Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2022 (2-778/2021;) ~ М-2/747/2021 от 14.12.2021

                                                               Р Е Ш Е Н И Е

                                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     «11» марта 2022 года                                                                                                          г.Зарайск

      Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

с участием ответчиков <данные изъяты>5, <данные изъяты>3, <данные изъяты>5,

При секретаре судебного заседания Пуцыкиной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-73/2022 по иску ПАО Совкомбанк к <данные изъяты>3, <данные изъяты>5, <данные изъяты>4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной

пошлины,

                                                            У С Т А Н О В И Л:

      ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам умершей <данные изъяты> года <данные изъяты>2, <данные изъяты> г.р., <данные изъяты>3, <данные изъяты>5, <данные изъяты>4 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в сумме 241950 руб. 24 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 5 619 руб. 50 коп. В обоснование иска указано, что <данные изъяты> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. <данные изъяты> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк). <данные изъяты> между Банком и <данные изъяты>2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <данные изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил <данные изъяты>2 кредит в сумме 134 288 руб. 03 коп. под 29,9% годовых на срок 24 месяца. В тексте иска указано, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Задолженность по кредиту по состоянию на <данные изъяты> составляет 241950 руб. 24 коп. Известно, что <данные изъяты> <данные изъяты>2 умерла и после ей смерти было заведено наследственное дело <данные изъяты>. В качестве правового обоснования иска истец ссылается на нормы ст.1175 ГПК РФ.

      В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, в тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

      В судебном заседании ответчики <данные изъяты>3 и <данные изъяты>5 пояснили, что долг по кредиту оплачен страховкой, заявили о применении ст.333 ГК РФ для снижения неустойки и штрафа.

      В судебное заседание 3-е лицо нотариус Зарайского нотариального округа Московской области <данные изъяты>10 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в её отсутствие.

      В судебное заседание ответчик <данные изъяты>4 не явился, извещение направлялось своевременно по адресу регистрации: <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты>, однако вручено не было, вся судебная корреспонденция возвращается в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

      Согласно адресной справке, выданной ОВМ ОМВД России по г.о.Зарайск <данные изъяты>, ответчик <данные изъяты>4 зарегистрирован по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты>.

      Иными адресами ответчика суд не располагает.

      В соответствии со ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

      В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 от 26.06.2008 года «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

      По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю.

      Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

      Бремя доказывания того, что судебное извещение или вызов не доставлены лицу, участвующему в деле по обстоятельствам, не зависящим от него, возлагается на данное лицо.

      С учетом изложенного, суд считает извещение ответчика <данные изъяты>4 о времени и месте рассмотрения настоящего дела надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, в отсутствии не явившихся участников процесса, без ущерба для судебного разбирательства.

      Заслушав объяснения ответчиков <данные изъяты>3 и <данные изъяты>5, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

     В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

     В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

      Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

      Положениями ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

      Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

      В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

      Материалами дела подтверждено, что <данные изъяты> между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты>2 был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 134 288 руб. 03 коп. под 19,90 % годовых, сроком на 24 месяца (л.д. 11-24 ). Факт предоставления заемщику суммы кредита подтвержден выпиской по счету (л.д. 7).

       Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик <данные изъяты>2, подтвердила факт своего ознакомления и согласия со всеми существенными условиям кредитного договора, и обязалась выплачивать в погашение кредита ежемесячно по 6 826 руб. 69 коп.

       Из свидетельства о смерти <данные изъяты> <данные изъяты> от <данные изъяты> установлено, что <данные изъяты> <данные изъяты>2 умерла.

       Факт возникновения и размер задолженности <данные изъяты>2 по указанному кредитному договору подтвержден представленным истцом расчетом задолженности, согласно которому по состоянию на <данные изъяты> размер задолженности заемщика перед истцом составляет: 241 950, 24 руб., из них:

- просроченные проценты - 29 039,82 руб.;

- просроченная ссудная задолженность – 110 488, 53 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 57 570,78 руб.;

- неустойка на остаток основного долга – 8 077,05 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 36 625,06 руб.;

- комиссия за смс-сообщения 149,00 руб. (л. д. 5-7).

       Согласно п.п. 5.2. Общих условий потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

      Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

      В заявлении от <данные изъяты> <данные изъяты>2 просила о подключении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine». Подтвердила, что согласна с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» ПАО Совкомбанк.

      Судом установлено, что одновременно с обращением за потребительским кредитом заемщик просила Банк включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее – Программа), согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (л.д.20).

      В п.1.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что <данные изъяты>2 понимает и согласна, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования; понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае её смерти – её наследники.

      В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования (л.д.20 с оборота – 21) <данные изъяты>2 является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <данные изъяты>/СОВКОМ – П от <данные изъяты> (далее – Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (далее – страховщик) по Программе 2* по страховому событию: смерть в результате несчастного случая или болезни.

