Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-400/2024 (2-6240/2023;) ~ М-5738/2023 от 30.10.2023

Дело № 2-400/2024

УИД: 61RS0022-01-2023-007483-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«25» января 2024 года                              г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи                             Иванченко М.В.,

при секретаре судебного заседания                      Дзюба О.Ю.

с участием истца Украинцева Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Украинцева Н.В, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

    УСТАНОВИЛ :

Истец Украинцев Н.В., обратился в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обоснование своих требований указал, что 08.02.2022 г. ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 036 500 руб.            <дата> ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договора добровольного страхования:                                            Полис-оферта № № от 08.02.2022 г. (программа 1.5.1) сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 95 088 руб. 51 коп., по условиям которого страховые риски: Смерть застрахованного лица; Установление 1-й группы инвалидности; Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы.

Полис-оферта № от 08.02.2022 г. (программа 1.03) сроком действия 13 месяцев, страховая премия составила 3 826 руб. 76 коп., по условиям которого страховые риски: Смерть застрахованного в результате внешнего события; Установление 1-й группы инвалидности.

08.02.2022 г. за счет кредитных средств была оплачена страховая

премия по двум договорам в размере 98 915 руб. 27 коп.

Выгодоприобретатель по двум договорам страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.            20.01.2023 г. страхователь ФИО6 умерла.

09.02.2023 г. истец обратился с заявлением о страховом случае в страховую компанию, просил произвести выплату страхового возмещения по двум договорам в счет оплаты по кредитному договору № от 08.02.2022 г.                    Оставшуюся сумму просил произвести истцу путем почтового перевода или зачислить на депозит нотариуса.                            Письмом от 16.02.2023 г. исх. № - страховая компания уведомила истца о том, что по полису-оферте № № от 08.02.2022 г. (программа 1.03), согласно правилам страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается - произошедшее в течение срока страхования, а именно: внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого). Характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, которые сопровождались нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.                                                    По полису-оферте № № от 08.02.2022 г. (программа 1.5.1) для осуществления страховой выплаты, страховая компания просила предоставить следующие документы:

1.Выписной эпикриз из лечебного учреждения, где впервые был установлен диагноз - онкодиагноз;

2.Выписку из амбулаторной карты ФИО6 за последние 5 лет.

3.Заверенную копию посмертного эпикриза.

28.04.2023 г. истец обратился с заявлением (претензией) к страховой компании, просил произвести выплату страхового возмещения по двум договорам в счет оплаты по кредитному договору № № от 08.02.2022 г..                    Оставшуюся сумму просил произвести путем почтового перевода или зачислить на депозит нотариуса.

Письмом от 16.05.2023 г. исх. № страховая компания уведомила истца о том, что по полису-оферте № № от <дата> (программа 1.03) выплата страхового возмещения не предусмотрена согласно правилам страхования.                    По полису-оферте № № от <дата> (программа 1.5.1) для осуществления страховой выплаты, страховая компания просила предоставить следующие документы:

1.Выписной эпикриз из лечебного учреждения, где впервые был установлен диагноз - онкодиагноз;

2.Выписку из амбулаторной карты ФИО6 за последние 5лет.

3.Заверенную копию посмертного эпикриза.

    истец обратился с заявлением (претензией) к страховой компании, просил произвести выплату страхового возмещения по двум договорам в счет оплаты по кредитному договору № № от <дата>, предоставил все запрошенные документы страховой компанией.                            Письмом от <дата> исх. № страховая компания уведомила истца о том, что по полису-оферте № № от <дата> (программа 1.03) выплата страхового возмещения не предусмотрена согласно правилам страхования.                    По полису-оферте № № от <дата> (программа 1.5.1) страховая компания сослалась на п. 1.6. правила страхования - в котором не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, и на этом основании в страховой выплате - отказала.        Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 1 036 500 руб., неустойку в размере 51 347 руб. 80 коп.; неустойку с <дата> по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки начисляя на сумму 95 088 руб. 51 коп, но не более 95 088 руб. 51 коп; моральный вред в размере 10 000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб.; штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

