Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2201/2023 ~ М-1265/2023 от 05.05.2023

УИД №

Дело № 2-2201/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2023 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Биллер Е.А., ответчика Юшковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юшковой А.А. о взыскании кредитной задолженности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Юшковой А.А. о взыскании задолженности по долгам наследодателя по кредитному договору в размере 150 672,66 рублей а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4213 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 декабря 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и М. заключен кредитный договор № (4406298356), по условиям которого банк предоставил М. кредит в сумме 99 854,58 рублей. В период пользования кредитом заемщик М. исполняла свои обязанности ненадлежащим образом. Общая задолженность заемщика перед банком составляет 150 672,66 рублей. М. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Юшкова А.А. в судебном заседании пояснила, что выплачивать кредит согласна, но сразу всю сумму единовременно выплатить у нее нет возможности, поскольку на иждивении находятся двое детей, она не работает, и муж находится на СВО. После смерти матери – М., она является единственным наследником. Наследство состоит из ....... доли в квартире и земельный участок. У М. были еще кредитные обязательства, она их выплатила. Просила снизить размер начисленной неустойки. Дополнительно пояснила, что обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о перерасчете процентов, вместе с тем в банке ей ответили, что по базе данные кредит на имя М. отсутствует, и они не могут принять деньги.

Суд, выслушав пояснения ответчика Юшковой Е.Т., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица за ОГРН 1144400000425, поставлено на учет в налоговом органе 01 сентября 2014 года.

С 14 февраля 2022 года ПАО «Совкомбанк» является универсальным правопреемником прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» в связи с реорганизацией в форме присоединения (статья 58 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ПАО КБ «Восточный», также как и ПАО «Совкомбанк», в качестве самостоятельных юридических лиц, осуществляли кредитование физических лиц, в том числе, с использованием банковских карт.

В настоящее время ПАО «Совкомбанк» является правопреемником прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» по заключенным последним кредитным договорам.

16 декабря 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и М. (заемщик) заключен кредитный договор № на следующих условиях: лимит кредитования - ....... рублей; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций .......% годовых, за проведение наличных операций – .......% годовых, за проведение наличных операций – .......% действует по истечении ....... дней с даты заключения договора, льготный период кредитования - до ....... дней (пункты 1,2,4).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-сообщение о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней (пункт 6 индивидуальных условий).

Неустойка за несвоевременно или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: .......% (пункт 12 индивидуальных условий).

Заемщик М. с Общими условиями кредитования графиком платежей, индивидуальными условиями кредитования была ознакомлена и согласна в полном объеме, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в индивидуальных условиях кредитования.

Банк во исполнение условий вышеназванного договора кредитования предоставил М. кредитные денежные средства, что подтверждено выпиской по счету № за период с 16 декабря 2019 года по 06 апреля 2023 года на имя М., согласно которой последнему выдавались кредитные денежные средства по договору от 16 декабря 2019 года №.

Заемщик М. воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами. По счету также отслеживается операции по списанию и по погашению процентов и ссудной задолженности (л.д. 14-22).

Между тем, как следует из материалов дела, М. ненадлежащим образом исполняла обязанности по вышеуказанному кредитному договору, у нее образовалась задолженность по кредитному договору, в связи с непоступлением в полном объеме ежемесячных обязательных платежей, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности с указанием сумм, подлежащих уплате и фактически уплаченных. Всего ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 25 170,42 рублей (л.д. 72).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 16 декабря 2019 года № размер задолженности по состоянию на 06 апреля 2023 года составляет 150 672,66 рублей, в том числе: 99 854,58 рублей – просроченная ссудная задолженность, 19035,46 рублей – просроченные проценты, неустойка – 31 782,62 рублей (л.д. 72-75).

Судом установлено, что М., умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 130).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 Кодекса).

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского Кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу статей 1152, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось, и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323) (пункт 1). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 2).

Из положений статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктами 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершей М. следует, что наследником ее имущества, принявшей наследство в установленном законом порядке, является Юшкова А.А. (ее дочь), которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из: .......

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела следует, что кадастровая стоимость квартиры по ....... составляет ....... рублей, следовательно, стоимость ....... доли, являющейся наследственным имуществом Юшковой А.А. составляет ....... рублей; кадастровая стоимость земельного участка по <адрес>., составляет ....... рублей. Таким образом, общая кадастровая стоимость наследственного имущества Юшковой А.А. составляет ....... рублей.

Истцом заявлено о взыскании задолженности с наследника по кредитному договору в размере 150 672,66 рублей, эта задолженность включает в себя сумму основного долга – 99 854,58 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 19 035,46 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 31 782,62 рублей.

Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными с заемщиком, с учетом внесенных при жизни платежей.

Наследником заемщика, к которой в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности по кредитному договору, с момента смерти наследодателя М. обязательства по договору не исполнялись и не исполняются, что дает кредитору право требовать уплаты задолженности.

Ответчиком возражений по расчету, а также доказательств его необоснованности не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

Учитывая, что ответчик Юшкова А.А. является наследником умершего заемщика М., вступила в права наследования, обязательства по возврату полученных заемных средств до настоящего времени не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает сумму задолженности, в пределах этой суммы в порядке универсального правопреемства наследник продолжает отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем, с Юшковой А.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 16 декабря 2019 года                                                №

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов, начисленной в размере 31 782,62 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии со статей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу указанной нормы должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом иди договору неустойку, а в случае ее неуплаты она может быть взыскана по решению суда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Условиями кредитного договора № от 16 декабря 2019 года предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течении 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика будет риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций (п. 12).

Судом проверен произведенный истцом расчет неустойки за просрочку уплаты основного долга, исчисленной истцом в сумме 26318,54 рублей, расчет неустойки за просрочку уплаты процентов – 5464,08 рублей и признан верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, либо контррасчет, ответчиком не представлено.

В соответствии со статей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21 декабря 2000 года № 263-О), статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

    Учитывая размер задолженности, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание материальное положение ответчика, то обстоятельство, что она принимала меры для погашения задолженности, суд считает возможным с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, до 15 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части штрафных санкций. Размер неустойки, определенный судом ко взысканию превышает размер процентов, установленных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Итого общий размер кредитной задолженности, подлежащий взысканию с Юшковой А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк», составляет 133 890, 04 рублей (99 854,58+19035,46 + 15 000).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» произведена уплата государственной пошлины в размере № по платежному поручению от 20 апреля 2023 №, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом удовлетворения исковых требований к ответчику Юшковой А.А. расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в размере 4213 подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, так как уменьшение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки не свидетельствует о необоснованности ее начисления истцом и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Юшковой А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по долгам наследодателя М. по кредитному договору 16 декабря 2019 года № (4406298356) в размере 133 890,04 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4213 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья                            М.А. Терентьева