Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2903/2023 ~ М-1790/2023 от 18.04.2023

УИД 16RS0043-01-2023-002394-50

дело №2-2903/2023

Решение

именем Российской Федерации

19 июня 2023 года город Нижнекамск, Республики Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от №У-23-21624/5010-004 от ...,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКэФБ») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-23-21624/5010-004 от .... В обоснование заявленных требований указано, что ... между ООО «ХКФ Банк» и Р.Ф. ФИО1 был заключен договор ... о предоставлении кредита в размере 998 864 рубля на срок 48 календарных месяцев.

Р.Ф. ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере 183 864 рублей 00 копеек, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Р.Ф. ФИО1 был подключен к программе «Финансовая защита».

... Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение №У-23-21624/5010-004 о взыскании с ООО «ХКэФБ» в пользу Р.Ф. ФИО1 денежные средства в размере 54 492 рублей 21 копейки. Решение не вступило в законную силу.

Банк не согласен с решением Финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным, поскольку договор между ООО «ХКэФБ» и Р.Ф. ФИО1 был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», законом «О защите прав потребителей», нормативными актами Банка России.

Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия кредита с подключением к Программе «Финансовая защита». Условия Программы «Финансовая защита», соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав Р.Ф. ФИО1, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения Договора.

В полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст.432, 434, 819 ГК РФ, ст.ст. 5, 7 Федерального закона от ... ...-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» между ООО «ХКФэФБ» и Р.Ф. ФИО1 заключен кредитный договор ... от ... о предоставлении кредита в размере 998 864 рублей, в том числе: предоставление кредита в размере 805 000 рублей; предоставление кредита в размере 183 864 рублей для оплаты комиссии за подключение к
программе «Финансовая защита»; предоставление кредита в размере 10 000 рублей для оплаты страхового взноса на страхование «Защита семьи».

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о
предоставлении кредита, Р.Ф. ФИО1 подтверждает, что:

действует самостоятельно, без принуждения, в своём интересе;

ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения Договора к Программе «Финансовая защита», от получения которого Р.Ф. ФИО1 отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к программе «Финансовая защита»;

проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора (не влияет на его условия), и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств;

ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг;

ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора;

получил график погашения по Кредиту.

На основании вышеизложенного, следует, что все Индивидуальные условия Договора, указанные в пункте 9 статьи 5 Федерального закона от ... ...-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с клиентом и были им подписаны.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так Банк зачислил на счет Р.Ф. ФИО1 в Банке ... денежные средства в размере 998 864 рублей и в тот же день по поручению Р.Ф. ФИО1, изложенному в распоряжении перечислил денежные средства в размере 805 000 рублей на банковский счет Р.Ф. ФИО1, указанный в пункте 1.5 распоряжения; перечислил сумму кредита в размере 183 864 рубля Банку за подключение к программе
«Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету; перечислил сумму кредита в размере 10 000 рублей страховщику для оплаты страхового взноса на
страхование «Защита семьи».

Банк оказывает дополнительные платные услуги по программе «Финансовая защита» в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Подобная практика не является навязыванием услуги по финансовой защите и не
противоречит закону РФ от ... ... «О защите прав потребителей», поскольку услуга по финансовой защите оказывается только при условии получения согласия заемщика, что предусмотрено в части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ... ...-Ф3 «О
потребительском кредите (займе)» допускается оформление заемщику за отдельную плату
дополнительных услуг, оказываемых Банком, при условии наличия в заявлении, о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание ему таких услуг, обеспечения возможности согласиться или отказаться от таких услуг и указании стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

Указанной возможностью Р.Ф. ФИО1 воспользовался: поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» в заявлении о предоставлении кредита («прошу активировать следующие дополнительные услуги: Программа Финансовая защита.

Размер комиссии за предоставление услуги «Финансовая защита» в размере 183 864 рубля указан в заявлении о предоставлении кредита. Денежные средства для оплаты программы «Финансовая защита» предоставлены заемщику в кредит, и на основании распоряжения Р.Ф. ФИО1 перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по счету.

ООО «ХКэФБ» просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-23-21624/5010-004 от ... и отменить его.

Представитель ООО «ХКэФБ» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, по имеющимся в деле материалам (л.д.9).

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 – ФИО5, действующий на основании доверенности, просил отказать ООО «ХКэФБ» в удовлетворении заявленных требований, а решение №У-23-21624/5010-004 от ... оставить без изменения.

