Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7944/2019 от 11.06.2019

Судья: Байгулова Г.С. гр. дело № 33-7944/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 августа 2019 года г.о.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего – Елистратовой Е.В.

Судей – Маркина А.В., Самчелеевой И.А.

При секретаре – Чуркиной С.В.

Рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «ИНКОР Страхование» на решение Сызранского районного суда Самарской области от 11 апреля 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Нестерова А.А. о признании недействительным пункта Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 15.11.2018 года, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, суммы неустойки за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 7 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 15 ноября 2018 года устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» в пользу Нестерова А.А. сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 69359 рублей 09 копеек; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 69359 рублей 09 копеек; компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5000 рублей; оплату за оказание юридической помощи в размере 5000 рублей; оплату за оказание услуг по договору №11 от 19.11.2018 года в размере 3000 рублей; оплату по почтовым расходам в сумме 176 рублей; оплату за оформление нотариальной доверенности в размере 1200 рублей, а всего взыскать 155094 (сто пятьдесят пять тысяч девяносто четыре) рубля 18 копеек.

В остальной части исковых требований Нестерова А.А. отказать.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» в бюджет муниципального района Сызранский Самарской области государственную пошлину в сумме 4274 рубля».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Елистратовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Нестеров А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ИНКОР Страхование» о признании недействительным пункта заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда.

В заявлении указал, что 15.11.2018г. между ним и «Плюс банк» (ПАО) был заключен кредитный договор №. В этот же день он через ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование» подал заявление об участии в программе страхование. Страховщиком является ООО «Инкор Страхование». Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 66359 рублей 09 копеек (п. 5 Заявления). Согласно условиям Заявления (п.7) в случае отказа от участия в Программе страхования плата не возвращается. 19.11.2018г. истец направил заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, заявление получено ответчиком 04.12.2018г. Письмом от 20.12.2018г. в возврате денежных средств отказано.

Истец просил суд признать недействительным п.7 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 15.11.2018г., устанавливающей что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 69 359 рублей 09 копеек; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 69 359 рублей 09 копеек; сумму по оплате юридической помощи в размере 8000 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек; 3000 рублей по договору №11 от 19.11.2018г. по подготовке материала досудебного производства и ведению почтовой корреспонденции заказчика; сумму за отправку заказного письма с описью вложения и уведомления о вручении в размере 176 рублей 50 копеек; сумму за оформление нотариальной доверенности 1200 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которое в апелляционной жалобе ООО «ИНКОР Страхование» просит отменить, в иске отказать, ссылается на то, что программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, к которой присоединился Нестеров А.А., представляет собой договор, заключенный между страховой компанией (страховщиком) и брокером (страхователем). Правом на расторжение договора страхования и возврат страховой премии застрахованное лицо не обладает, поскольку в рамках данной программы застрахованное лицо – не участник договора. Кроме того, судом не учтено, что страховая премия страховщику была уплачена не в размере 69 359,09 руб., а 3 389,03 руб.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

В силу ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.11.2018г. между Нестеровым А.А. и «Плюс банк» (ПАО) заключен кредитный договор № на предоставление ему кредита в размере 664359 рублей 09 копеек под 22 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.11 кредит был предоставлен Нестерову А.А. на следующие цели: - 595000 рублей на покупку транспортного средства и 69359 рублей 09 копеек на оплату услуг на распространение договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги. Условиями кредита не предусмотрено обязательное заключение договора личного страхования.

В этот же день 15.11.2018г. Нестеров А.А. через ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование» подал заявление об участии в программе страхование, в котором просил предпринять действия для распространения на него условий Добровольного страхования, заключенного с ООО «Инкор Страхование» (страховщиком) страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору страхования 664359 рублей 09 копеек. Срок страхования составляет с 15.11.2018г. по 14.11.2021г. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору. В соответствии с п.5 плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 66359 рублей 09 копеек, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия 3389 рублей 03 копейки. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся Нестеров А.А. Согласно условиям Заявления (п.7) в случае отказа от участия в Программе страхования плата не возвращается.

