Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-998/2023 ~ М-721/2023 от 23.05.2023

Заочное решение

именем Российской Федерации

13 июня 2023 года                             город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Бабиной А.В.

при секретаре судебного заседания Крецу И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-998/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Коренькову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

    общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Кореньков А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, банк) и Кореньков А.Ю. (далее - ответчик, заемщик) - заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) на сумму 588 544 рублей, в том числе: 484 000 – сумма к выдаче, 104 544 руб. – для оплаты комиссии за подключение Программы « Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту -7.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 588 544 рублей на счет заемщика № (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 484 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня - даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12011,15 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 руб., программа финансовая защита стоимостью 104 544 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 209,41 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 669 184,27 рублей, из которых: сумма основного долга-556 114,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 14 359,19 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 96 209,41 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 105,44 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. ООО «ХКФ Банк» просил суд взыскать в его пользу с ответчика Кореньков А.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 669 184,27 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9891,84 руб.

    В судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк», извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик Кореньков А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения через почтовое отделение связи заказной почтой с уведомлением по месту регистрации в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ.

Из вернувшейся в суд корреспонденции, адресованной ответчику Кореньков А.Ю., направленной через почтовое отделение связи заказной почтой с уведомлением по месту регистрации, следует, что корреспонденция не вручена адресату, возвращена в суд по истечении срока хранения, так как за получением корреспонденции в почтовое отделение связи Кореньков А.Ю. не явился. О перемене места жительства суду ответчиком не сообщено.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, извещения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки ему соответствующего сообщения.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая заблаговременное направление судебной повестки ответчику, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о судебном заседании, риск неполучения судебного извещения лежит на ответчике.

Суд, с учетом мнения истца, изложенного в исковом заявлении, а также того, что ответчик, извещен о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в порядке ст. ст. 167, 233 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Пунктами 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кореньков А.Ю. был заключен кредитный договор № на сумму 588544 рублей под 7,90% годовых на срок 60 календарных месяцев.

Кореньков А.Ю. своей простой электронной подписью (ПЭП) подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора потребительского кредита, тарифами, графиком погашения, которые являются неотъемлемыми частями договора, что подтверждается исследованными в судебном заседании индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, графиком погашения кредита. С условиями предоставления кредита он была ознакомлен на сайте, согласился с Условиями, ему были сформированы документы.

ООО «ХКФ Банк» выполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства, предоставив ответчику кредит в размере 588 544 руб. путем зачисления его на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых 484 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет в соответствии с п.1.5 Индивидуальных условий потребительского кредита (согласно распоряжению заемщика), 104 544 руб. для оплаты за подключение к программе Финансовая защита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит подлежал возврату ежемесячно, равными платежами в размере 12 011,15 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.

Согласно пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Кредитный договор, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и Кореньков А.Ю. оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Условия заключения данного договора были приняты Кореньков А.Ю. и подписаны им простой электронной подписью, он обязался неукоснительно их соблюдать.

Разрешая заявленные требования, суд исходит также из того, что договор был заключен ответчиком добровольно. Кореньков А.Ю. не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства в долг, на условиях возвратности и платности, информация о полной стоимости кредита, тарифы на услуги, предоставляемые банком, сроке кредита, о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, график погашения кредита, были доведены до сведения заемщика, о чем свидетельствует подпись ответчика.

В связи с нарушением ответчиком Кореньков А.Ю. обязательств по своевременному возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита до ДД.ММ.ГГГГ

Требование истца о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

Доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного обязательства ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Кореньков А.Ю. при заключении кредитного договора имел возможность ознакомиться с условиями заключаемого им договора и в случае несогласия с ними отказаться от его заключения.

        Заключая кредитный договор, не ознакомившись с условиями договора при реальной возможности это сделать, Кореньков А.Ю. действовал на свой страх и риск, осознавая последствия таких действий, в силу чего не может быть освобожден от обязанностей выполнить обязательства по данному договору.

        Отсутствие материальной возможности у ответчика Кореньков А.Ю. для погашения имеющейся задолженности, также не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору составляет 832 907,03 рублей, из которых: сумма основного долга-724 322,04 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 13 947,38 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 145,61 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 492 рублей.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ч. 3 раздела Ш Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование Кузьминой Е.А. о полном досрочном погашении кредита до ДД.ММ.ГГГГ было направлено банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены истцом при надлежащем исполнении ответчиком условий договора.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 145, 61 руб. представляют собой проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором. Таким образом, при надлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору истец мог получить проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором в размере 92 145, 61 руб.

Суд проверил расчет истца и находит его правильным. Контррасчет стороной ответчика не представлен, также как и не представлено доказательств отсутствия задолженности.

Как установлено по делу, подписанные заемщиком простой электронной подписью документы (заявление, индивидуальные условия), достоверно подтверждают возникновение кредитных отношений между сторонами, поскольку содержат сведения об их договоренности по всем существенным условиям предоставления кредита, в том числе о сумме кредита, его полной стоимости, о сроках и порядке возврата кредита.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, и полагает возможным взыскать с ответчика Кузьминой Е.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Задолженность заемщика по договору составляет 669 184,27 рублей, из которых: сумма основного долга-556 114,23 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 14 359,19 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 96 209,41 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 105,44 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, подтвержденные документально в размере 9 891,84 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-198, 233-235 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Коренькова А.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 669 184 рублей 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 891рубля 84 копеек, а всего 679 076 рублей 11 копеек.

Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 16 июня 2023 г.

    Председательствующий                                                              А.В. Бабина