Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2921/2023 ~ М-2706/2023 от 01.08.2023

УИД 38RS0003-01-2023-003311-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск                                         01 сентября 2023 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                               Щербаковой А.В.,

при секретаре                                               Березиковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2921/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 0650564123 от 28.09.2021 в размере 430 539,21 руб., из которых основной долг - 392 744,48 руб., просроченные проценты - 27 259,73 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 2 535, 00 руб., страховая премия – 8 000,00 руб., взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 505,39 руб., по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля -1 000,00 руб., обратить взыскание на предмет залога – легковой автомобиль Toyota Corolla, категории В, 2002 года выпуска, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 447 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 28.09.2021 ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № 0650564123 в офертно-акцептной форме. По условиям данного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 28.09.2021 был заключен договор залога автотранспортного средства, условия которого содержатся в заявлении-анкете. Составными частями договора и договора залога являются Общие условия кредитования, которые содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета заемщика. До заключения договора истец предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных (Индивидуальные условия). Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг на кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога). Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли то, что Банк 04.04.2022 направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед Банком составляет 430 539,21 руб. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Так, ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявление-Анкета), Истец считает необходимым установить начальную продажную стоимость спорного имущества на торгах в размере 447 000,00 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Тинькофф Банк» не явился, будучи надлежаще извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие, согласен на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебное извещение о дате, времени и месте проведения судебного заседания, направленные судом по известному суду адресу места жительства ответчика возвращено по истечении срока хранения, заявлений от ответчика о смене адреса места жительства в суд не поступало, доказательств уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание не представлено.

Учитывая отсутствие сообщений ответчика о перемене своего адреса места жительства во время производства по гражданскому делу, в силу требований ст. 118 ГПК РФ, судебная повестка, направленная по известному суду адресу места жительства и регистрации ответчика, считаются доставленными, а ответчик надлежащим образом, извещенным о дате, времени и месте проведения судебного заседания. Принимая во внимание, что ответчик не просил рассмотреть дело в его отсутствие, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами, что 28.09.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 0650564123, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит на сумму 400 000 руб. на срок 60 месяцев, под 21,1 % годовых, размером регулярного платежа в размере 13 000 руб. с условием залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям Банка. (п.п. 1, 2, 4, 6, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 3 Общих условий кредитования, Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и/или автомобиля, в соответствии с законодательством РФ (п. 3.1). На сумму каждого предоставленного кредита начисляются проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3).

Согласно п. 4 Общих условий, Банк обязуется предоставить кредит в соответствии с заключенным кредитным договором (п. 4.1.1). Клиент обязуется: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п. 4.2.1). Погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока (п. 4.2.2). Обеспечивать сохранность предмета залога, нести риск его случайной гибели и повреждения, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением и соблюдать требования по эксплуатации и техническому обслуживанию (п. 4.2.5).

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями с Общими условиями кредитования и обязался их выполнять.

Договор заключен в простой письменной форме, подписан сторонами, сведений о расторжении кредитного договора до момента предъявления иска в суд, признании его незаключенным, недействительным, суду не представлено.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислив заемщику на банковский счет 29.09.2021 денежные средства в качестве кредита в размере 400 000 руб. При этом, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, осуществив банковскую операцию по выдаче кредита, однак, в нарушение условий договора, Общих правил кредитования, не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету ***, открытого на имя ответчика, за период с 29.09.2021 по 08.06.2023.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 истцом был направлен заключительный счет от 03.04.2022, которым Банк в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, в одностороннем порядке расторг кредитный договор и потребовал оплатить всю сумму оставшейся задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 430 539,21 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Факт направления заключительного счета в адрес ответчика подтверждается сведениям ЗАО «ГК АККОРД». Однако по истечении указанного срока сумма, задолженности ФИО1 не была погашена, в связи с чем, у банка возникло право требования досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Оценив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № 0650564123 от 28.09.2021, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 суд считает возможным положить его в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию задолженности, поскольку данный расчет соответствует закону и условиям договора, является арифметически верным, не оспорен ответчиком.

Согласно данному расчету, сумма задолженности ФИО1 составляет 430 539,21 руб., из которых: 392 744,48 руб.– просроченный основной долг, 27 259,73 руб. – просроченный проценты, 2 535,00 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 8 000,00 руб. – страховая премия.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – легковой автомобиль марки Toyota Corolla, категории В, 2002 года выпуска, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Статьей 336 ГК РФ установлено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В 5.7 Общих условий кредитования, реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. Продажа предмета залога может производиться Банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

Из содержания иска следует, что в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № 0650564123 от 28.09.2021 между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 28.09.2021 был заключен договор залога автотранспортного средства, условия которого содержатся в заявлении-анкете.

Вместе с тем, представленная в подтверждение указанных обстоятельств истцом фотография заявления – анкеты не отвечает требованиям относимости, допустимости и достаточности, предъявляемым к доказательствам по гражданскому делу, поскольку не является первичным документом или его надлежащим образом заверенной копией, при этом, технически не читаемая, что не позволяет суду установить сведения, указанные в документе, и оценить их относимость к предмету доказывания по делу.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных ответчиком, отсутствуют сведения о предмете залога, позволяющие его конкретизировать, а также иные существенные условия, позволяющие с достоверностью определить существо сделки. Содержание иска в части указанных требований также не содержит полных сведений, позволяющих индивидуализировать предмет залога. Иных доказательств, подтверждающих факт заключения истцом и ответчиком договора залога, в том числе, в отношении автомобиля марки Toyota Corolla, категории В, 2002 года выпуска, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Лицо, заявившее о взыскании судебных расходов, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, должно представить суду доказательства, отвечающие требованиям относимости и допустимости, предусмотренных ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, понесенных расходов.

В силу положений ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, а также суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в размере 13 505,39 руб., а также по оплате досудебной экспертизы по определению стоимости залога, достоверно подтверждается платежным поручением № 47 от 21.07.2023, платежным поручением № 151 от 19.07.2023.

Вместе с тем, поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, а именно, в части имущественного требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере, определенном от взысканной суммы задолженности – 430 539,21 руб., а именно в сумме 7 505,39 руб. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6 000 руб. за предъявленные требования имущественного характера, не подлежащих оценке, а также судебных расходов по оплате досудебной экспертизы в размере 1000 руб., необходимо отказать в связи с отказом в удовлетворении исковых требований в указанной части иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 (ИНН 383502317060) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору потребительского кредита № 0650564123 от 28.09.2021 в размере 430 539,21 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 505,39 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Toyota Corolla, категории В, 2002 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при реализации в размере 447 000,00 руб., а также в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6 000 руб., по оплате досудебной экспертизы в размере 1000 руб.

Ответчик вправе подать в Братский городской суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения в окончательной форме.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                             А.В. Щербакова