15.11.2018г. ПАО «Плюс банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что сторонами по делу не оспаривается.

19.11.2018г. Нестеров А.А. направил заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. Заявление получено ответчиком 04.12.2018 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Письмом от 20.12.2018 года за исх. №842/01-02 представителем страховой компании ООО «Инкор страхование» со ссылкой на условия страхования отказано в возврате страховой премии.

Установив, что Нестеров А.А. обратился с заявлением к страховщику ООО «Инкор Страхование» об отказе от участия в Программе добровольного страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, суд пришел к выводу о том, что он имеет право на возврат страховой премии в полном размере 69359 рублей и обязанность возвратить истцу страховую премию лежит на страховщике ООО «Инкор Страхование».

Кроме того, суд частично удовлетворил требования истца о признании недействительным пункта заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене, поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно п.5 заявления на подключение к Программе страхования, сумма в размере 66359 руб. 09 коп. представляет собой комиссию за подключение к Программе страхования, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия 3389 руб. 03 коп.

Из возражений ООО «Инкор Страхование» на исковое заявление следует, что ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» произвело перечисление страховой премии за Нестерова А.А. в размере 3 389,03 руб. (л.д. 97-99).

Факт перечисления страховой премии в размере 3 389,03 руб. подтверждается платежным поручением № от 23.11.2018г. и реестром заключенных договоров страхования с ООО «ИНКОР Страхование» (л.д. 117-125).

Таким образом, размер страховой премии Нестерова А.А. составил 3 389,03 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 3 389,03 руб.

Оснований для взыскания с ООО «ИНКОР Страхование» суммы страхового взноса в размере 69359 руб. 09 коп. судебная коллегия не усматривает, поскольку в пользу ООО «ИНКОР Страхование» была перечислена сумма страховой премии в размере 3 389,03 руб.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в пункте 76 Постановления от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, подпункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу изложенного, поскольку условие пункта 7 заявления, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат оплаты за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительным п.7 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 15 ноября 2018 года устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

В силу п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку ООО «ИНКОР Страхование» нарушило срок возврата страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 15.12.2018г. по 11.02.2019г. с учетом ее снижения до суммы страховой премии в размере 3 389,03 руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, судебная коллегия считает возможным взыскать с ответчика ООО «ИНКОР Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 500 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, судебная коллегия считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 3639 руб.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с п.11 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (ст. 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

В соответствии с п.13 указанного Постановления, разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разрешая вопрос о взыскании расходов на оплату юридической помощи в размере 8000 руб. и расходов по оплате услуг по договору № 11 от 19.11.2018г. по подготовке материала досудебного производства и ведению почтовой корреспонденции заказчика в размере 3000 руб., судебная коллегия, исходя из принципов разумности и справедливости, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени его сложности, объема выполненной представителем работы, а также с учетом обеспечения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон по делу, полагает, что с ООО «ИНКОР Страхование» в пользу Нестерова А.А. подлежат взысканию понесенные истцом расходы в разумных пределах, по оплате юридической помощи в размере 1 000 руб. и по договору № 11 от 19.11.2018г. в размере 1 000 руб.

В соответствии со ст.94, 98 ГПК РФ, п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 176 рублей и расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1200 рублей, подлинник которой представлен в материалы дела.

На основании ст.103 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ООО «ИНКОР Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

Согласно п.2 ст.328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сызранского районного суда Самарской области от 11 апреля 2019 года отменить, постановить по делу новое решение.

Исковые требования Нестерова А.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 7 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 15 ноября 2018 года устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» в пользу Нестерова А.А. сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 3389 рублей 03 копеек; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 3389 рублей 03 копеек; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3639 рублей; оплату за оказание юридической помощи в размере 1000 рублей; оплату за оказание услуг по договору №11 от 19.11.2018 года в размере 1000 рублей; оплату по почтовым расходам в сумме 176 рублей; оплату за оформление нотариальной доверенности в размере 1200 рублей.

В остальной части исковых требований Нестерова А.А. отказать.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» в бюджет муниципального района Сызранский Самарской области государственную пошлину в сумме 700 рубля».

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи Копия верна, судья