Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-752/2022 ~ М-597/2022 от 03.06.2022

Дело № 2-752/2022

УИД 37RS0019-01-2022-000925-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2022 года                                                                                     г. Иваново

Советский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.

при секретаре Жданове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Люлину И.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее – ТКБ Банк ПАО) обратилось в суд с иском к Люлину И.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем подписания заемщиком заявления на получение банковской карты ТКБ Банк ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) заключили кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику банковскую карту с лимитом кредитования (овердрафта) в размере 52 000 рублей под процентную ставку 23,9% годовых и 43,9% годовых – при вынесении овердрафта на просрочку. Размер и сроки выплат, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и неустоек, а также порядок оказания Банком услуг, порядок пользования банковской картой и исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту согласованы сторонами в заявлении на получение банковской карты, Графике платежей с расчетом полной стоимости овердрафтного кредита, Программой кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс-периодом», которые в совокупности составляют единый кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая заявление на получение банковской карты, ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по кредитному договору, в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив ответчику кредит с установленным лимитом овердрафта, в то время как ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 65 682 рублей 26 копеек. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика требование о погашении задолженности, досрочном востребовании кредита и расторжении кредитного договора, однако указанное требование исполнено не было. На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 319, 408, 434, 452, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), истец просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ТКБ Банк ПАО и Люлиным И.А., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 682 рубля 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 170 рублей 47 копеек.

В судебное заседание представитель истца ТКБ Банк ПАО не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик Люлин И.А.. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался в порядке Главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) по адресу регистрации.

Согласно части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 1 статьи 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Судом установлено, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался установленным законом способом, однако за получением извещения в отделение связи не явился, вследствие чего почтовая корреспонденция была возвращена в суд за истечением срока хранения. В данном случае в бездействии ответчика, выразившемся в неявке на почту за получением заказной корреспонденции суд расценивает как отказ от ее получения.

В силу статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, с учетом того, что судом принимались все возможные меры к извещению ответчика в соответствии со статьей 119 ГПК РФ, однако последний их не получал, что расценивается судом как уклонение от получения судебных извещений, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом извещен о рассмотрении дела. Поскольку ответчик, извещенный о рассмотрении дела, о причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, суд согласно части 4 статьи 167, статьи 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 807 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКБ Банк ПАО и Люлиным И.А. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику банковскую карту с лимитом кредитования (овердрафта) в размере 52 000 рублей под процентную ставку 23,9% годовых и 43,9% годовых – при вынесении овердрафта на просрочку.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление на получение банковской карты, График платежей с расчетом полной стоимости овердрафтного кредита, Программа кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс-периодом», в которых закреплены размер и сроки выплат, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и неустоек, а также порядок оказания Банком услуг, порядок пользования банковской картой и исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.

Лимит кредитования устанавливается на срок действия карты плюс 45 календарных дней; если у клиента есть дополнительные карты, то для определения срока действия лимита кредитования используется карта с максимальным сроком действия; срок возврата кредита равен сроку действия лимита кредитования (пункт 2 Заявления на получение банковской карты).

В пункте 6 Заявления на получение банковской карты закреплено, что ежемесячный минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода, определяемого в соответствии с условиями ЕДБО и Прграммой кредитования, а также сумму процентов, начисленных за пользование кредитом (траншем) за соответствующий расчетный период в размере, указанном в Тарифном плане программы кредитования.

Своей подписью в Заявлении на получение банковской карты заемщик подтвердил, что присоединяется к условиям Единого банковского обслуживания текущей и последующей редакциях с учетом всех приложений (Условий), в частности к Условиям предоставления и обслуживания банковских карт.

ДД.ММ.ГГГГ Люлиным И.А. был подписан График платежей с расчетом полной стоимости овердрафтного кредита, с расчетом полной стоимости кредита он был ознакомлен.

Своей подписью в расписке на получение банковской карты с ЧИП и ПИН-конверта Люлин И.А. подтвердил получение банковской карты с лимитом кредитования.

Условия предоставления Лимита кредитования закреплены в Программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс-периодом», утвержденной Правлением ТКБ БАНК ПАО от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Программа кредитования).

