Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6942/2022 ~ М-1216/2022 от 18.02.2022

копия

Дело № 2-6942/2022

24RS0048-01-2022-001964-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кравчука Руслана Васильевича к АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «МАКС», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кравчук Р.В. обратился в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «МАКС», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в свою пользу денежные средства, уплаченные в счет комиссии за услуги страхования от несчастных случаев и болезней в размере 118099,55 руб., взыскать с ответчика АО «МАКС» в пользу истца денежные средства, уплаченные в счет комиссии услугу страхование на случай потери работы в размере 39366,52 руб., взыскать в солидарном порядке с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что 26.12.2020 между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и Кравчуком Р.В. заключен кредитный договор № 00456-CL-000000029522, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1357466,07 руб., под 16,80 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того, 26.12.2020 между Кравчуком Р.В. и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования № 0456-029552 от несчастных случаев и болезней, страховая премия составила 118099,55 руб., а также оплата услуг страхование на случай потери работы в АО «МАКС» в размере 39366,52 руб. При заключении кредитного договора, заемщику не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без услуг страхования, отсутствовала возможность самостоятельно выбрать страховую компанию с учетом предлагаемых условий. Включая в кредитный договор условие об обязательном страховании, ответчики нарушили право заёмщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации. 12.07.2021 Кравчуком Р.В. кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, договорные отношения страхования существовали до момента погашения кредита. Истец в адрес ответчиков направил претензии, которые оставлены без удовлетворения. Решениями Финансового уполномоченного в удовлетворении требований Кравчуку Р.В. отказано, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец Кравчук Р.В. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца Берестюкова С.Н. (по доверенности) поддержала исковые требования в полном объеме, с учетом уточнений, просила их удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчиков АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «МАКС», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, направили в адрес суда возражения на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении заявленных требований истца.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельного в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что 26.12.2020 между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (кредитор) и Кравчуком Р.В. (заемщик) заключен кредитный договор № 00456-CL-000000029522, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1357466,07 руб., под 16,80 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, истец обязан был заключить иные договоры: заключение договора банковского счета в АО «Кредит Европа Банк», заключение договора залога транспортного средства с Банком.

Обязанность заключить иные договоры кредитный договор не содержит.

26.12.2020 между Кравчуком Р.В. (страхователь) и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (страховщик) заключен договор страхования № 0456-029552 от несчастных случаев и болезней, по условиям которого, объекты страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования.

Период страхования с 26.12.2020 по 26.12.2023.

Указанный договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 30.09.2016, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования был заключен путем оформления страхового полиса.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в правилах страхования, текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком. Своей подписью истец подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 1357466,70 руб., страховая премия составила 118099,55 руб., которая была оплачена истцом.

В соответствии с условиями Договора страхования, а также Правил страхования, размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

26.12.2020 между Кравчуком Р.В. и АО «МАКС» заключен договор страхования и выдан полис страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы № 00456- CL-000000029522.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы № 115.6 АО «МАКС» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования составляет 1357466,07 руб.

Страховая премия по договору страхования составила 39366,52 руб., которая была уплачена истцом.

Кравчук Р.В. обратился к ООО СК «Кредит Европа Лайф» с заявлением о возврате страховой премии 12.08.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.2 Полисных условий, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

12.07.2021 истцом кредит досрочно погашен, что подтверждается выпиской по счету АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Истцом в адрес ответчиков направлены претензии, которые оставлены без удовлетворения.

28.01.2022 решением Финансового уполномоченного № У-22-3095/5010-003 в удовлетворении требований Кравчука Р.В. о взыскании с АО «МАКС» денежных средств, отказано.

31.01.2022 решением Финансового уполномоченного № У-22-2180/5010-004 в удовлетворении требований Кравчука Р.В. о взыскании с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» денежных средств, отказано.

31.01.2022 решением Финансового уполномоченного № У-22-2085/5010-005 в удовлетворении требований Кравчука Р.В. о взыскании с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» денежных средств, отказано.

Учитывая, что истец до подачи иска в суд обращался к ответчикам, к финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении требований было отказано, не согласившись с данными решениями Кравчук Р.В. обратился в суд с настоящим иском, полагая, что имеет право на возврат страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщикам для отказа от договоров страхования, условия заключенных истцом договоров страхования навязанными не являются, содержат необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования, нарушений прав истца как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей не установлено, в связи с чем, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что кредитный договор и договоры страхования, заключенные с истцом, являются самостоятельными договорами, возможность исполнения которых не поставлена в зависимость друга от друга. Таким образом, размер сумм страхового возмещения не привязан к остатку задолженности по кредитному договору.

Заключенные между сторонами договоры страхования не содержат условий о возврате страхователю части страховой премии за не истекший период страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита, а также не предусматривают, что размер страховой выплаты зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Исходя из условий заключенных между сторонами договоров страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа истца от договоров страхования по истечении более 14 календарных дней со дня его заключения.

Ни действующим законодательством, ни договором страхования также не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При этом, доказательств того, что ответчиками в отношении истца были совершены какие-либо противоправные действия, которые привели к причинению истцу морального ущерба, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

Доводы истца о том, что страховая услуга была навязана АО «Кредит Европа Банк (Россия)», судом отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела.

Доводы истца о том, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, и досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии, судом отклоняются, поскольку опровергаются исследованными судом материалами дела.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчиков, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей).

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и расходов, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы взысканию с ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░)», ░░ «░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.11.2022.