Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-12/2020 от 24.03.2020

Дело №11-12(2020 г.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с.Кондоль             «22» апреля 2020 года

Пензенский районный суд Пензенской    области в составе:

председательствующего судьи Толстенкова А.Б.,

при секретаре Багреевой Л.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действующей на основании доверенности Затрапезиной А.С. на решение мирового судьи судебного участка №3 Пензенского района Пензенской области от 06 ноября 2019 года по делу по иску Ерназарова Е.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

которым постановлено исковые требования Ерназарова А.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ерназарова Е.О. часть суммы страховой премии в размере 30 069 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 15 534 рубля 83 копейки, всего на общую сумму 46 604 (сорок шесть тысяч шестьсот четыре) рубля 49 копеек. В остальной части исковых требований отказать.

установил:

Ерназаров А.О. через представителя действующую на основании доверенности Дубинину А.А., обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии в размере 30 069, 66 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, нотариальных расходов в размере 2410 рублей,

Требования мотивированы тем, что между Ерназаровым А.О. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 20.08.2018г. на сумму 167 157 рублей. Процентная ставка по кредиту - 20,90% годовых, срок возврата – 60 месяцев. В рамках данного соглашения было подписано заявление на страхование от 20.08.2018г., полис-оферта. В соответствии с полисом страхования № № от 20.08.2018г. страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 36000 рублей, срок страхования – 60 месяцев (1826 дней). Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 24.07.2019 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.08.2018г. по 24.07.2019г. – 338 дней. В связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Мировой судья постановил приведенное выше решение.

Представитель ООО «Альфа Страхование – Жизнь» Затрапезина А.С. по доверенности, с принятым решением не согласилась, в апелляционной жалобе просила заочное решение мирового судьи судебного участка №3 Пензенского района Пензенской области от 06.11.2019 года отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указала, что мировым судьей неверно применены нормы материального права. Между Ерназаровым А.О. и ООО «АльфаСтрахования – Жизнь» был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» (далее Условия). Ерназаров А.О. добровольно принял договор и подписал заявление на страхование, а также распоряжение клиента на перевод денежных средств, таким образом, выразил желание на заключение договора страхования. В основу решения суда положено утверждение, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Данное утверждение противоречит нормам материального права.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного».

Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ.

Для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше страховых рисков, а не «утрата страхового интереса».

Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Просила суд решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, отказав истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

    Представитель Ерназарова А.О. действующая на основании доверенности Дубинина А.А., предоставила возражения на апелляционную жалобу, просила решение мирового судьи судебного участка №3 Пензенского района Пензенской области от 06.11.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахования – Жизнь» - без удовлетворения.

В судебное заседание на рассмотрение апелляционной жалобы стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не предоставили. Учитывая, что в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, суд находит решение мирового судьи подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, 20.08.2018 года между Ерназаровым А.О. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 20.08.2018г., по условиям которого Ерназарову А.О. предоставлен потребительский кредит в размере 167 157 рублей, под 20,90% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день 20.08.2018г. между истцом, являющимся страхователем и одновременно застрахованным лицом, и ОАО "Альфа Страхование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации № L0302/504/35232604/8, по страховым рискам "смерть застрахованного" и "установление застрахованному инвалидности I группы", со страховой премией 246 000 руб., платой за подключение к программе страхования 36 900 руб., сроком на 60 месяцев, в подтверждение заключения договора выдан страховой полис (л.д. 53-55).

Из содержания, представленного в материалы дела полиса усматривается, что страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из представленного в материалы дела заявления на страхование следует, что Ерназаров А.О. изъявил желание быть застрахованным, как клиент финансовой организации, в ОАО "Альфа Страхование-Жизнь", Ерназаров А.О. уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг (л.д. 50-51).

09 августа 2019 года Ерназаров А.О. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованиями выплатить часть страховой премии в размере 30069 рублей, в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору от 20.08.2018 года №, заключенному с ПАО «Почта Банк».

Претензия была оставлена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без удовлетворения, с указанием на то, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК уплаченная страховая премия возврату не подлежит, поскольку застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Удовлетворяя исковые требования, мировой судья исходил из того, что истец досрочно оплатил кредит, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Также мировой судья пришел к выводу, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения Ерназаровым А.О. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № от 20.08.2018 года, поскольку указанные договоры были заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от 20.08.2018 года указаны номер и дата кредитного договора.

Данные выводы мирового судьи противоречат нормам материального права.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.3 полиса, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования.

В соответствии с п.7.6, п.7.7. Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования заключен 20.08.2018г, заявление о расторжении договора направлено ответчику лишь 09.08.2019г., т.е. по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, уплаченная истцом страховая премия при отказе от договора страхования не подлежит возврату ни полностью, ни в части.

Так как ответчиком права истца, как потребителя, не были нарушены, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Также материалы дела не содержат доказательств навязывания истцу ответчиком дополнительной услуги по страхованию и то, что его отказ от участия в программе страхования повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Вывод мирового судьи о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения Ерназаровым А.О. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, не основан на материалах дела.

При изложенных обстоятельствах решение мирового судьи не может быть признано законным и подлежит отмене с вынесением нового решения от отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №3 Пензенского района Пензенской области от 06.11.2019 года по делу по иску Ерназарова Е.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, отменить.

Вынести по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ерназарова Е.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.         

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий