Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1399/2023 ~ М-895/2023 от 14.03.2023

дело № 2-1399/2023 (43RS0003-01-2023-001012-15)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2023 года                  г. Киров

    Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе: председательствующего судьи Марушевской Н.В.,

при секретаре Быданцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1399/2023 по иску ООО «Гольфстрим-Р» к Ореховой Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Гольфстрим-Р» обратилось в суд с иском к Ореховой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указали, что {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и Ореховой Ю.А. заключен кредитный договор {Номер}, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2500000 руб. сроком возврата {Дата} с обязательством уплаты процентов по ставке 36% годовых, а при отсутствии нарушения срока внесения платежей, процентная ставка за пользование кредитом, начиная со второго платежа по дату окончания срока исполнения – 19,5 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ПАО «Норвик Банк» и Ореховой Ю.А. заключен договор залога недвижимого имущества {Номер} от {Дата}, в соответствии с которым в залог банку передана квартира, расположенная по адресу: {Адрес}, (Данные деперсонифицированы). {Дата} ответчиком выдана закладная, удостоверяющая право требования по кредитному договору.

{Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ООО «Гольфстрим-Р» заключен договор купли-продажи закладной {Номер}, в соответствии с которым ПАО «Норвик Банк» продал истцу закладную, удостоверяющую права требования к Ореховой Ю.А. по кредитному договору, а также договору залога.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, образовалась задолженность. Требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнено.

С учетом уточнений исковых требований просили взыскать с Ореховой Ю.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} по состоянию на {Дата} в размере 2776038,83 руб. из них: по основному долгу в размере 2500000 руб., проценты в размере 266301,38 руб., неустойку в размере 9737,45 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 22080,19 руб.; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 36% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств; плату за пользование просроченной к возврату суммы кредита в размере равной ежемесячной плате за пользование денежными средствами, установленной договором, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора (0,11781 в день), начиная с {Дата} по день фактического возврата суммы кредита; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, а именно: квартиру, расположенную по адресу: {Адрес}, кадастровый {Номер}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 4588800 руб.

Представитель истца ООО «Гольфстрим-Р» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Орехова Ю,А. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель третьего лица ПАО «Норвик Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что {Дата} между ПАО «Норвик банк» (кредитор) и Ореховой Ю.А. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер}, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2500000,00 руб. сроком по {Дата} включительно.

Согласно пп.4 п. 1 договора, предусмотрена уплата процентов за пользование денежными средствами в размере 36 % годовых, начиная со второго платежа по дату окончания срока денежного обязательства при отсутствии просроченных платежей и при исполнении заемщиком обязательств по имущественному и/или титульному страхованию в размере 19,50 % годовых.

В соответствии с пп.12 п. 1 договора, в случае задержки возврата кредита или его части заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита в размере, равном ежемесячной плате за пользование денежными средствами увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (если исполнение обязательств обеспечивается договором залога недвижимого имущества).

Возврат кредита осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, в соответствии с графиком платежей (пп.6 п.1 договора о предоставлении кредита физическому лицу).

В обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита между ПАО «Норвик Банк» и Ореховой Ю.А. заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} от {Дата}, согласно которому заемщиком предоставлена банку в залог квартира, общей площадью 53,8 кв.м., расположенная по адресу: {Адрес}, {Номер}, рыночная стоимость которой составляет 5736000 руб.

Согласно п. 1.5 договора залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} от {Дата} право залогодержателя на предмет залога удостоверяется закладной.

{Дата} Ореховой Ю.А. выдана закладная {Номер} на квартиру, расположенную по адресу: {Адрес}, которая была зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по {Адрес} {Дата} за {Номер}.

С условиями кредитного договора {Номер}, договором залога недвижимого имущества (ипотеки), тарифами банка, процентной ставкой за пользование кредитом, размером иных платежей Орехова Ю.А. ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре о предоставлении кредита физическому лицу, договоре залога. Условия договора заёмщиком не оспорены.

Согласно копии расходного кассового ордера {Номер} от {Дата}, банк свои обязательства исполнил, осуществил кредитование ответчика.

{Дата} между ООО «Гольфстрим-Р " и ПАО «Норвик Банк» заключен договор купли-продажи закладной {Номер}, по условиям которого к истцу перешла закладная {Номер} от {Дата}, зарегистрированная за {Номер} со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности с совершением закладной отметки о новом владельце и передачей закладной от продавца в собственность покупателя.