Р.Ф. ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Кроме того, стороны извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав доводы представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент
его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанны: с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 закона №353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В ходе разбирательства по делу установлено, что решением финансового уполномоченного №У-23-21624/5010-004 от ... удовлетворены требования Р.Ф. ФИО1, а с ООО «ХКэФБ» взыскано 54 492 рубля 21 копейка удержанные с Р.Ф. ФИО1 в счет подключения к программе «Финансовая защита» (л.д.16 оборот).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии
счета, подписанном Р.Ф. ФИО1 собственноручно ..., он просит активировать Услугу стоимостью в размер 183 864 рублей 00 копеек, на предоставление которой Р.Ф. ФИО1 дал согласие при оформлении кредитного договора.

В описании программы ««Финансовая защита»/«Финансовая защита лайт»/«Финансовая защита экспресс»/«Финансовая защита партнерская»/«Финансовая защита партнерская лайт» установлен порядок подключения, использования и оплаты Программы «Финансовая защита».

Согласно пункту 1.2 описания программы Программа «Финансовая защита» предоставляет клиенту следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по кредиту.

Согласно пункту 2.2 описания программы в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» Программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.

Пунктом 3.2 Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» Программы «Финансовая защита» в случае, если в период действия кредитного договора у Р.Ф. ФИО1 возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Р.Ф. ФИО1 может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В пункте 4.1 Описания программы указано, что в рамках опции «Пропуск платежа» Программы «Финансовая защита», если в период действия кредитного договора у Р.Ф. ФИО1 возникнут финансовые трудности по любой причине, то банк предоставит Р.Ф. ФИО1 опцию «Пропуск платежа», по которой Р.Ф. ФИО1 может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В соответствии с пунктом 5 Описания программы при возникновении после подключения кредитного договора к Программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности Клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата Клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган землетрясение, наводнение)», «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» и «Госпитализация клиента сроком не менее 80 календарных дней непрерывно» Р.Ф. ФИО1, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Банк с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банком от взыскания задолженности по кредитному договору, подключенному к Программе «Финансовая защита».

Согласно части 19 статьи 5 закона №353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Программу «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 2, 3, 4, 5 Описания программы, выражающихся в уменьшении размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита предоставлении кредитных каникул, возможности пропуска платежа и отказа от взыскания, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опции, предусматривающие пропуск платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, а также предоставление кредитных каникул, наделяют Р.Ф. ФИО1 правом на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

В отношении опции «Отказ от взыскания», предусмотренной в Описании программы и выражающейся в возможном отказе Банка от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти Р.Ф. ФИО1, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора

Частью 16 статьи 5 закона №353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при
условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Опция «Отказ от взыскания» является правом Банка, предусмотренным вышеуказанными нормами. При этом при наступлении оговоренного события (смерть Р.Ф. ФИО1) стороной кредитного договора будут выступать будущие наследники Р.Ф. ФИО1 в порядке, установленном разделом V «Наследственное право» ГК РФ. Таким образом, для Р.Ф. ФИО1 данная опция не несет ни материальной выгоды, ни какого-либо иного имущественного блага. В случае смерти Р.Ф. ФИО1 стороной кредитного договора станут его наследники, с которыми Банк и будет
согласовывать условия погашения задолженности в индивидуальном порядке путем внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора.

Учитывая изложенное, при пропуске платежа, уменьшении размера платежа при увеличении срока кредита, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания Р.Ф. ФИО1 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, услуга по подключению к Программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются Р.Ф. ФИО1 и Банком в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Программу «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа при увеличении срока кредита, предоставлению кредитных каникул, по отказу от взыскания) не создают для Р.Ф. ФИО1 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном законом №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 закона №353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Р.Ф. ФИО1. Соответственно, Банк, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части установления возможности пропуска платежа, отказа от взыскания, уменьшения размера платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Программы «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных законом №353-ФЗ, в том числе нарушил право Р.Ф. ФИО1 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Банком услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 закона ... изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Р.Ф. ФИО1 как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение к Программе «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

... Банк произвел списание со счета денежных средств в размере 183 864 рублей 00 копеек в счет платы за Услугу.

Банк ... осуществил возврат части денежных средств Р.Ф. ФИО1 за Услугу в размере 129 371 рублей 79 копеек.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Банк незаконно удерживает денежные средства Р.Ф. ФИО1 в размере 54 492 рублей 21 копейки (183 864 - 129 371,79), и вынес решение о взыскании с Банка в пользу Р.Ф. ФИО1 денежных средств в размере 54 492 рубля 21 копейка.

С данным выводом соглашается суд.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О-О указано, что норма части первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 ГПК РФ) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч.2 ст.57, ст.ст.62, 64, ч.2 ст.68, ч.3 ст.79, ч.2 ст.195, ч.1 ст.196 ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, не находит правовых оснований для отмены или изменения решения Финансового уполномоченного от №У-23-21624/5010-004 от ....

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от №У-23-21624/5010-004 от ... – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.В. Шуйская