Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-694/2023 ~ М-459/2023 от 15.06.2023

Дело № 2 – 694/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сланцы                             29 ноября 2023 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Эргешову Шаирбеку Камчиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Эргешову Ш.К. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 192119 рублей 43 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 11042 рублей 39 копеек, обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 141 489 рублей 23 копеек, способ реализации - с публичных торгов.

В исковом заявлении в обоснование заявленных исковых требований представитель истца ПАО «Совкомбанк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 12 июля 2022 года, на 09 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 245 и 200 дней соответственно.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 186778 рублей 29 копеек. По состоянию на 09 июня 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 192 119 рублей 43 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 157 038 рублей 12 копеек, просроченные проценты – 12 222 рублей 24 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду: 11 107 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7 354 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты – 701 рубль 51 копейка, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 2950 рублей 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: №.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 141 489 рублей 23 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 334, 340, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика Эргешова Ш.К. сумму задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в вышеуказанных размерах, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: №.

Определением судьи от 22 июня 2023 года приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Эргешову Ш.К., в пределах заявленных исковых требований - в размере 192119 рублей 43 копеек, с установлением запрета Эргешову Ш.К. и иным лицам совершать любые действия по его отчуждению и наложения ареста на транспортное средство марки CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: № (л.д. 4-6).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 123), ходатайствовал при подаче искового заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 8).

Ответчик Эргешов Ш.К. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу последнего известного места жительства: <адрес>, все судебные извещения возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения (л.д. 104-105, 111-112, 119-120, 124-125).

Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы ОВМ ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области ответчик Эргешов Ш.К. с 01 октября 2019 года снят с регистрационного учета по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 103).

Из сообщения ФКУ «ГИАЦ МВД России» следует, что Эргешов Ш.К. с 17 февраля 2023 года снят с регистрационного учета по адресу места пребывания: <адрес>. Иных сведений не имеется (л.д. 126).

В связи с отсутствием сведений о месте жительства ответчика Эргешова Ш.К. в качестве его представителя определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 08 ноября 2023 года, в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ назначен адвокат.

В ходе судебного заседания представитель ответчика Эргешова Ш.К. адвокат Турыгина Н.В., действующая на основании ордера и удостоверения, пояснила, что возражает против удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика комиссии за ведение счета и иных комиссий, поскольку обоснованность исковых требований в указанной части документально истцом необоснованна. Относительно удовлетворения исковых требований в оставшейся части не возражала.

Учитывая надлежащее извещение истца и ответчика о судебном разбирательстве, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя ответчика адвоката Турыгину Н.В., изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п. 1).

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (п. 2).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В силу ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с разъяснениями п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства).

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Совкомбанк» и Эргешовым Ш.К. с использованием электронной подписи был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении ответчика о предоставлении транша.

Неотъемлемыми частями заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита являются: Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредита (далее – Тарифы), определяющие размер и порядок расчета комиссий за оказываемые банком заемщику дополнительные услуги (л.д. 28-29), Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, определяющие отношения по кредитованию между заемщиком и банком в целом (л.д. 47-53), Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), определяющие индивидуальные условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора (л.д. 63-65), заявление заемщика о предоставлении транша (л.д. 62-62), содержащие сведения о клиенте, параметрах предоставляемого кредита и предложение о заключении договора кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептует заявление или отказывает в акцепте.

Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий договора (п. 3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.3. Общих условий акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий.

Банк перечисляет денежные средства Заемщику двумя траншами:

Первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков);

Вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет-2.

В случае, если заемщик не участвует в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сумма кредита перечисляется заемщику одним траншем (п. 3.4 Общих условий).

Пунктами 3.5.-3.6. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.7 Общих условий).

Пунктом 3.8 Общих условий предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентским счет банка.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Пунктами 5.2-5.3    Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для изыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги SMS – уведомления, с оплатой согласно тарифам банка (п. 5.12 Общих условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63-64) лимит кредитования составил 250000 рублей 00 копеек.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Срок лимита кредитования составил 60 месяцев (п. 1 и 2).

Согласно п. 3 Индивидуальных условий процентная ставка 6,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22.9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж - 6723 рубля 07 копеек. Состав минимальных обязательных платежей установлен Общими условиями кредитования.

Банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого размер составляет 725 рублей 00 копеек, за исключение минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющего 6414 рублей 84 копейки. Периодичность оплаты минимальных обязательных платежей - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения - 20% годовых.

Также, согласно п. 14 Индивидуальных условий ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также из Индивидуальных условий следует, что до их подписания заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет ответчика Эргешова Ш.К. в размере 250 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43), открытому на имя Эргешова Ш.К., за период с 11 мая 2022 года по 09 июня 2023 года.

