Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2806/2024 от 22.04.2024

Дело №2-2806/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2024 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.Л.

при секретаре Юрьевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Владимирову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Владимирову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Владимировым А.А. заключён договор о предоставлении и использовании кредитной карты № посредством выдачи кредитной карты и обслуживания счета по карте в российских рублях, по условиям которого ответчик (держатель карты) принял на себя обязательства по возврату Банку полученных в пределах лимита карты денежных сумм с внесением платы за пользование заемными денежными средствами. Поскольку заёмщик нарушил сроки платежей по сделке, что привело к образованию соответствующей задолженности, в иске поставлен вопрос о взыскании с Владимирова А.А. в пользу ООО «Феникс» 137 999 руб., которые причитаются истцу на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора уступки права требования №.

В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Владимиров А.А. и его представитель по устному ходатайству Харченко Л.М. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, заявили о пропуске ООО «Феникс» срока исковой давности.

Заслушав доводы лиц, явившихся в судебное заседание, изучив иск, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу пункта 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию такого вида банковских карт как кредитные карты, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании статьи 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 382, пункта 1 статьи 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Владимиров А.А. обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о получении потребительского кредита №.

Между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику был выдан кредит на потребительские цели в размере 18 440 руб. на срок 12 месяцев.

В рамках данного кредитного договора Владимиров А.А. выразил свое согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживания банковской карты (п.2, стр. 2 заявления на получение потребительского кредита).

В соответствии с данным волеизъявлением клиента, АО «ОТП Банк» открыл банковский счёт № и выпустил банковскую карту №, которая была направлена в адрес Владимирова А.А.

Владимировым А.А. данная карта была активирована. Кредитному договору по указанной карте был присвоен номер № Дата заключения договора – дата активации карты ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является одновременно (в части) и заявлением по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор кредитной карты заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, подписанной ответчиком, и соответствует положениям статей 432, 435, пункту 3 статьи 434, пункту 3 статьи 438 ГК РФ.

По условиям договора о предоставлении и обслуживания банковской карты ответчик (держатель карты) принял на себя обязательства по возврату Банку полученных в пределах лимита карты (150 000 руб.) денежных сумм с внесением платы за пользование заемными денежными средствами. Проценты и платы установлены Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

По условиям сделки кредит должен погашаться ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами (не более 5% от задолженности); сумма и дата оплаты минимального платежа указывается в отчете, направленном клиенту банком; льготный период 55 календарных дней; проценты по кредиту: по операциям оплаты товаров и услуг – 17 % годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) – 36% годовых; за ненадлежащее исполнение обязательств договором предусмотрено взимание неустойки в размере 0% (за первую просрочку внесения минимального платежа), 10% (мин. 1000 руб. макс. 1500 руб.) (за вторую просрочку внесения минимального платежа), 00% (мин. 1800 руб. макс. 2000 руб.) (за третью просрочку внесения минимального платежа). Неустойка рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа.

На основании пункта 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным.

В силу пункта 3.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» обязательства по исполнению всех требований по оплате всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, в том числе требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением платежных операций, лежат на клиенте.

В соответствии с пунктом 5.1.6. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете.

Пунктом 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что в соответствии с условиями настоящих Правил Банк имеет право взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

В нарушение условий договора Владимировым А.А. допущено неоднократное неисполнение принятых на себя обязательств (платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились несвоевременно и не в полном объеме).

Между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ заключён договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент (АО «ОТП Банк»)) передал, а цессионарий (ООО «Феникс») принял права требования по договорам кредитования, в том числе по договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Владимировым А.А.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности заёмщика составляет 137 990 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 60 768 руб. 78 коп., задолженность по процентам на непросроченный основной долг – 75 550 руб. 50 коп., штраф – 0,00 руб., комиссии - 1 679 руб. 72 коп.

Между тем, ответчиком заявлено о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что заключенный сторонами договор № о выпуске и обслуживании банковских карт в офертно-акцептной форме не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счёта.

Как предусмотрено пунктом 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила), указанные отношения регулируются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, правилами Платежной системы и настоящими Правилами.

Действующая редакция Правил размещается на сайте банка (http://www.otpbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях банка.

В соответствии с указанными Правилами клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Если клиент в течение платежного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода, банк в соответствии с тарифами взимает неустойку за просрочку (пропуск) минимального платежа. Размеры неустойки за просрочку (пропуск) минимальных платежей определяются тарифами. В случае если размер неустойки за просрочку (пропуск) минимальных платежей зависит от суммы просроченной задолженности, банк вправе принять решение о взимании неустойки за пропуск минимальных платежей в минимальном размере, установленном Тарифами.

Пунктом 6.1 Правил предусмотрено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей (пункт 6.2 Правил).

При этом Правилами предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором (пункт 5.1.4 Правил).

Однако договор № о выпуске и обслуживании банковских карт действительно не предусматривает срок возврата кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку ответчик в течение соответствующего платежного периода (после совершенного им ДД.ММ.ГГГГ последнего платежа договору № о выпуске и обслуживании банковских карт перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк, обязанный в силу пункта 6.2 Правил ежемесячно направлять клиенту (ответчику) выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, в том числе и о задолженности вследствие неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ года началось течение срока исковой давности.

Согласно пункту 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В судебном заседании установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 8 в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГ с Владимирова А.А. в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 138 039 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 980 руб. 39 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №8 в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступлением возражений ответчика, после чего ДД.ММ.ГГГГ (по конверту) (т.е. по истечении 6 месяцев после отмены указанного судебного приказа) ООО «Феникс» обратилось в суд с упомянутым выше иском.

С учетом даты обращения в суд с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ) и перерывом течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа и его последующей отменой, а также учитывая, что последнее погашение кредитных обязательств имело место ДД.ММ.ГГГГ, судом бесспорно установлено, что настоящий иск подан за пределами срока исковой давности.

При таком положении судом принимается решение об отказе в удовлетворении предъявленного ООО «Феникс» к Владимирову А.А. иска по причине пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194, 197 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Владимирову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья С.Л. Фролова

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2024

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2023-001733-21

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-2806/2024