Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-16/2023 от 20.03.2023

Дело № 11–16/2023

УИД: 25МS0№___-53

Судебный участок №___ судебного района <адрес> края мировой судья Малова Т.И.

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

    16 мая 2023 г.                                                                                           <адрес>

Партизанский городской суд <адрес> в составе председательствующего Приказчиковой Г.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коллекторское агентство «Фабула» к Ткачёвой ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

по апелляционной жалобе ООО Коллекторское агентство «Фабула» на решение мирового судьи судебного участка №___ судебного района <адрес> края от <Дата>, которым исковые требования удовлетворены частично, взысканы в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» с Ткачёвой ФИО1 сумма долга по договору займа №___ в размере 8 000 рублей 00 копеек, проценты в размере 3 000 рублей 00 копеек, пени в размере 100 рублей 00 копеек, расходы на уплату государственной пошлины 800 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось к мировому судье с иском к ФИО6. о взыскании 20 000 рублей, из них: 8 000 рублей – основной долг, 11 505 рублей 06 копеек – проценты за период с <Дата> по <Дата>, 494 рубля 94 копейки – пени за период с <Дата> по <Дата>, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 800 рублей, в обоснование требований указав, что между ООО МФК «ВЭББАНКИР» (цедент) и ответчиком <Дата> заключен договор микрозайма №___, по условиям которого цедент передал ответчику денежные средства в размере 8 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской из реестра зачислений, выданной оператором соответствующей платежной системы, а ответчик обязался возвратить цеденту такую же сумму займа в срок до <Дата>, а также выплатить цеденту проценты за пользование займом,исходя из ставки 1 процент в день.

Доказательством принятия заемщиком факта заключения Договора является факт получения должником микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств.

Согласно Правилам предоставления займа, денежные средства были выданы ответчику с использованием "Системы моментального электронного кредитования" - совокупности программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Цедента www.webbankir.com, включающей автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и цедентом с использованием паролей и логинов, электронной подписи, в виде СМС-кода - уникальная комбинация цифр и/или букв используемая Должником для подписания электронных документов, а так же информации и расчетов.

В соответствии с положениями Правил предоставления займа, размещенных на сайте цедента, должник прошел процедуру регистрации в системе на сайте www.webbankir.com либо в мобильном приложении «WEBBANKIR», создал персональный раздел Заемщика (Личный кабинет), заполнил и подал установленный цедентом образец заявления-анкеты с указанием персональных данных, требуемой суммы микрозайма и др. сведений.

Индивидуальные условия договора займа (договор нецелевого потребительского займа) согласованы участниками и зафиксированы в соответствующих регистрах системы кредитования, подписаны со стороны заемщика с использованием электронной подписи, воспроизведенной цедентом и представленной заемщику посредством направления sms-сообщения на указанный в личном кабинете заемщика номер мобильного телефона. Между цедентом и цессионарием заключен договор уступки прав требования №___ от <Дата>, в соответствии с которым цедент уступил права требования по Договору взыскателю.

В судебное заседание у мирового судьи представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на иске настаивал.

Ответчик и представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании у мирового судьи просили снизить проценты за пользование займом.

Мировым судьёй судебного участка №___ судебного района <адрес> края постановлено указанное решение, с которым не согласился истец в той части, в которой отказано в удовлетворении исковых требований, подал апелляционную жалобу, где, полагая, что решение мирового судьи незаконно, просит решение мирового судьи судебного участка №___ судебного района <адрес> края от <Дата> отменить и принять по делу новое решение о полном удовлетворении исковых требований, поскольку истцом при расчете задолженности учтены и применены ограничения, установленные законом, в том числе и что касается среднерыночных и предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа). Договор займа не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, недействительным в установленном законе порядке не признавался. Полная стоимость потребительского кредита определяется единожды - именно в момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились. При этом представитель ответчика ФИО5 представил заявление о рассмотрении дела в апелляционном порядке в своё отсутствие и в отсутствие Ткачёвой К.Н., с доводами апелляционной жалобы – не согласны, просили решение мирового судьи оставить без изменения.

    В связи с вышеизложенным суд апелляционной инстанции, с учётом положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе истца в отсутствие неявившихся лиц.

    Суд апелляционной инстанции, проверив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера процентов и пени допущены мировым судьёй судебного участка №___ судебного района <адрес> края.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

    В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

    Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

    Уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Заключая договор займа, ответчик Ткачёва К.Н. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своём интересе, согласившись на заключение договора займа с условием оплаты процентов по ставке, предусмотренной договором.

Договор займа не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, недействительным в установленном законе порядке не признавался. Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного суду не представлено.

При заключении договора в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом и срок действия договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Принцип свободы договора выражается также в возможности самостоятельного определения сторонами условий договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Именно стороны договора вырабатывают его условия по своему усмотрению, наполняя его конкретным содержанием. При этом понуждение к заключению договора не допускается.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Учитывая, что договор займа является реальным, он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Учитывая, что договор займа не был изменен либо расторгнут по соглашению сторон, по требованию одной из сторон по решению суда (ст. 450 ГК РФ), а также не имеется иных оснований для досрочного прекращения действия договора и/или обязательств сторон.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от <Дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе) и Федеральным законом от <Дата> N 151-ФЗ (ред. от <Дата>) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

<Дата>г. вступил в силу Федеральный закон от <Дата> № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п. 1 ст. 12.1. Закона о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с Законом о потребительском кредите (займе) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

    На основании п. 9 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе), категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

    В силу п. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации с официального сайта Центрального банка Российской Федерации, для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 2 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами:

    среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок от 31 до 60 дней включительно, с суммой займа до 30 000 рублей составляют 306,511 %.

    предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок от 31 до 60 дней включительно, с суммой займа до 30 000 рублей составляют 365,000%.

После проверки судом апелляционной инстанции, по мнению суда апелляционной инстанции, истцом при расчете задолженности учтены и применены ограничения, установленные законом, в том числе и что касается среднерыночных и предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа).

Так, из материалов дела следует, что <Дата> между ООО Микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" (займодавец, первоначальный кредитор) и ФИО7 (заемщик) заключен договор микрозайма №___, по условиям которого заемщику был предоставлен заем на сумму 8 000 рублей срок возврата займа до <Дата> с выплатой процентов за пользование займом, исходя из ставки 1 процент в день.

Денежные средства в размере 8 000 рублей получены ответчиком, что подтверждается материалами дела, но взятые на себя обязательства по договору займа в установленный срок ФИО8. не исполнены.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора микрозайма, срок действия договора микрозайма составляет один календарный год с даты заключения договора микрозайма.

Правовая взаимосвязь положений договора займа устанавливает обязательства ответчика вернуть сумму займа в размере 8 000 рублей по истечении 31 дней с момента выдачи денежных средств; уплатить проценты за пользование суммой займа, исходя из ставки 1 процент за каждый день пользования займом.

Договор займа не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, недействительным в установленном законе порядке не признавался.

Полная стоимость потребительского кредита определяется единожды - именно в момент заключения договора потребительского кредита (займа) (п. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе).

Таким образом, в целях защиты интересов Заемщика, законами, регулирующими отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, были установлены следующие ограничения:

    микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов;

    на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Иных ограничений для начисления процентов законом не было установлено.

Представленный истцом расчет процентов за пользование займом проверен судом апелляционной инстанции и признаётся верным, произведенным с учетом особенностей начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу, в соответствии с условиями договора займа, а также положений Закона о микрофинансовой деятельности и Закона о потребительском кредите (займе).

При таких обстоятельствах решение мирового судьи подлежит изменению в части сумм, присуждённых процентов и пени, а именно: подлежат взысканию с ФИО9 в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» проценты за период с <Дата> по <Дата> в размере 11 505 рублей 06 копеек и пени за период с <Дата> по <Дата> в размере 494 рубля 94 копейки, в остальной части решение мирового судьи является законным и обоснованным.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях (ч. 2 ст. 98 ГПК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей (л.д. 69).

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

    О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №___ судебного района <адрес> края от <Дата> изменить в части сумм, присуждённых процентов и пени.

Взыскать с Ткачёвой ФИО1 (паспорт гражданина РФ №___) в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» (№___): проценты за период с <Дата> по <Дата> в размере 11 505 рублей 06 копеек, пени за период с <Дата> по <Дата> в размере 494 рубля 94 копейки, расходы на оплату государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей.

В остальной части решение мирового судьи судебного участка №___ судебного района <адрес> края от <Дата> оставить без изменения.

Апелляционную жалобу истца ООО Коллекторское агентство «Фабула» - удовлетворить.

Судья                                                                                                Приказчикова Г.А.