Однако ответчик Эргешов Ш.К. нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 09 июня 2023 года задолженность ответчика по договору потребительского кредита составляет 192 119 рублей 43 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 157038 рублей 12 копеек, просроченные проценты – 12222 рублей 24 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду: 11107 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7354 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты – 701 рубль 51 копейка, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 2950 рублей 00 копеек (л.д. 41-42).

Факт получения денежных средств по кредитному договору, расчет задолженности и неустойки, представленные истцом, ответчиком оспорены не были, равно как и не были оспорены обстоятельства того, что полученные ответчиком денежные средства истцу не возвращены.

03 марта 2023 года истец направил ответчику Эргешову Ш.К. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления указанной претензии (л.д. 58-59). Сведений об исполнении ответчиком Эргешовым Ш.К. требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в материалах дела не содержится.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора, сведениям, содержащимся в выписке по счету, в части расчета просроченной ссудной задолженности – 157038 рублей 12 копеек, просроченных процентов – 12222 рублей 24 копейки, просроченных процентов на просроченную ссуду: 11107 рублей 97 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 7354 рубля 59 копеек, неустойки на просроченные проценты – 701 рубль 51 копейка.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности ответчиком Эргешовым Ш.К. в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Оснований для признания несоразмерными и уменьшения размеров предъявленных ко взысканию неустойки на просроченную ссуду и неустойки на просроченные проценты в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика Эргешова Ш.К. задолженности по оплате иных комиссий в размере 2950 рублей 00 копеек, комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек, суд исходит из следующего.

Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Как следует из расчета задолженности, у ответчика имеется задолженность по комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК - 2950 рублей 00 копеек.

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», являющимися неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита, в том числе, предусмотрены комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 рублей 00 копеек.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии Эргешова Ш.К. с условиями кредитного договора, отсутствии у него возможности отказаться от его заключения, понуждения Эргешова Ш.К. на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Напротив, из представленных истцом Индивидуальных условий следует, ответчик согласился на подключение его к услуге «Возврат в график» (л.д. 64).

Оказание данной услуги не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В связи с изложенным, с ответчика Эргешова Ш.К. подлежат взысканию иные комиссии в размере 2950 рублей 00 копеек.

При этом суд не находит оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек поскольку представленными истцом Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» услуга по ведению счета оказывается банком бесплатно, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом не представлено.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 141489 рублей 23 копеек суд исходит из следующего.

Как установлено судом из письменного сообщения начальника ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области, указанное транспортное средство, являющееся предметом залога, зарегистрировано за ответчиком Эргешовым Ш.К. (л.д. 101).

Судом из представленного истцом уведомления о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что залог автомобиля марки CHEVROLET Cruze, 2010 года выпуска, VIN: №, был зарегистрирован в Едином реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества (л.д. 61).

В соответствии с пунктом 8.14.1. Общих условий Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Согласно пунктам 8.14.2. и 8.14.3. залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.

Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4. Общих условий).

Как следует из п. 8.14.9. Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 (семь) %; за второй месяц – на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц – на 2 (два) %.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: Залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками - марка: CHEVROLET, модель: Cruze, год выпуска: 2010, кузов №: №, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства: серия: №

Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению Заемщика

При таких обстоятельствах, учитывая, вышеприведенные разъяснения п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», а также то, что между сторонами в обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства, судом был установлен факт систематического ненадлежащего исполнения ответчиком Эргешовым Ш.А. обязательств по кредитному договору перед кредитором ПАО «Совкомбанк», сторонами согласована залоговая стоимость транспортного средства – 200000 рублей (л.д. 61 оборот, заявление о предоставлении транша), а также порядок ее уменьшения в зависимости от срока, прошедшего от даты заключения договора (п. 8.14.9 Общих условий), принимая во внимание, период просрочки исполнения обязательств по возврату кредита, размер задолженности по кредитному договору, требования истца в части обращения взыскания на предмет залога - автомобиль марки CHEVROLET, модель: Cruze, год выпуска: 2010, кузов №: №, идентификационный номер (VIN): №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 141489 рублей 23 копеек также подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждены документально (л.д. 54) и должны быть взысканы с ответчика в пользу истца соразмерно удовлетворенной части исковых требований в размере 11 027 рублей 49 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Эргешову Шаирбеку Камчиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Эргешова Шаирбека Камчиевича (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191374 (ста девяноста одной тысячи трехсот семидесяти четырех) рублей 43 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 027 (одиннадцати тысяч двадцати семи) рублей 49 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки CHEVROLET, модель: Cruze, год выпуска: 2010, кузов №: №, идентификационный номер (VIN): №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 141 489 (ста сорока одной тысячи четырехсот восьмидесяти девяти) рублей 23 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Эргешову Шаирбеку Камчиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек отказать.

Меры по обеспечению иска сохранять до исполнения решения суда.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Л.Б. Кошелева

Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2023 года.