Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1677/2019 ~ М-1480/2019 от 07.06.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 15 августа 2019 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Осиповой Т.В.,

при секретаре Ворониной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Волобуеву Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к Волобуеву А.С., мотивируя тем, что 13.04.2011 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 13.04.2011 г. Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. В исполнение Договора Банк 13.04.2011 года передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В период с 13.04.2011 по 29.05.2019 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 759 035 руб. 92 коп.

С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с Волобуева А.С. в свою пользу задолженность по договору № от 13.04.2011 года в размере 518 910 руб. 78 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 389 руб. 11 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Волобуев А.С. извещался о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом по месту жительства и регистрации - <адрес> Повестки, направленные в адрес ответчика вернулись с отметкой Почты России «истек срок хранения».

Суд приходит к выводу о том, что ответчики, получивший извещение о необходимости получения судебной повестки, не явился в почтовое отделение, таким образом, отказался от получения судебного извещения, а следовательно, в силу ст. 117 ГПК РФ, он считается извещенным о времени о месте судебного разбирательства надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителяи истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 13.04.2011 Волобуев А.С. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что он осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении Волобуев А.С. подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен.

Также в заявлении Волобуев А.С. указал, что в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеются отметки о его желании участвовать в Программах АО «Банк Русский Стандарт» об организации страхования Клиентов в рамках договора о карте, он просит включить его в число участников соответствующей Программы, подтвердив, что ознакомлен и согласно с Условиями Программ и понимает, что за участие в Программах Банк будет взимать с него комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями.

В заполненной 11.04.2011 года Анкете на получение карты Волобуева А.С. имеется отметка о его желании участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования жизни для картдержателей.

АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления Волобуева А.С. выпустил на его имя карту, которую ответчик получил на руки 19.04.2011 года, и открыл ему банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 30 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перевода денежных средств на основании сформированного клиентом или от имени клиента Банком электронного распоряжения/письменного распоряжения клиента, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат и комиссий, установленных платежной системой и подлежащих уплате клиентов в соответствии с дополнительными условиями, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.5.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.5.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.5.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.5.2.4).

На основании п.5.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.36 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.28 Условий).

В силу п.5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.6.1).

В соответствии с п.5.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.5.15.2 Условий).

Пунктом 5.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта.

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.9.3), а также вносить изменения в Условия и Тарифы ( в том числе в тарифный план) (п.2.10)

Согласно Тарифам ТП 85/2, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 1500 руб., дополнительной карты - не взимается (п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых (п.6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 3,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.1.2 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей, за счет кредита - 3,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.2.2).

Минимальный платеж составляет 10% от задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода. Льготный период кредитования - до 55 дней (п.15).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, в период с 13.04.2011 по 29.05.2019 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. Платежи в счёт погашения задолженности по договору производились Волобуевым А.С. в период с апреля 2011 года по март 2018 года нерегулярно, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета Волобуева А.С. № по договору № и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

13.09.2018 года Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в которой Волобуеву А.С. предлагалось в срок до 12.10.2018 года погасить имеющуюся задолженность в размере 528 910 руб. 78 коп.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 29.05.2019 года задолженность Волобуева А.С. по договору составляет 518 910 руб. 78 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 431 913 руб. 37 коп., плата за выпуск и обслуживание карты - 1500 руб., проценты за пользование кредитом - 81 297 руб. 41 коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа - 4200 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению, и в его пользу с Волобуева А.С. должна быть взыскана задолженность по договору № в размере 518 910 руб. 78 коп.

Доказательств наличия обстоятельств, освобождающих его от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, ответчик суду не представил.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 8 389 руб. 11 коп., подтверждённые платёжными поручениями № от 30.05.2019 года на сумму 8 389 руб. 11 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8 389 руб. 11 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13.04.2011 ░░░░ ░ ░░░░░ 518 910 ░░░. 78 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8 389 ░░░. 11 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░