Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-4788/2021 от 02.04.2021

Судья: Щетинкина И.А. Апел. гр./дело: 33-4788/2021

Номер дела суда первой инстанции № 2–2373/2020

Апелляционное определение

г. Самара 27 мая 2021г.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Ефремовой Л.Н.,

судей Марковой Н.В., Ивановой Е.Н.,

при секретаре Туроншоевой М.Ш.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Бойкиной Е.А. на решение Красноглинского районного суда г. Самары от 27 ноября 2020г., которым постановлено:

«Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания «Траст» к Бойкиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бойкиной Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания «Траст» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 392 649 рублей 93 коп., из которых 278 474 рублей 09 коп. – сумма основного долга, 109 175 рублей 84 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 5 000 рублей – сумма неустойки, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 277 рублей, а всего денежную сумму в размере 399 926 (трехсот девятисот тысяч девятисот двадцати шести) рублей 93коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

объяснения Мышенцева В.Е.(представителя истца Бойкиной Е.А.) в поддержание доводов апелляционной жалобы истца,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец – Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания «Траст» (ООО «УК «Траст») обратилось в суд с иском к ответчику – Бойкиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ответчиком Бойкиной Е.А. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей, под 26,3 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Банк ВТБ 24» исполнил свои обязательства полностью, акцептовав данную оферту путем перевода денежной суммы на банковский счет заемщика.

Ответчик в нарушение условий договора не исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, последний платеж в счет возврата долга произвела ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность.

Задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – 278474,09 рублей, по процентам за пользование кредитом - 109 175,84 рублей.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между цедентом ПАО «Банк ВТБ 24» и цессионарием ООО «Управляющая компания «Траст»(истцом) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого Банк уступил цессионарию (новому кредитору) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

Таким образом, ПАО «Банк ВТБ 24» переуступил истцу ООО «Управляющая компания «Траст» права в отношении ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу– 278 474,09 рублей, по процентам за пользование кредитом - 109 175,84 рублей.

При этом, в период с даты перехода права требования и до настоящего времени ответчик свои обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов не исполнила.

Условиями кредитного договора за несвоевременное погашение задолженности предусмотрена неустойка в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Так, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу– 278 474,09 рублей, по процентам за пользование кредитом - 109 175,84 рублей, неустойка – 3 660 887,25 рублей.

При этом, истец в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизил размер неустойки до 20 000 рублей, так как указанный размер несоразмерен последствиям неисполнения договорных обязательств.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 407 649,93 рублей, в том числе: 278 474,09 рублей – основной долг, 109 175,84 рублей – проценты за пользование кредитом, 20 000 рублей – неустойка.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №18 Красноглинского района г. Самары Самарской области от 22.02.2019 г., по гражданскому делу № 2-248/2019, по заявлению ООО «Управляющая компания «Траст» с Бойкиной Е.А. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

13.03.2019г. отменен данный судебный приказ.

До настоящего времени ответчик не погасила задолженность по кредитному договору перед истцом.

Истец просил суд взыскать с Бойкиной Е.А. в пользу ООО «Управляющая компания «Траст» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 407 649,93 рублей, в том числе:

- сумма основного долга – 278 474,09 рублей,

- проценты за пользование кредитом – 109 175,84 рублей,

- неустойка – 20 000 рублей.

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 277 рублей.

Представитель ответчика Бойкиной Е.А. -иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на пропуск исковой давности, который истек 30.04.2018г.; кроме того, заемщик не была уведомлена о переуступке права требования.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представителем ответчика Бойкиной Е.А. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске, в том числе по тем основаниям,

- что ответчик не согласна суммой задолженности, так как в кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты, полная сумма комиссий в рублях за открытие и введение ссудного счета,

- что ответчик при заключении кредитного договора не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены Банком в стандартных формах, ответчик была лишены возможности повлиять на его содержание,

- что истец злоупотребляет своим правом при начислении процентов и неустойки, так как их размер несоразмерен последствию нарушенного ответчиком обязательства по кредиту, и поэтому следует снизить размер штрафных санкций,

-что ответчик ранее своевременно оплачивала задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО «Банк ВТБ 24» до возникновения тяжелой финансовой ситуации (до последней оплаты - ДД.ММ.ГГГГ),

- что истцом пропущен срок исковой давности, учитывая, что срок исковой давности нужно исчислять с ДД.ММ.ГГГГ., а с иском истец в суд обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности,

- что истец не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности, и поэтому не вправе предъявлять иск к ответчику,

-что при подписании кредитного договора ответчика никто не уведомил о переуступке права требования, никаких писем о переуступке права требования ответчик не получала, хотя кредитор обязан предупредить должника о переуступке прав заблаговременно – минимум за месяц до совершения сделки, чего сделано не было.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно т. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не опускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Бойкиной Е.А. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей, под 26,3% годовых - сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Банк ВТБ 24» исполнил свои обязательства полностью, акцептовав данную оферту путем перевода денежной суммы на банковский счет заемщика.

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выписками со счета операций.

В соответствии со статьями 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Доводы представителя ответчика о том, что при заключении кредитного договора были ущемлены права ответчика Бойкиной Е.А., так как она не имела возможности внести в его условия изменения, что ответчик заключила кредитный договор с Банком на заведомо на невыгодных для неё условиях(данные необоснованные доводы содержатся и в апелляционной жалобе ответчика), суд правильно не принял во внимание, так как ответчиком Бойкиной Е.А. не представлено доказательств подтверждающих, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, при его заключении кредитного договора сторонами согласованы все существенные условия договора, включая условия получения суммы кредита, полная стоимость и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки, полная стоимость кредита и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Ответчик(заемщик) согласилась со всеми положениями договора, и обязалась их выполнять, что подтверждается Уведомлением о полной стоимости кредита от 19.05.3014г. по договору №, которое является неотъемлемой частью договора с момента его заключения.

