Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-242/2023 от 05.09.2023

                             Дело №2-242/2023

УИД 24RS0054-01-2023-000761-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Слободчиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Остапченко С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что 17.06.2014 Остапченко С.В. и АО «Тинькофф Банк» заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 78000 руб. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитный линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 15.09.2022 путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 100121,38 руб. Просит взыскать с Остапченко С.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.05.2022 по 15.09.2022 включительно в сумме 100121,38 руб., из них: 79049,98 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18711,40 руб. – просроченные проценты, 2360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину – 3202,43 руб., всего 103323,80 руб.

Определением Ужурского районного суда Красноярского края от 08.08.2023, гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Остапченко С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты передано по подсудности для рассмотрения по существу в Новоселовский районный суд Красноярского края.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчица Остапченко С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст.421 ГК РФ, и следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п.2 ст. 850 ГК РФ.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 14.06.2014 на основании Заявления-Анкеты между Остапченко С.В. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 11.4.

Из Заявления-Анкеты усматривается, что Остапченко С.В. просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а также просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО (л.д.14).

Подписывая указанное заявление, ответчица подтвердила, что уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2-х лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2-х лет – 46,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно тарифному плану ТП 11.4, лимит задолженности по кредитной карте до 300000 руб.. Процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок – 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям – 39,9 % годовых. Плата за погашение задолженности в сети партнеров банка - бесплатно, годовая плата за обслуживание кредитной карты – бесплатно, предоставление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно. Минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счет-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям) Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (Не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.). Процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (Действует на весь кредит с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в котором была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования счета-выписки, в котором очередной минимальный платеж был оплачен). Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (Взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования Счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений). Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (Взимается в дату формирования счета-выписки, если в период, за который он был сформирован, существует день, в котором одновременно выполнены два условия: зафиксирован факт превышения лимита задолженности; была обработана расходная операция клиента) (л.д.13 оборот).

Из «Общих условий кредитования» УКБО усматривается, что ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на картсчет (счет) (п.3.2). На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п.3.3). Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета (п.3.5). Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом (п.4.3.1); потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ (п.4.3.5). Клиент вправе досрочно погашать, в том частично, задолженность перед Банком без ограничения минимальной суммы погашения (п.4.4.1) (л.д.76-85).

Согласно «Общим условиям кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору» УКБО, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней со дня его формирования (п.3.6) (л.д.85).

С условиями предоставления и погашения кредита ответчица была ознакомлена и согласилась с ними, о чем имеется собственноручно сделанная подпись в Заявлении-Анкете (л.д.14).

Банк свои обязательства по договору кредитной карты выполнил в полном объеме путем выпуска кредитной карты и открытия банковского счета для совершения операций с использованием карты, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии № (л.д.29-46).

В свою очередь, ответчица принятые на себя обязательства по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку платежей, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии. Доказательств обратного ответчицей суду не представлено.

15.09.2022 Банк направил ответчице заключительный счет, которым уведомил ответчицу о расторжении договора, а также об истребовании всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней, которая по состоянию на 15.09.2022 составляет 100121,38 руб., из них: кредитная задолженность – 79049,98 руб., проценты – 18711,40 руб., иные платы и штрафы – 2360 руб. (л.д.9).

До настоящего времени требование банка о полном погашении задолженности по договору кредитной карты ответчицей не исполнено. Доказательств обратного ответчицей суду не представлено.

Согласно представленному Банком расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии №, задолженность по состоянию на 18.05.2023 составляет 100121,38 руб., из них: основной долг – 79049,98 руб., проценты – 18711,4 руб., штрафы – 2360 руб. (л.д.29-46).

Указанный расчет произведен Банком в соответствии с требованиями Закона, возражений относительно представленного банком расчета, своего контррасчета задолженности ответчицей суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчицей обязательства по договору кредитной карты не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком при ненадлежащем исполнении договора кредитной карты нарушает права Банка, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Остапченко С.В. задолженности по договору кредитной карты за период с 19.05.2022 по 15.09.2022 в сумме 100121,38 руб., из них: 79049,98 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18711,40 руб. – просроченные проценты, 2360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, поскольку требования Банка основаны на Законе.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска, в размере 3202,43 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (░░░░░░░: ░░░░░ № №) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░ №) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 19.05.2022 ░░ 15.09.2022 ░ ░░░░░░░ 100121 ░░░░░ 38 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 79049 ░░░░░░ 98 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 18711 ░░░░░░ 40 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 2360 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 3202 ░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░