      Подписывая заявление, <данные изъяты>2 назначила выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а на случай смерти - своих наследников. И распорядилась, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения её/её наследников зачислять сумму страхового возмещения на открытый ей банковский счет <данные изъяты>, открытый в ПАО «Совкомбанк».

      В п.3.3 заявления значится, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

      В связи с образованием задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, ПАО «Совкомбанк» наследникам умершей направил досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 241 950,24 руб., образовавшейся по состоянию на <данные изъяты> (л.д.25).

      Сведений о вручении данного уведомления кому-либо из наследников нет.

      Согласно материалам наследственного дела <данные изъяты> наследниками умершей <данные изъяты> <данные изъяты>2 являются её дети: <данные изъяты>3, <данные изъяты>5

<данные изъяты>6, <данные изъяты>4. В состав наследственной массы входит – ? доли квартиры, с кадастровым номером: <данные изъяты>, расположенной по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты> (л.д.45-54).

      Кадастровая стоимость квартиры составляет 2 371 784,50 руб. (выписка из ЕГРН от <данные изъяты>), соответственно кадастровая стоимость ? доли – 1 185 892,25 руб.

      Каждый из наследников имеет право на 1/6 долю квартиры.

      Судом установлено, что наследник <данные изъяты>5 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с требованием выплатить страховое возмещение, представив все необходимые документы.

<данные изъяты> на счет <данные изъяты>2 была зачислена сумма страхового возмещения в размере 134 288,03 руб., которая <данные изъяты> списана в размере 23 799,50 руб. – в счет уплаты просроченных процентов по кредиту, 110 488,53 руб. – в погашение основного кредита. Данное обстоятельство подтверждено справкой Банка.

      Таким образом, неоплаченными являются требования Банка в общей сумме 102 421,89 руб., из них: просроченные проценты на просроченную ссуду - 57 570,78 руб., неустойка на остаток основного долга – 8 077,05 руб., неустойка на просроченную ссуду – 36 625,06 руб., комиссия за смс-сообщения 149,00 руб..

     Вместе с тем, в дело представлена справка Банка от <данные изъяты> о том, что по состоянию на <данные изъяты> сумма текущей задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> (С <данные изъяты>2) составляет 107 662,21 руб., в неё входят: просроченные проценты на кредит – 5 240,32 руб., штрафы за нарушение срока уплаты по договору – 44 702,11 руб., проценты по просроченной ссуде - 57 570,78 руб., смс – информирование – 149,00 руб.

      И здесь суд особо отмечает, что по состоянию на <данные изъяты> просроченные проценты на просроченную ссуду составляют не ту сумму, которая указана в иске - 57 570,78 руб., а составляют - 5 240,32 руб. (как указано в справке банка от <данные изъяты>).

      Судом установлено, что <данные изъяты>9 по просьбе матери <данные изъяты>5 <данные изъяты> известила Банк о смерти заемщика, с приложением копии свидетельства о смерти, что подтверждается соответствующим обращением, приобщенным в материалы дела и исследованным судом.

      При разрешении настоящего дела суд отмечает длительное не предъявление Банком, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам <данные изъяты>2

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах 2 и 3 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда; установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

      С учетом изложенного, суд делает суждение о том, что истец необоснованно долго без уважительных причин не предъявлял требования о возврате долга наследникам заемщика, и квалифицирует такое бездействие как злоупотребление правом. Ввиду чего считает, что исковые требования банка о взыскании неустойки на остаток основного долга в сумме 8 077,05 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 36 625,06 руб. удовлетворению не подлежат.

      В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

      При изложенных обстоятельствах, заявленные истцом требования суд считает подлежащими удовлетворению частично на общую сумму 5 389,32 руб. (просроченные проценты на кредит – 5 240,32 руб. + смс – информирование – 149,00 руб.).

      В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

      В настоящем деле требование о солидарном взыскании долга с наследников истцом не заявлялось.

      Суд полагает возможным взыскать с каждого наследника/ ответчика по 1 796,44 руб. долга.

      В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

      Несение расходов по оплате госпошлины подтверждено документально (л.д.10).

      Исходя из размера удовлетворенных судом требований истца, взысканию с ответчиков (с каждого) в пользу истца подлежит уплаченная при подаче иска госпошлина, в размере 41,72 руб.

      На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

                                                                Р Е Ш И Л:

     Исковое заявление ПАО Совкомбанк удовлетворить частично.

     Взыскать с <данные изъяты>3, <данные изъяты>5, <данные изъяты>4 в пользу ПАО Совкомбанк сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенного между банком и <данные изъяты>2, по 1 796 (одна тысяча семьсот девяносто шесть) руб. 44 коп. с каждого, а также расходы по оплате госпошлины в сумме по 41 (сорок один) руб. 72 коп. с каждого.

     На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

     В удовлетворении остальных требований, ОТКАЗАТЬ.

     Мотивированное решение судом изготовлено 07 апреля 2022 года

                                            Судья                                             Н.П.Бондаренко