено, в связи с чем, по мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Денисова Сергея Николаевича - удовлетворить частично.

Признать смерть застрахованного лица – Денисовой Елены Михайловны, <дата> года рождения, страховым случаем.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) в пользу Денисова Сергея Николаевича (паспорт 6005№):

- сумму в размере 46 125,10 (сорок шесть тысяч сто двадцать пять рублей десять копеек) руб. (как часть наследственной массы),

- компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.,

- сумму в размере 68 078,90 (шестьдесят восемь тысяч семьдесят восемь рублей девяносто копеек) руб. (сумма долга на дату наступления страхового случая) подлежит взысканию путем перечисления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) в пользу ПАО Сбербанк России в счет погашения долга по кредитному договору № от <дата> заключенному между ПАО Сбербанк России и Денисовой Еленой Михайловной.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2022 года.

Судья

Новочеркасского городского суда

Ростовской области                                                            В.О. Соколова