Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2020 ~ М-383/2020 от 11.08.2020

Дело № 2-381/2020

34RS0030-01-2020-000915-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский                                                                «18» сентября 2020 года

    Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе:     председательствующего судьи Костяновой С.Н.,

    при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Денискиной Е.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Осипову Сергею Николаевичу и Осиповой Ирине Анатольевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчикам Осипову С.Н. и Осиповой И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указывает, что 20.08.2018 года между банком и ответчиками Осиповым С.Н. и Осиповой И.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчикам предоставлены денежные средства в размере 357 922,40 рублей под 20,40 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1.7 договора залога №, кредит был предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>

Согласно п.п. 1.13, 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки и штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика.

Согласно п.8.1. договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Пунктом 3.1. договора залога, по соглашению сторон установлена залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора. Залоговая стоимость жилого дома составляет 471 000, 00 руб., земельного участка – 126 000, 00 руб.

Банком перед ответчиками обязательства были исполнены в полном объеме, Банк предоставил кредит.

Ответчики, в нарушение условий кредитного договора, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, исполняют ненадлежащим образом, ответчиками систематически допускаются просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.05.2019 года и по состоянию на 22.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 243 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2019 года и по состоянию на 22.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней.

Ответчиками погашена сумма в размере 195 353,33 руб.

По состоянию на 22.07.2020 года задолженность ответчиков перед Банком составляет 293 506,31 руб., из которых: – просроченная ссуда – 279 198,04 руб.; - просроченные проценты – 8 540,71 руб.; - проценты по просроченной ссуде – 792,25 руб.; - неустойка по ссудному договору – 4 696,66 руб.; - неустойка за просроченную ссуду – 278,65 руб.

Просит суд: - расторгнуть кредитный договор № от 20.08.2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Осиповым С.Н., Осиповой И.А.; - взыскать солидарно с ответчиков Осипова С.Н. и Осиповой И.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 22.07.2020 года, в размере 293 506,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 135,06 руб.; - взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; - взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; - обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 54,2 кв.м., кадастровый номер №, и земельный участок, общей площадью 694 кв.м., кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 471 000,00 руб., земельного участка – 126 000,00 руб.

Истец - представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом /л.д. 76/, в исковом заявлении /л.д. 4-5/, а также в заявлении об уточнении исковых требований /л.д. 79-80/ просил рассмотреть дело без участия представителя. В заявлении об уточнении исковых требований в соответствии с предоставленным в материалы дела отчетом об оценке № 08-84/2020 от 21.08.2020 года истец просит обратить взыскание на предметы залога: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 395 200 руб., что составляет 80% от стоимости, установленной оценщиком, а именно начальную продажную цену жилого дома в размере 318 400 руб., земельного участка - в размере 76 800 руб.

Ответчики Осипов С.Н. и Осипова И.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом /л.д. 73,74/, причины неявки суду не известны. Документов, подтверждающих уважительную причину неявки, суду не представлено.

Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, не возражавшего против вынесения заочного решения, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Оценив изложенные в исковом заявлении доводы, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствие с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченным ими лицами, а так же способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 20.08.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и Осиповым С.Н., Осиповой И.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам предоставлены денежные средства в размере 357 922,40 рублей под 20,40 % годовых на срок 60 месяцев, с выплатой по частям ежемесячно в соответствии с графиком платежей /л.д. 12-22, 23-24/. Согласно п. 4.1.9 договора залога (ипотеки) № от 20.08.2018 года процентная ставка по кредиту снижена до 18,9% /л.д. 28/.

Кредит был предоставлен ответчикам на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.3.3 договора. В соответствии с п.3.3. предметом залога являются жилой дом, общей площадью 54,2 кв.м., кадастровый номер №, и земельный участок, общей площадью 694 кв.м., кадастровый номер № расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Осиповой И.А. /л.д. 26-33/.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.08.2018 года по 22.07.2020 года /л.д. 10-11/.

В соответствии с кредитным договором, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренные приложением - графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 13 договора заёмщик несёт ответственность за нарушение сроков возврата кредита или начисленных по нему процентов – 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Как следует из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета, заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредита в части возврата основной суммы долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями договора Банк вправе требовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в предусмотренные кредитным договором сроки, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

15.06.2020 года Банком было направлено требование в адрес Заемщиков о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней, с момента направления указанного уведомления, и расторжении кредитного договора /л.д. 49,55/, которое осталось без ответа со стороны ответчиков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчиков имело место неоднократное нарушение ими обязательств, предусмотренных кредитным договором, то кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающими процентами.