Сведения о новом владельце закладной внесены в закладную {Номер} от {Дата} – {Дата}.

Как указывает истец, условия кредитного договора ответчиком нарушены, и на момент обращения истца в суд с иском имеется непогашенная задолженность.

В соответствии с п. 2.2.3 кредитного договора, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом в случае задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором, как предусмотренных договором, так и возникших по любым другим сделкам или основаниям.

{Дата} истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита с течение 10 дней, которое оставлено без удовлетворения.

По состоянию на {Дата} задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2776038,83 руб., из них: 2500000 руб. -основной долг, 266301,38 руб. – проценты; 9737,45 руб.- неустойка.

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, оснований считать его ошибочным не имеется. Со стороны ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено.

С учетом изложенного, поскольку заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 2500000 руб., по процентам в размере 266301,38 руб., неустойки в размере 9737,45 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 36 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, положения договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец ООО «Гольфстрим-Р» вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании с ответчика платы за пользование просроченной к возврату суммы кредита (2500000 руб.) за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств исходя из процентной ставки 0,11781% в день, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями заключенного договора (пп. 12 п. 1 ) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.

Фактически заявленная истцом плата является неустойкой, поскольку начисляется в случае задержки возврата кредита или его части.

В соответствии с пп.12 п. 1 договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату обязательных платежей ответчик обязан уплатить кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства (п. 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре»).

Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом состоят из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, денежного обязательства.

В силу вышеприведенных правовых норм, в составе процентов 36% неустойка составляет 7,5% годовых.

Размер неустойки равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора, явно не соответствует законодательным ограничениям размера неустойки (36 %+7,5%=43,5%).

В соответствии с ч. 5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются.

С учетом приведенного нормативного регулирования, суд частично удовлетворяет требование истца и взыскивает с Ореховой Ю.А. в пользу ООО «Гольфстрим-Р» неустойку за просрочку возврата суммы кредита по ставке Центрального Банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, а именно 7,5% годовых, начисляемую на остаток задолженности по кредиту, что на момент вынесения решения составляет 2500000 руб., начиная с {Дата} по день фактического возврата суммы кредита.

    Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

С учетом пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

(Данные деперсонифицированы), принадлежит ответчику на праве собственности, и предоставлена в залог ООО «Гольфстрим-Р».

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком допускались просрочки исполнения обязательств более чем три раза в течение 12 месяцев, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, (Данные деперсонифицированы), путем продажи с публичных торгов.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд руководствуется следующим.

Как следует из договора залога от {Дата} залоговая стоимость квартиры по адресу: {Адрес} будет определяться в соответствии со ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истцом представлен отчет ООО «ЭкспертКапитал» {Номер} от {Дата} об оценке квартиры, расположенной по адресу: {Адрес}, согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества составила 5736000 руб.

    В соответствии с нормами, установленными Законом об ипотеке, начальная продажная стоимость недвижимого имущества составляет 80% - 4588800 руб.

Доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости заложенного имущества, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, начальная продажная стоимость недвижимого имущества определяется судом на основании отчета ООО «ЭкспертКапитал» в размере 4588800 рублей.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в силу требований вышеприведенных правовых норм, суд полагает предъявленные исковые требования ООО «Гольфстрим-Р» к Ореховой Ю.А. подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с Ореховой Ю.А. в пользу ООО «Гольфстрим-Р» подлежат взысканию расходы, понесенные последним по оплате государственной пошлины в размере 22080,19 руб.

Руководствуясь ст. 194-199,235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Гольфстрим-Р» удовлетворить частично.

Взыскать с Ореховой Юлии Александровны (ИНН (Данные деперсонифицированы)) в пользу ООО «Гольфстрим-Р» (ИНН (Данные деперсонифицированы)) задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} по основному долгу в размере 2500000 руб., проценты в размере 266301,38 руб., неустойку в размере 9737,45 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 22080,19 руб.

Взыскать с Ореховой Юлии Александровны в пользу ООО «Гольфстрим-Р» проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 36% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств; неустойку за просрочку возврата суммы кредита по ставке Центрального Банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, а именно 7,5% годовых, начисляемую на остаток задолженности по кредиту в размере 2500000 руб., начиная с {Дата} по день фактического возврата суммы кредита.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности Ореховой Юлии Александровне, а именно: квартиру, расположенную по адресу: (Данные деперсонифицированы), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 4588800 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     Н.В. Марушевская

Мотивированное решение изготовлено: 11.04.2023 г.