Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1975/2023 ~ М-1548/2023 от 04.07.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 1975/2023

г. Бузулук 15 августа 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кожевниковой А к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области,

УСТАНОВИЛ:

Кожевникова А.А. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», в котором просит признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя.

Обязать ответчика предоставить истцу запрашиваемый комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, договоров залога, подписанных уполномоченным лицом (с приложением надлежаще заверенной доверенности и приказа о назначении на должность), заключенных на имя заявителя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии), заверенную копию листа информации о кредите, заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом от имени АО «Тинькофф банк» с приложением доверенности и приказа о назначении на должность, заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «Тинькофф банк» на кредитование физических лиц населению РФ в валюте РФ (актуальную на момент выдачи кредита), -заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств, выданных в соответствии с условиями договора, заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения кредита, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки, заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением надлежаще заверенных документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов, заверенную копию Устава организации АО «Тинькофф банк», заверенные копии всех договоров страхования, заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, с приложением копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании, заверенную и актуальную копию документа, регламентирующего выдачу кредита АО «Тинькофф банк» иностранным гражданам. Копии документов обязать выдать заверенные надлежащим образом.

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что она согласно корреспонденции АО «Тинькофф банк» «якобы» является клиентом банка. Согласно незаверенным копиям документов, подписанным лицом с неподтверждёнными полномочиями, банк утверждает, что между банком и истцом (якобы) были заключены кредитные договоры/векселя № и №, а также ссудных счетов. Истец ** ** **** и ** ** **** она обращалась с письменным заявлением (досудебным требованием) в банк по адресу электронной почты о предоставлении достоверной информации по кредитным договорам. Просила предоставить надлежащим образом заверенные копии документов, однако, на дату написания настоящего иска, банк выслал отсканированные незаверенные копии некоторых документов, которые есть в материалах дела. От предоставления запрашиваемой полной информации уклонился без объяснения причин.

Истец Кожевникова А.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил, в представленном суду заключении указал, что проанализировав требования истца с точки зрения соответствия нормам Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» считает, что исходя из смысла статей 8-10 Закона № 2300-1, информация об услуге должна быть представлена исполнителем до заключения и договора. Так как требования истца касаются документов, подтверждающих наличие правовых отношений, а не информации об услугах, представляемых ответчиком положения Закона № 2300-1 в данном случае не применяются.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статей 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснений в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к сфере действия закона о защите прав потребителей отнесено оказание финансовых услуг, под которыми понимаются услуги, оказываемые физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.), в случае, если такая услуга потребляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно статье 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Из представленного в материалы дела заявления – претензии видно, что Кожевникова А.А. обратилась ** ** **** в АО «Тинькофф банк», в которой указала, что ** ** **** между ней и банком был заключен кредитный договор путем приобретения автомобиля. Просила предоставить ей копию кредитного договора со всеми приложениями и иными документами, связанными с возникновением у нее кредитных обязательств перед банком, в том числе копию публичной оферты, ее акцепта оферты, условия предоставления и обслуживания договора кредитования, тарифы банка, график погашения кредита, данные о полной стоимости кредита, заявление на предоставление кредита, соглашения на безакцептное списание, условия присоединения к программам страхования, договор страхования, условия и стоимость иных услуг, предоставляемых в связи с данной сделкой. А так же все изменения, внесенные в указанные документы в одностороннем порядке с момента возникновения обязательств по текущую дату.

Также представлен скриншот переписки по электронной почте, в котором указано, что ** ** **** истец обратилась в банк с досудебным требованием, в котором просила представить ей документы: заверенные копии всех кредитных договоров, договоров залога, подписанных уполномоченным лицом (с приложением надлежаще заверенной доверенности и приказа о назначении на должность), заключенных на имя заявителя, заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии), заверенную копию листа информации о кредите, заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом от имени АО «Тинькофф банк» с приложением доверенности и приказа о назначении на должность, заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «Тинькофф банк» на кредитование физических лиц населению РФ в валюте РФ (актуальную на момент выдачи кредита), заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств, выданных в соответствии с условиями договора, заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения кредита, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки, заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением надлежаще заверенных документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов, заверенную копию Устава организации АО «Тинькофф банк», заверенные копии всех договоров страхования, заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, с приложением копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании, заверенную и актуальную копию документа, регламентирующего выдачу кредита АО «Тинькофф банк» иностранным гражданам.