Согласно представленному истцом расчёту /л.д. 7-9/, сумма задолженности ответчиков по кредитному договору, по состоянию на 22.07.2020 года составляет 293 506,31 руб., из которых: – просроченная ссуда – 279 198,04 руб.; - просроченные проценты – 8 540,71 руб.; - проценты по просроченной ссуде – 792,25 руб.; - неустойка по ссудному договору – 4 696,66 руб.; - неустойка за просроченную ссуду – 278,65 руб.

Данный расчёт является правильным, составленным с учётом произведенных ответчиками выплат, и сомнений у суда не вызывает.

Расчёт, подтверждающий иной размер задолженности, ответчиками Осиповым С.Н. и Осиповой И.А., суду не представлен.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками не исполняются, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании в его пользу с ответчиков Осипова С.Н. и Осиповой И.А. солидарно задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Суд также считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части расторжения кредитного договора, так как в силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

15.06.2020 года истцом в адрес ответчиков направлялись требования /л.д. 49-55/, согласно которых кредитор, в связи с существенным нарушением условий договора, предлагает расторгнуть кредитный договор. Однако ответа на данное предложение истцом от ответчиков получено не было. Доказательств обратного суду не представлено.

Так как в судебном заседании, материалами дела установлен факт существенного нарушения ответчиками условий кредитного договора, а именно не соблюдение условий по погашению основного долга, а также процентов за пользование кредитом, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от 20.08.2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Осиповым С.Н., Осиповой И.А.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ (в редакции ФЗ от 21.12.2013 г. N 367-ФЗ), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

20.08.2018 года между истцом и ответчиком Осиповой И.А. был заключен договор залога (ипотеки) № /л.д. 26-33/.

       Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.8.1. договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Пунктом 3.1. договора залога, по соглашению сторон установлена залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора. Залоговая стоимость жилого дома составляет 471 000,00 руб., земельного участка – 126 000, 00 руб. /л.д. 26-33/. Договор залога недвижимого имущества зарегистрирован в ЕГРН 25.09.2018 года.

С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, истцом в материалы дела представлен отчет об оценке № 08-84/2020 от 21.08.2020 года, из которого следует, что рыночная стоимость жилого дома, общая площадь 54,2 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> кадастровый номер № на момент проведения экспертизы составляет 398 000,00 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> кадастровый номер № составляет 96 000 рублей /л.д. 82-140/. Согласно заявления об уточнении исковых требований, банк снижает установленную оценщиком стоимость недвижимого имущества до 80%. Таким образом, начальная продажная цена жилого дома установлена в размере 318 400 руб., земельного участка - в размере 76 800 руб.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В связи с чем, кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору до момента фактического исполнения обязательств.

Из разъяснений, данных в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 279 198,04 руб. с 23.07.2020 года по день вступления решения суда в законную силу, а также о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора начисленной на сумму остатка основного долга в размере 279 198,04 руб. за каждый календарный день просрочки с 23.07.2020 года по день вступления настоящего решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

При подготовке дела к судебному разбирательству судом разъяснялись сторонам требования ст. 56 ГПК РФ и предлагалось представить доказательства по делу в обоснование своих исковых требований, либо возражений на них.

Ответчиками в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено суду достоверных доказательств, которые могли бы служить основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче иска ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина, а его требования удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков солидарно подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» произведенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 136,06 рублей /л.д. 6/.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Осипову Сергею Николаевичу и Осиповой Ирине Анатольевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20.08.2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Осиповым Сергеем Николаевичем, Осиповой Ириной Анатольевной.

Взыскать солидарно с Осипова Сергея Николаевича и Осиповой Ирины Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20.08.2018 года, образовавшуюся по состоянию на 22.07.2020 года в размере 293 506,31 руб., из которых:

– просроченная ссуда – 279 198,04 руб.;

- просроченные проценты – 8 540,71 руб.;

- проценты по просроченной ссуде – 792,25 руб.;

- неустойка по ссудному договору – 4 696,66 руб.;

- неустойка за просроченную ссуду – 278,65 руб.;

а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 12 135,06 руб.

            Взыскать солидарно с Осипова Сергея Николаевича и Осиповой Ирины Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

           Взыскать солидарно с Осипова Сергея Николаевича и Осиповой Ирины Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку по кредитному договору № от 20.08.2018 года в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора начисленной на сумму остатка основного долга в размере 279 198,04 руб. за каждый календарный день просрочки с 23.07.2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 54,2 кв.м., кадастровый номер №, и земельный участок, общей площадью 694 кв.м., кадастровый номер № расположенные по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 318 400,00 руб., земельного участка – 76 800,00 руб., принадлежащих на праве собственности Осиповой Ирине Анатольевне.

Копию заочного решения выслать истцу и ответчику не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

На заочное решение ответчиком может быть подано заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

              Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2020 г.

       Судья                                                                                              С.Н. Костянова