Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2842/2022 ~ М-2372/2022 от 20.09.2022

Дело №2-2842/2022

УИД 24RS0024-01-2022-003542-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года                     г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Тихоновой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №8646 к Подгорнову В. А. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Подгорнов В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Подгорновым В.А. посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Подгорнову В.А. был предоставлен кредит в сумме 31 308,70 руб. на 24 месяцев под 19,9% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 19 011,14 руб., из них: просроченный основной долг – 13 232,91 руб.; просроченные проценты – 5 778,23 руб. В связи с чем, истец просит с учетом уточнения расторгнуть кредитный договор, взыскать с Подгорнова В.А. задолженность по кредитному договору в указанном размере, а такжерасходы по уплате госпошлины в размере 6 760,45 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №не явился, извещен надлежащим образом, по тексту иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Подгорнов В.А. в судебное заседание не явился,о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств, возражений на иск не представил.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки в судебное заседание ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Из изложенного следует, что использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле.Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ответчиков о времени и месте судебного заседания, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства, а также в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в его отсутствие, не возражавшего против вынесения заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ-353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 14 ст. 7 ФЗ-353 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Подгорновым В.А. заключен кредитный договор № в сумме 31 308,70 руб. на 24 месяцев под 19,9% годовых в электронном виде, который подписан простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Ответчик, заключив кредитный договор банковского обслуживания, подтвердил свое согласие с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируются договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.3 Условий договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 1.4 Условий установлено, что комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором банковского обслуживания.

Ответчик, заключив договор банковского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ, подтвердил свое согласие с Условиями и обязался их выполнять. С заявлением об изменении договора банковского обслуживания либо о его расторжении в банк он не обращалась, активно пользовался услугами банка в рамках заключенного договора банковского обслуживания.

В рамках договора банковского обслуживания на имя Подгорного А.В. была выпущена банковская карта для осуществления операций с денежными средствами, поступающими на её счет, а также подключен эконом пакет услуги «Мобильный банк» к абонентскому номеру телефона №.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1);

- в случаях принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2);

- после подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при инициировании такой операции.

В силу п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям).

Согласно п. 3.7 приложения № 1 к Условиям доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схождения биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Пунктом 3.8 Приложения № 1 к Условиям предусмотрено, что операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить:

- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

В п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям указано, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем подачи в банк распоряжения клиента, подтвержденные с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренные договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При рассмотрении дела судом установлено, что 19.03.2019 ответчик осуществил вход в автоматизированную защищенную Систему «Сбербанк Онлайн». Вход в Систему «Сбербанк Онлайн» подтверждён паролями, направленными на номер мобильного телефона, принадлежащего Подгорнову В.А.

В дальнейшем была подана заявка на оформление потребительского кредита на сумму 31 308,70 руб., на принадлежащий ответчику номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление с кодом подтверждения заявки. Ответчик ввел данный код 47900, чем подтвердил заявку. В последующем на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление с указанием суммы потребительского кредита – 31 308,70 руб., срока договора – 24месяцев, процентной ставки – 19,9% годовых, стоимость программы страхования – 1308,70 руб., а также код подтверждения 30290, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввел данный код, чем подтвердил заключение договора от 19.03.2019. После чего денежные средства в размере 31308,70 руб. были зачислены на счет банковской карты ответчика, в подтверждение чего также было направлено смс-сообщение. Указанными денежными средствами ответчик распоряжался по своему усмотрению.

Обстоятельства заключения кредитного договора через Систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочных смс-сообщений, содержащих в себе информацию о кредитах и одноразовые цифровые пароли, подтверждаются распечаткой смс-сообщений с номера 900 на номер мобильного телефона ответчика, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», протоколом проведения операций в автоматизированной Системе «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 19.03.2019 между банком и Подгорновым В.А. посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, графика погашения кредита погашение кредита производится заемщиком 24 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 591,95 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 619,49 руб.

Согласно п.12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в размере 20% годовых суммы просроченного платежа за каждый день просрочка.

При этом из материалов дела видно, что истец надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению кредита, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 31 308,70 руб. на счет заёмщика.

Ответчик в свою очередь нарушил условия кредитного договора в части ежемесячного погашения кредита, что привело к образованию задолженности перед банком. Как следует из расчета задолженности, представленного к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 19 011,14 руб., из них: просроченный основной долг – 13 232,91 руб.; просроченные проценты – 5 778,23 руб.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО Сбербанк, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 38 в г. Канске судебный приказ № 2-3353/38/2021 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Подгорного В.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19469,15 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 389,38 руб., отменен на основании возражений ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, при этом учитывает следующее.

Из материалов дела следует, что обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Ответчиком доказательств обратного в суд не представлено, в материалах дела таковых не имеется.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по внесению платежей по кредитному договору, наличие образовавшейся задолженности, суд полагает, что ответчик существенно нарушает условия договора, в связи с чем кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.

Поскольку по делу установлено, что ответчик, обязанный возвращать сумму кредита и уплачивать проценты путем внесения ежемесячно аннуитетными платежами, данную обязанность не исполняет, то в силу ст.811 ГК РФ требования банка о взыскании досрочно всей суммы задолженности с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного №от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом, а за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 19 011,14 руб., в том числе просроченный основной долг – 13 232,91 руб.; просроченные проценты – 5 778,23 руб. Данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не доверять данному расчету у суда оснований не имеется. Доказательств иного размера задолженности, а также внесения платежей по кредиту, неучтенных истцом, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 011,14руб.

Учитывая, что при обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 6760,45 руб., внесение которой подтверждено документально, суд, принимая во внимание, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 6 760,45руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № к Подгорнову В. А. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Подгорновым В. А..

Взыскать с Подгорнова В. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <адрес>, паспорт серия № выдан УВД г. Канска Красноярского края 18.07.2006, код подразделения 242-030, в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132192) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 011,14 руб., в том числе просроченный основной долг – 13 232,91 руб.; просроченные проценты – 5 778,23 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 6 760,45 руб.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                        Охроменко С.А.