Из ответа отдела финансовых консультаций АО «Тинькофф банк» на досудебную претензию истца следует, что банк по договору в Кожевниковой А.А. получил исполнительный документ и направил в ФССП для возбуждения исполнительного производства. Указал размер задолженности по кредитному договору, разъяснил последствия принятия судебными приставами принудительных и обеспечительных мер по исполнению решения суда и предложил вернуться к обсуждению заявления истца позднее.

** ** **** Бузулукским районным судом вынесено решение по гражданскому делу по иску АО «Тинькофф Банк» к Кожевниковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущества, и по встречному иску Кожевниковой А.А. к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, безденежным.

Решением постановлено: «Исковые требования акционерного общества «Тинькофф банк» к Кожевниковой А о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущества – удовлетворить частично.

Взыскать с Кожевниковой А в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Кредитному договору № в размере 22 892, 70 рублей, из которых: 0, 00 рублей - просроченный основной долг; 0, 00 рублей - просроченные проценты; 2 428, 80 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 20 463, 90 рублей - страховая премия.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Ореl, №, и путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Кожевниковой А в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 886,78 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф банк» к Кожевниковой А – отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления Кожевниковой А к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора не заключенным, безденежным – отказать».

Решение не обжаловалось и вступило в законную силу ** ** ****.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Однако, данная норма подлежит применению только во взаимосвязи с положениями законодательства о соблюдении банковской тайны.

В силу пунктов 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, а также статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в Бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. При этом действующим законодательством установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 года N 262-п, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Из текста искового заявления следует, что поводом для обращения в суд явилось непредставление истцу на основании ее письменного обращения, отправленного посредством почтовой и электронной связи копий документов из кредитного дела, в том числе, копии кредитного договора и приложений к нему.

Запрашиваемые истцом у ответчика сведения о банковском счете, операциях по нему и сведения, касающиеся самого заемщика, являются банковской тайной, и ее разглашение третьим лицам не допускается. В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречит пункту 2 статьи 857 ГК РФ. Истец не лишена возможности лично обратиться за получением всех необходимых ей сведений в порядке, установленном кредитным договором.

Кроме того, часть информации, запрашиваемой истцом уже была ранее ей предоставлена, в том числе, в рамках рассмотрения гражданского дела с участием тех же сторон, в ходе рассмотрения которого судом исследовались доводы Кожевниковой А.А. о незаключенности кредитного договора, его безденежности и полномочиях лица, его подписавшего со стороны банка, что свидетельствует о том, что Кожевникова А.А. была ознакомлена с условиями договора, имела возможность анализировать выписку из ЕГЮЛ, условия кредитного договора и сведения счета движения денежных средств, что опровергает ее доводы относительно отсутствия е нее необходимой информации, то обстоятельство, что ей сообщили размер задолженности по кредитному договору в ответе на ее электронное письмо истец не оспаривала.

Таким образом, суд не находит оснований для установил факта нарушения банком действующего законодательства, в рамках имеющихся правоотношений с истцом.

Ссылки истицы на нарушение ответчиком положений статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» не подтверждены доказательствами – в материалах дела отсутствуют доказательства факта обращения истца к ответчику, кроме того, изложенная в претензии просьба истца направить ей документы, составляющие банковскую тайну путем почтового отправления исключают возможность идентифицировать заявителя в целях соблюдения банковской тайны, что противоречит пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Сведения о движении денежных средств по счету клиента, в силу вышеприведенных норм закона, могут быть предоставлены банком после идентификации личности заемщика либо его представителя при предоставлении документов, удостоверяющих личность и полномочия.

Кроме того, в рамках рассмотрения спора истец относимых и допустимых доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что получение истребуемых у кредитора документов для нее затруднительно либо кредитор на ее обращение, поступившее в кредитную организацию в надлежащей форме, отказал в выдаче запрашиваемых документов, не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, 11 ГК РФ, нарушения со стороны ответчика ее прав и охраняемых законом интересов, поскольку в силу требований законодательства о необходимости идентификации заявителя или ее представителя исключает возможность удовлетворения претензии истца о направлении ей сведений, составляющих банковскую тайну почтой.

Истец не представила доказательств, что на момент рассмотрения дела судом она лишена возможности лично обратиться в банк с заявлением о выдаче ей подробной информации по кредиту, либо, что при личном обращении ей было отказано в предоставлении таких сведений и отсутствует возможность ознакомления с открытой информацией, размещенной на сайте ответчика в отношении информации, подлежащей размещению.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, так как в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав и охраняемых законом интересов истца ответчиком.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2 - 19755/2023 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ 56RS0008-01-2023-001938-42.