Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-61/2016 (2-496/2015;) ~ М-481/2015 от 14.12.2015

№ 2-61/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Нижняя Тавда 12 февраля 2016 года

Нижнетавдинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи – Филимоновой Т.Н.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества«АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец- Акционерное общество«АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк, истец) и ФИО1 (далее по тексту Клиент, Заемщик, Ответчик) было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен № ILOT№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ, во исполнение которого, Заемщику были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 47,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 9800,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд дня взыскания с неё просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и Справке по кредиту наличными сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> рубля, а именно:просроченный основной долг <данные изъяты> рубля; начисленные проценты <данные изъяты> рубля, штрафы и неустойки <данные изъяты> рубля.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля, из которых: просроченный основной долг <данные изъяты> рубля; начисленные проценты <данные изъяты> рубля, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей.

Представитель истца - Акционерное общество«АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с п.5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, считает, что сумма штрафа и неустойки, начисленная в соответствии с образовавшейся задолженностью, несоразмерна неисполнению обязательств по данному кредиту. Просит суд учесть, что она получает заработную плату около 24 тысяч рублей в месяц, имеет на иждивении престарелую мать - инвалида 2 группы, поскольку в <адрес> работы не имеется, она устроилась на работу в <адрес>, своего жилья в <адрес> не имеет, проживает на съемной квартире, за которую ежемесячно выплачивает 14 тысяч рублей, в связи с чем, просит уменьшить размер неустойки, установленной Банком, на сумму просроченной задолженности до <данные изъяты> рублей.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к убеждению, что иск АО «АЛЬФА-БАНК» обоснован и подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии с частью 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА- БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное Фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное Фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.22-33).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1 на основании заявления-оферты последнего было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен № ILOT№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ, во исполнение которого, Заемщику были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 47,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно данному заявлению, ФИО1 приняла на себя обязательство по соблюдению документов, с которыми она ознакомлена, в частности с условиями предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) о чем свидетельствует её подпись на заявлении (л.д.15).

По условиям предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с Общими условиями предоставления Кредита наличными (Кредит) – потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и настоящими Общими условиями выдачи кредита наличными (л.д.18-21).

Датой предоставления заемщику Кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет Заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Условий).

Датой погашения соответствующей части Заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета Заемщика и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под "соответствующей частью суммы основного долга" понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в соответствующую дату Графика платежей в (п. 2.7).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными (п. 2.8).

Проценты на сумму основного долга (далее имеются «проценты») начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п. 2.9).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в графике платежей, за количество дней использования Кредита. При этом год принимается равным 365 или 366, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета Заемщика и зачисление суммы процентов на счет Банка (п. 2.10).

Заемщик обязан погашать задолженность по Кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в суммах и даты, указанные в Графике платежей (п. 3.3).

Все платежи в пользу Банка по Договору выдачи Кредита наличными (далее–платежи) производятся Заемщиком путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета (п. 4.1).

В случае получения от Заемщика поручения, Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) Заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по Договору выдачи кредита наличными. При недостаточности на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности по Договору выдачи кредита наличными в полном объеме, Банк по поручению Заемщика осуществляет перевод денежных средств с других счетов, открытых на имя Заемщика в Банке, на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по Договору выдачи кредита наличными при условии наличия соответствующего поручения Заемщика на осуществление такого перевода без дополнительных распоряжений Заемщика (Заемщик заранее дает акцепт). В случае если валюта счета Заемщика, с которого осуществляется перевод, не совпадает с валютой текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета, Конвертация осуществляется по курсу Банка России на дату перевода денежных средств. При недостаточности денежных средств на счетах Заемщика погашение задолженности по Договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке: в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная сумма соответствующей части кредита; в третью очередь - неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; в четвертую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; в пятую очередь - сумма соответствующей части кредита; в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21. 12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и индивидуальными условиями выдачи кредита наличными (п. п. 4.3).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (л.д. 5.1).

Договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания Заемщиком и передачи Банку индивидуальных условий выдачи кредита наличными (п. 6.1).

Договор выдачи кредита наличными действует до полного выполнения Заемщиком всех принятых на себя обязательств по Договору выдачи кредита наличными (п. 6.2).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав наличные средства, предусмотренные кредитным соглашением, Заемщику в полном объеме.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д.9).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в сроки в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 6.4 «Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ " Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по Договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть Договор выдачи кредита наличными в случае не погашения Заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 (шестидесяти) следующих подряд календарных дней в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения Договора выдачи кредита наличными.

В случае досрочного расторжения Договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п.6.4. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, Банк направляет Заемщику уведомление о расторжении Договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления Банком уведомления досрочно погасить задолженность по Договору выдачи кредита наличными. В таком уведомлении Банка указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности (п.6.5).

При рассмотрении данного дела, суд установил, что ответчик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписал необходимые для этого документы, обратился к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получил от Банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы операций (л.д.9).

Согласно представленного истцом расчета задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности у ФИО1 составляет <данные изъяты> рублей, из которых: просроченный основной долг<данные изъяты> рубля; начисленные проценты <данные изъяты> рубля, штрафы и неустойки <данные изъяты> рубля (л.д.7,8).

Как следует из имеющегося в материалах дела Уведомления, в связи с неисполнением условий Соглашения № ILOT№ от ДД.ММ.ГГГГ, Банк уведомил ФИО1 о расторжении данного Соглашения с ДД.ММ.ГГГГ и направил требование о полном досрочном возврате кредита, т.е. истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора – ответчику было предложено досрочно возвратить остаток ссудной задолженности, а также разъяснено, что в случае не исполнения данного требования, Банк будет вынужден обратиться в суд (л.д.12-14). Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Разрешая спор о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, суд исходит из того, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, поэтому с ответчика следует взыскать просроченную задолженность по договору, проценты за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки.

Так, ФИО1 представила суду справку о своей заработной плате, выданную ОАО «ТПАТП №» ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой её среднемесячная заработная плата составляет <данные изъяты> рубля.

Согласно справке Администрации Андрюшинского сельского поселения <адрес> ФИО1 имеет на своем иждивении мать- ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, инвалида 2 группы по общему заболеванию.

Согласно Договора найма жилья от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вместе с матерью ФИО3 арендуют жилое помещение по адресу: <адрес>, плата за наем квартиры составляет 14000 рублей в месяц.

В соответствии со статьей 55 ч.3 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размер неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Так, в соответствии с правовой позицией Конституционного суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного ( а невозможного) размере ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие отношения к таким последствиям ( цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.)

Неустойка, подлежащая взысканию с ФИО1, рассчитана истцом исходя из условий соглашения о кредитовании. Учитывая сумму договора, задолженность по основному долгу и процентам, срок, в течение которого ответчик не исполняла принятые на себя по договору обязательства, а также размер взысканных штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, её семейное и материальное положение, суд находит возможным снизить размер штрафных санкций, поскольку размер взысканного штрафа и пени не соответствует объему допущенных ответчиком нарушений обязательства, определен без соблюдения принципов разумности и справедливости, а также без учета соблюдения баланса интересов обеих сторон.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOT№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом при подаче искового заявления, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворен частично, следует взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании ст.ст. 307, 309, 310, 330, 333, 393, 420, 434, 438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества«АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании № ILOT№ от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг<данные изъяты> рубля; начисленные проценты <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи жалобы в Нижнетавдинский районный суд.

Председательствующий: Т.Н. Филимонова

Копия верна:

Судья

Нижнетавдинского районного суда Т.Н. Филимонова