В соответствии с пунктом 1.3 Программы кредитования под расчетным периодом понимается период времени, в конце которого Банк осуществляет фиксирование суммы задолженности по кредиту, расчет платежей за пользование кредитом, а также расчет Минимального платежа, который должен быть внесен Клиентом на текущий счет в течение Платежного периода, непосредственно следующего за Расчетным периодом.

Платежный период – период времени, непосредственно следующий за Расчетным периодом в течение которого Клиент обеспечивает поступление на Текущий счет суммы, в размере не менее минимального платежа, рассчитанного на конец Расчетного периода (пункт 1.4 Программы кредитования).

В соответствии с пунктом 1.8 Программы кредитования банк осуществляет погашение задолженности клиента при наличии на Текущем счете клиента денежных средств на момент проведения банком процедуры погашения задолженности клиентов в автоматизированной банковской системе. В случае, если денежные средства, поступившие на Текущий счет клиента, в тот же день до выполнения банком процедуры урегулирования были списаны банком с текущего счета для проведения оплаты банком других операций клиента или оплаты банком комиссий Банка, поступившие на текущий счет клиента денежные средства полностью или частично не будут направлены банком на погашение задолженности клиента по процентам (при наличии), по основному долгу кредита. Для гарантированного погашения задолженности по кредиту клиенту необходимо обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, необходимых для погашения задолженности на конец операционного дня Банка, то есть после того как банк обработает все прочие операции и проведет их по текущему счету клиента.

Проценты начисляются на общую сумму задолженности по кредиту (траншам), образовавшуюся на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце – количество фактических календарных дней. На сумму просроченной задолженности по кредитам (траншам) проценты начисляются в повышенном размере в соответствии с тарифным планом программы кредитования со дня, следующего за днем, когда задолженность клиента перед банком по договору карты должна быть погашена, по день фактического погашения просроченной задолженности включительно (пункт 1.9 Программы кредитования).

В соответствии с пунктом 4.5 Тарифного плана «Кредитная карта» к программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс-периодом» (далее – Тарифы) максимальная продолжительность расчетного периода составляет календарный месяц. Дата начала расчетного периода определяется в соответствии с условиями договора карты. Датой окончания каждого расчетного периода является последнее число соответствующего календарного месяца, в котором имело место начало Расчетного периода.

Платежный период равен календарному месяцу, следующему за расчетным периодом (пункт 4.6 Тарифов).

В силу пункта 4.7 Тарифов минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода. Клиент должен в течение платежного периода внести на текущий счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной с учетом положений Договора карты и настоящего тарифного плана на дату окончания соответствующего (предшествующего данному платежному периоду) расчетного периода.

Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № банк предоставил заемщику кредит путем открытия лимита кредитования (овердрафта).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность Люлина И.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 682 рубля 26 копеек, в том числе задолженность по просроченному основному долгу – 51 940 рублей 34 копейки, задолженность по просроченным процентам на просроченный кредит – 2 090 рублей 91 копейка, задолженность по просроченным процентам – 9 089 рублей 71 копейка, задолженность по начисленным процентам на просроченный кредит – 2 561 рубль 26 копеек.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, проверен и принят судом. Ответчиком указанный расчет на предмет его несоответствия условиям кредитного договора либо арифметической достоверности не оспорен, иного расчета в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ТКБ Банк ПАО подлежат удовлетворению, и с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 682 рублей 26 копеек.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Принимая во внимание, что заемщиком не исполняются обязательства по погашению кредита, уплате процентов в полном объеме, а также учитывая размер просроченных платежей, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными, лишают банк финансовой выгоды, которую он мог бы получить своевременно, что является основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К исковому заявлению ТКБ Банк ПАО приложено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате госпошлины в размере 8 170 рублей 47 копеек.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Люлина И.А. суммы госпошлины в размере 8 170 рублей 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Люлину И.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и Люлиным И.А..

Взыскать с Люлина И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 682 рубля 26 копеек, в том числе задолженность по просроченному основному долгу – 51 940 рублей 34 копейки, задолженность по просроченным процентам на просроченный кредит – 2 090 рублей 91 копейка, задолженность по просроченным процентам – 9 089 рублей 71 копейка, задолженность по начисленным процентам на просроченный кредит – 2 561 рубль 26 копеек.

Взыскать с Люлина И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ИНН <данные изъяты> расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 8 170 рублей 47 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                       подпись                                         Н.А. Коткова

         Решение изготовлено в окончательной форме 15 июля 2022 года.