Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-417/2023 от 27.02.2023

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Началово                                                                    20 апреля 2023 года

Приволжский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи              Никулина М.В.,

при секретаре                                           Цыганковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Приволжского районного суда Астраханской области, расположенном по адресу: Астраханская область, Приволжский район, с.Началово, 78, гражданское дело №2-417/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Романову А.В. о взыскании задолженности по банковскому кредиту, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Романовым А.А. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 120 месяцев, под <данные изъяты> годовых по безналичным/ наличным.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, иные комиссии – <данные изъяты> рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГг. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В связи с чем, истец просит взыскать с Романова А.А. сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Романов А.А. в судебное заседание также не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в иске отказать, заявил о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, и возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления клиента от ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком Романовым А.А. был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования - <данные изъяты> руб., с процентной ставкой за проведение безналичных операций - <данные изъяты> годовых, за проведение наличных операций - 33% годовых. Срок действия (доступность) лимита кредитования - до востребования, срок возврата кредита - до востребования.

Заявление (оферта) подписано лично Романовым А.А. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления разновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.94, на обороте).

В соответствии с п.3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Из текста кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что платежный период составляет 25 дней, дата платежа - согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик подписал согласие, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение Платежного периода, при этом платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу, и просит Банк направлять ему Счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения.

Состав МОП установлен условиями кредитного договора, максимальный размер МОП - <данные изъяты> от суммы полученного, но не погашенного кредита, но не менее <данные изъяты> рублей.

Как следует из Выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., первая расходная операция совершена заемщиком ДД.ММ.ГГГГг., в дальнейшем заемщиком совершались расходные операции с использованием карты, операции пополнения счета. Последняя операция осуществлена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность Романова А.А. составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, иные комиссии – <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Рассматривая заявление ответчика о применении последствий пропуска ПАО "Совкомбанк" срока исковой давности по исковым требованиям, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с положениями ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ст.200 ГК РФ).

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

С учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 постановления от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, на основании кредитного договора банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом, в пределах которого ответчик мог пользоваться заемными денежными средствами.

В соответствии с кредитным договором, ответчик обязался для погашения кредита вносить ежемесячные платежи, в платежный период сроком 25 дней, начиная с 14.10.2013г.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного МОП (минимального обязательного платежа), срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить отдельно по каждому предусмотренному договором обязательному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче заявления о выдаче судебного приказа.

При этом из расчета истца усматривается, что за пропуск платы ежемесячного МОП (минимального обязательного платежа), Романову А.А. ежемесячно начислялся штраф, начиная с 08.05.2015г.

Как следует из материалов дела, последнее погашение задолженности произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако оно было недостаточным для МОП, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ задолженность выставлена на просрочку и начислен штраф за просрочку платежа.

Именно с указанного срока истец узнал о нарушении своего права и с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности, который с учетом общего трехлетнего срока, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами приказного производства установлено, что взыскатель ПАО КБ "Восточный" обратился к мировому судье судебного участка №3 Ленинского района г.Астрахани с заявлением о вынесении судебного приказа только ДД.ММ.ГГГГг., согласно штемпелю на конверте. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГг. судебный приказ № определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГг. отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Доказательств того, что до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО КБ "Восточный" предъявляло к ответчику какие-либо иные требования о взыскании с Романова А.А. задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в материалы дела не представлено, на запрос суда дан ответ, что ранее обращения с заявлением о вынесении судебного приказа никаких требований о возврате кредита Банк к Романову А.А. не предъявлял.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В настоящем случае к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился по истечении трехлетнего срока с даты, когда ему стало известно о нарушении своего права, то есть с пропуском срока исковой давности по всем платежам.

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ путем направления искового заявления через отделение почтовой связи Почта России, по истечении 2 лет 11 месяцев 7 дней с даты отмены судебного приказа, в связи с чем оснований для продления срока исковой давности (по ст.204 ГК РФ) не имеется.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Следовательно, изменение сторон в связи с реорганизацией в форме присоединения, не может влиять на порядок исчисления срока исковой давности. Срок исковой давности для защиты права истца исчисляется с того же момента и в том же порядке, что и для предшественника - ПАО КБ "Восточный".

Таким образом, суд приходит к выводу, что с вышеуказанными исковыми требованиями о взыскании с Романова А.А. задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГг. ПАО "Совкомбанк" обратился за пределами срока исковой давности.

Доказательств перерыва, приостановления течения пропуска срока исковой давности истцом, несмотря на возложенное на него судом бремя доказывания указанных обстоятельств, не представлено.

В силу ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, в данном случае - по требованию о взыскании суммы основного долга - суммы займа, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в данном случае - по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, комиссий.

Указанные обстоятельства являются основанием для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении иска (ст.199 ГК РФ).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Приволжский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2023 года.

Судья                                                                          М.В. Никулин