Так, в указанном Уведомлении ответчик, подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора.

Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью ответчика.

Доводы представителя ответчика Бойкиной Е.А. о том, что заключение кредитного договора в виде типовой формы лишило ее возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, суд обоснованно не принял во внимание, так как в силу положений ст. 421 ГК РФ, ответчик не была лишена права обратиться к истцу, либо к другому кредитору с целью получения кредитных средств, в том числе предлагающему иные условия кредитования.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между цедентом Банк ВТБ 24 (ПАО) и истцом ООО «УК «Траст»(цессионарием) заключен договор уступки права требования № - в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.(заемщик Бойкина Е.А.), по условиям которого, цедент передал цессионарию в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому из кредитных договоров, указанных в Приложении № 1 к договору.

К цессионарию переходят права (требования) цедента в полном объеме и на тех же условиях, которые существовали на дату перехода прав, включая в соответствии с требованиями ст. 384 ГК РФ права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору (обеспечение), а также права требования по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств.

Объем прав (требований) по каждому кредитному договору указан в Приложении № 1 к договору, содержащем информацию о размере задолженности заемщика по каждому из кредитных договоров.

Таким образом, на основании договора уступки прав (требований) №, право требования в отношении Бойкиной Е.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., перешло от ПАО «Банк ВТБ 24» к истцу ООО «УК «Траст», что подтверждается актом приема-передачи прав (требований), а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя ответчика о том, что истец не представил суду доказательств, подтверждающих направление заемшику Бойкиной Е.А. уведомления о переуступке права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, чем нарушил ее права, не могут быть приняты во внимание, так как данные доводы опровергается материалами дела.

Согласно списку № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, уведомление о переходе прав требования было направлено по месту жительства и регистрации ответчика Бойкиной Е.А., а именно: <адрес> (данный адрес указан в разделе кредитного договора: адреса и реквизиты сторон).

Доводы представителя ответчика о том, что истец не имеет предъявлять право требования по кредитному договору к ответчику, так как Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации предъявить право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицами, не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности, суд правомерно не принял во внимание по следующим основаниям.

Так, ответчик, подписывая кредитный договор, выразила свое согласие на уступку прав (требований), принадлежащих Банку по договору, а также на передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковскими операций, что подтверждается подписью ответчика в уведомлении о полной стоимости кредита нот ДД.ММ.ГГГГ по договору №.

Ответчик(заемщик) в нарушение условий договора не исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, последний платеж в счет возврата долга произвела ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности за календарный день просрочки.

22.02.2019 г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №18 Красноглинского района г. Самары Самарской области, по гражданскому делу № 2-248/2019, по заявлению ООО «Управляющая компания «Траст» с Бойкиной Е.А. была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

13.03.2019г. данный судебный приказ - отменен.

До настоящего времени ответчик не погасил перед истцом задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу - 278 474,09 рублей, по процентам за пользование кредитом - 109 175,84 рублей, неустойка – 3 660 887,25 рублей.

При этом, истец в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизил размер неустойки до 20 000 рублей при подаче иска в суд.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 407 649,93 рублей, в том числе:

- 278 474,09 рублей - основной долг,

-109 175,84 рублей - проценты за пользование кредитом,

- 20 000 рублей - неустойка.

Расчет задолженности признан судом первой инстанции арифметически верным, так как он соответствует условиям кредитного договора.

В суде первой инстанции представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данными требованиями, утверждая, что срок исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ., а истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Суд правильно признал, что срок исковой давности истцом не пропущен, учитывая, что истцом требования первоначально были заявлены мировому судье; срок окончания договора - ДД.ММ.ГГГГ.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что срок исковой давности не пропущен.

Условиями кредитного договора определен момент исполнения обязательств в полном объеме датой возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, график платежей по кредиту не предусмотрен.

Данные обстоятельства подтверждаются доказательствами, истребованными судом апелляционной инстанции, и которые не отличаются от доказательств, исследованных судом первой инстанции.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в мировой суд судебного участка № 18 Красноглинского судебного района г. Самары с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть до окончания исполнения заемщиком обязательств в полном объеме.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчик ранее своевременно оплачивала задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО «Банк ВТБ 24» до возникновения тяжелой финансовой ситуации (до ДД.ММ.ГГГГ.), суд правильно не принял во внимание в качестве основания к отказу в иске, так как заключение кредитного договора между сторонами совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условия договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения ответчика и отсутствие у нее финансовой возможности в связи с тяжелым материальным положением, не является основанием для освобождения по уплате задолженности за пользование кредитом.

При этом, ответчик была ознакомлена в полном объеме с условиями кредитного договора, включая процентную ставку, график погашения, штрафные санкции в случае нарушения погашения кредита, при этом не оспаривала их.

Вместе с тем, ответчик не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору полностью или в части.

В силу ст. 333 ГК РФ, снизив неустойку до 5000 рублей, судом обоснованно признано, что имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с Бойкиной Е.А. в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 392 649,93 рублей, в том числе: 278 474,09 рублей – основной долг, 109 175,84 рублей – проценты за пользование кредитом, 5 000 рублей – неустойка.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика Бойкиной Е.А. о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Данные доводы представителя ответчика были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили в решении суда правильную правовую оценку.

Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Таким образом, апелляционная жалоба представителя ответчика не подлежит удовлетворению.

Представленные в суд апелляционной инстанции доказательства не влекут отмену или изменение решения суда первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

     ОПРЕДЕЛИЛ:

    Решение Красноглинского районного суда г. Самары от 27 ноября 2020г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Бойкиной Е.А. - без удовлетворения.

    Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: