Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5284/2020 от 12.05.2020

Судья: Нуждина Н.Г. дело 33-5284/2020

(гр.дело №2-1275/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 июня 2020 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Самодуровой Н.Н.,

судей: Мельниковой О.А., Маликовой Т.А.,

при секретаре Зенкевиче В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в лице представителя по доверенности Шариповой А.А. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 23.04.2019, которым постановлено:

«Исковые требования Кочкуровской НВ – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Кочкуровской НВ неиспользованную часть страховой премии в размере 60 427,73 рублей, неустойку в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей, штраф в сумме 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, всего взыскать денежную сумму в размере 85 427 (восемьдесят пять тысяч четыреста двадцать семь) рублей 73 коп.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» госпошлину в доход государства в сумме 2 013 (две тысячи тринадцать) рублей».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Кочкуровская Н.В. обратилась в суд к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с указанным иском.

В обосновании иска указано, что 20.01.2023.03.2018 между Кочкуровской Н.В. и АО «Той1ота Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 074 270,27 рублей, сроком на 36 месяцев. Вместе с кредитным договором истцом был подписан Полис страхования жизни и здоровья № ТВ1149673 с ООО «СК «РГС-Жизнь». Страховая премия по вышеуказанному договору страхования в размере 80 570,27 рублей оплачена истцом в полном объеме. 24.12.2018 истец досрочно и в полном объеме исполнила свои кредитные обязательства. 24.12.2018 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, о чем свидетельствует копия обращения претензии от 26.12.2018, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, полагая отказ ответчика незаконным и противоречащим действующему законодательству, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 60 427,73 рублей, сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 48 946,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, компенсацию по оплате услуг представителя в размере 17 900 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено указанное выше решение, которое ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит отменить, в удовлетворении иска отказать, ввиду того, что досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для прекращения действия договора страхования и возврата страхователю уплаченной страховой премии, поскольку возможность наступления страхового случая на период срока страхования (с 22.03.2018 по 21.03.2021), не отпала, а прекращение договора страхования не обусловлено выплатой кредита.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Кочкуровской Н.В. по доверенности Альгинов А.А. доводы апелляционной жалобы полагал необоснованными, решение суда – законным и не имеющим оснований к отмене.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу требований ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, выслушав участвующих лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 21.03.2018 между Кочкуровской Н.В. и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № AN-18/37422 на сумму 1 074 270,27 рублей сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 9,10% на приобретение автомобиля марки Тойота RAV4, 2018 года выпуска.

В этот же день, т.е. 21.03.2018, между Кочкуровской Н.В. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», которое 3 сентября 2018 г. изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", заключен договор страхования (полис страхования жизни и здоровья № ТВ1149673 от 21.03.2018), сроком по 21.03.2021 по программе добровольного страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № 1, которым предусмотрено, что в период страхования (с 00.00 часов 22.01.2018 по 24.00 часов 21.01.2021), при наступлении страхового случая (смерть застрахованного или установление последнему инвалидности 1 или 2 группы), ему может быть выплачена страховая сумма, размер которой, по соглашению сторон, уменьшается по истечении каждого месяца, на сумму согласно Таблице, являющейся приложением к Договору (л.д.52-53).

Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашении сторон о намерении сторон досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования, при котором уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя о договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение срока, указанного в договоре страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 24.12.2018 Кочкуровская Н.В. погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции сослался на то, что, исходя из условий договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается ежемесячно вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, по мнению суда, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Вместе с тем, данные выводы суда противоречат содержанию договора страхования от 21.03.2018, поскольку им прямо предусмотрена возможность выплаты страховой суммы, предусмотренной Приложением 2, при наступлении страхового случая (смерть застрахованного или установление последнему инвалидности 1 или 2 группы), вне зависимости от факта досрочного погашения кредита.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, в том числе при досрочном погашении кредитной задолженности, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, не имелось, ввиду чего решение суда первой инстанции подлежит отмене, а требования истца – оставлению без удовлетворения.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права и неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, что в соответствии со ст.330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 23 апреля 2019 отменить.

Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Кочкуровской Н.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать в полном объеме.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: