Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-273/2022 ~ М-206/2022 от 01.04.2022

Гр. дело № 2-273/2022                                

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2022 года                         п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой Светланы Васильевны об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11.03.2022 года по обращению Мухиной Нины Васильевны,

у с т а н о в и л:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с исковым заявлением к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой С.В. об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11.03.2022 года по обращению Мухиной Н.В.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что Мухина Н.В. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии в размере 25958 рублей 40 копеек за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно: подключение сервис-пакета «Финансовая защита».

11.03.2022 года финансовым уполномоченным Максимовой С.В. принято решение № У-22-20685/5010-003 об удовлетворении требований Мухиной Н.В. и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу Мухиной Н.В. уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 25958 рублей 40 копеек.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком. Условия подключения к сервис-пакету «Финансовая защита»-это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге. Без подключения сервис-пакета «Финансовая защита» банк может заключить и исполнить договор займа. Услуга подключения сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. В частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы». Все эти опции несут преимущества исключительно для клиента, а не для кредитора, который может исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

10.05.2021 года в банк поступило заявление Мухиной Н.В. об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита». Заявлений об отказе от подключения сервис-пакета «Финансовая защита» в банк не поступало. Поскольку банк не взимал с Мухиной Н.В. оплату за пользование сервис-пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена за подключение сервис-пакета, оснований для возврата комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» у банка не имелось. Кроме того, десятидневный срок для отказа от подключения услуги, то есть с 27.11.2020 года по 07.12.2020 года, Мухиной Н.В. пропущен.

Просят суд: отменить решение финансового уполномоченного № У-22-20685/5010-003 от 11.03.2020 года.

В судебное заседание представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. (л.д.9, 163)

Представитель ответчика автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве представитель по доверенности Ефименко В.В. просила в удовлетворении иска отказать. (л.д. 39-43)

Третье лицо Мухина Н.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. (л.д. 56)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

27.11.2020 года между Мухиной Н.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Мухиной Н.В. были предоставлены денежные средства в сумме 153958 рублей 40 копеек под 22,50% годовых на срок 1200 дней, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. (л.д.26-27)

При заключении кредитного договора Мухиной Н.В. подано заявление на оказание ей за отдельную плату услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» за счет кредита. Размер комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» составляет 25958 рублей 40 копеек. (л.д.117 оборот)

Согласно выписке по лицевому счету 27.11.2020 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств в размере 25958 рублей 40 копеек с лицевого счета Мухиной Н.В. за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». (л.д.31)

11.05.2021 года задолженность по кредитному договору Мухиной Н.В. погашена полностью. (л.д. 31)

07.05.2021 года Мухина Н.В. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о возврате денежных средств за сервис-пакет «Финансовая защита», в связи с тем, что кредит закрыт досрочно, задолженность погашена в полном объеме. (л.д.102 оборот-103)

17.05.2021 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказало Мухиной Н.В. в удовлетворении требования, поскольку услуга оказана полностью и надлежащим образом и в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за услугу заявления об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» от Мухиной Н.В. не поступало. (л.д.129-130)

14.12.2021 года Мухина Н.В. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с досудебной претензией. (л.д.103 оборот-104)

11.01.2022 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказало Мухиной Н.В. в удовлетворении досудебной претензии. (л.д. 130 оборот-131)

24.02.2022 года Мухина Н.В. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) стоимость сервис-пакета «Финансовая защита» в размере 25958 рублей 40 копеек. (л.д.85-86)

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 11.03.2022 № У-22-20685/5010-003 требования Мухиной Н.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Мухина Н.В. была подключена к сервис-пакету «Финансовая защита» удовлетворены. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Мухиной Н.В. взысканы денежные средства в размере 25958 рублей. (л.д. 19-25)

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Ссылка представителя истца, указанная в иске, на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как сторонами в договоре не предусмотрена невозможность отказа от дополнительной услуги по истечении десятидневного срока.

Время, в течение которого потребитель вправе отказаться от дополнительной услуги, влияет на правовые последствия данного отказа, так как, если отказ совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе по истечении указанного срока, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей, при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Так, в рамках кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Мухиной Н.В. сервис-пакет «Финансовая защита», предусматривающий следующие возможности: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы.

Порядок подключения и использования сервис-пакета "Финансовая защита" описан в Разделе 8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебном заседании установлено, что Мухина Н.В. в период действия кредитного договора услугой сервис-пакета «Финансовая защита» не пользовалась.

Как верно указано в решении финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 11.03.2022 № У-22-20685/5010-003, подключение сервис-пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются Мухиной Н.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Мухиной Н.В. отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, то есть самостоятельной ценности, поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 ГК РФ).

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № У-22-20685/5010-003 от 11.03.2022 года по обращению Мухиной Н.В. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой Светланы Васильевны № У-22-20685/5010-003 от 11.03.2022 года об удовлетворении требований Мухиной Нины Васильевны о взыскании денежных средств в размере 25958 рублей, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Мухина Н.В. была подключена к сервис-пакету «Финансовая защита», отказать.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Оричевский районный суд.

Председательствующий             И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 27.05.2022г.