    Истец Украинцев Н.В. в судебном заседании доводы иска поддержал, просил суд его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассматривать    гражданское дело в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражал по основания, изложенным в отказе истцу.    Также представитель ответчика полагал, что потребитель финансовых услуг должен был обратиться к финансовому уполномоченному в соответствии с Законом № 123-ФЗ, и только после рассмотрения его обращения финансовым уполномоченным вправе обратиться в суд. Полагал, что вследствие не соблюдения досудебного порядка урегулирования спора заявление подлежит оставлению без рассмотрения.

В отношении не явившегося ответчика дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

    В силу ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 213-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В силу ст. 15 указанного Закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Суд полагает, что поскольку размер требований превышает установленный ст. 15 Закона, то оснований для вывода о несоблюдении досудебного порядка урегулирования требований, и как следствие оставление заявления без рассмотрения, не имеется.

Из представленных доказательств установлено, что 08.02.2022 года ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 036 500 руб.

<дата> ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договора добровольного страхования:                                            Полис-оферта № от <дата> (программа 1.5.1) сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 95 088 руб. 51 коп., по условиям которого страховые риски:                    1. Смерть застрахованного лица;                            2.Установление 1-й группы инвалидности;                 3.Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы.                                                Полис-оферта № № от 08.02.2022 г. (программа 1.03) сроком действия 13 месяцев, страховая премия составила 3 826 руб. 76 коп., по условиям которого страховые риски:                    1.Смерть застрахованного в результате внешнего события;        2.Установление 1-й группы инвалидности.                        08.02.2022 г. за счет кредитных средств была оплачена страховая премия по двум договорам в размере 98 915 руб. 27 коп.

Украинцева (Мельникова)Т.С. умерла 20.01.2023 года.                Причиной смерти ФИО6 согласно справки о смерти № <дата>, явилось заболевание - <данные изъяты>

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии с условиями договора страхования № от <дата> (программа 1.03) страховыми случаями указаны смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Поскольку смерть Мельниковой Т.С. не связана с внешним событием, то она не является страховым событием и не влечет обязанности ответчика произвести страховую выплату.

    В соответствии с условиями договора страхования № от <дата> (программа 1.5.1) сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 95 088 руб. 51 коп. По условиям договора страховыми рисками являются: 1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования;    2.Установление 1-й группы инвалидности; 3..Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы.

В соответствии с Условиями страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования: 1.6 не признаются страховым случаем страховые риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования (л.д.30).

Из извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (л.д.15) следует, что дата первого обращения в медицинское учреждение по поводу данного заболевания 10.12.2020, дата установления диагноза 15.12.2020.

    Ответчик, отказывая в производстве страховой выплаты, указал, что заявитель не представил необходимых документов:     1.Выписной эпикриз из лечебного учреждения, где впервые был установлен диагноз - онкодиагноз; 2.Выписку из амбулаторной карты ФИО6 за последние 5лет. 3.Заверенную копию посмертного эпикриза.

    Из копий обращений истца следует, что им направлялись страховщику извещение из больницы, эпикриз, справка <дата> (л.д.10), справка о смерти (л.д.13).                                                В обоснование своих требований истец ссылается на п.2 ст. 945 ГК РФ, которая предусматривает, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

    При этом истец неправильно трактует приведенную норму, полагая, что на страховщике лежит бремя истребования и сбора информации о страховом риске, что страховщик должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.    Предусмотренное законом право страховщика не может быть самопроизвольно поставлено ему в обязанность с возложением на него рисков за недостоверную информацию, предоставленную застрахованным лицом.                                                    Оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что обоснованность требований истца не нашла своего подтверждения.

Поскольку суд отказывает во взыскании страхового возмещения, то и остальные требования, удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                 РЕШИЛ:

             Оставить без удовлетворения исковые требования Украинцева Н.В, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

           Решение в окончательной форме принято 1 февраля 2024 года

Председательствующий:                          М.В. Иванченко