Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2023 (2-4268/2022;) ~ М-4726/2022 от 11.11.2022

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

....

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лукашевич И.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Дергуновой И.А., при секретаре судебного заседания Красько К.М. рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кузьминой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

Публичное акционерное общество (далее –ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кузьминой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что .... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил Кузьминой Т.А. кредит в сумме 99 961,83 рублей под 23,8%/49,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. .... ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от ...., а также решением № о присоединении. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил Общие Условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочно возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на .... составляет 144 545,63 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 99 961,83 руб., просроченные проценты 20 068,47 руб., неустойка на просроченные проценты 666,20 руб., дополнительный платеж 23 849,13 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просили взыскать с Кузьминой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 144 545,63 руб., а также уплаченную банком госпошлину в размере 4090,91 руб.

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В случае неявки в судебное заседание ответчика истец не возражал о вынесении заочного решения по делу.

Ответчик Кузьмина Т.А. требования не признала, пояснив, что кредит .... не брала, договор не подписывала. Ранее имевшееся в .... кредитное обязательство перед ПАО «Восточный экспресс банк» погасила. Больше кредитов не брала, страховок не оформляла.

Иные участники судебного разбирательства участия в судебном заседании не принимали, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

.... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №

В подтверждение факта заключения договора истцом представлена Анкета-заявление на получение потребительского кредита в сумме 100 000 руб. сроком на 36 месяцев (л.д.27) датированная .... и содержащая достоверные данные паспорта ответчика Кузьминой Т.А. .... г.р., серии №, выданного .... Советским УВД САО адрес, а также номеров сотового телефона № и городского №, а также согласие на обработку персональных данных ответчика (л.д.28).

В подтверждении факта выдачи карт в материалах дела имеются копии двух конвертов с подписью ответчика «Кузьмина Т.А. .... подпись» (л.д.29-30) подтверждающих получение ею карт № и №.

По условиям кредитного договора банк предоставил Кузьминой Т.А. кредит в сумме 99 961,83 рублей под 23,8%/49,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается договором кредитования № от .... (л.д.10-112), выпиской по счету.

В день заключения (л.д.13-14) кредитного договора .... личной подписью Кузьминой Т.А. (8 шт.) удостоверено ее согласие на дополнительные услуги, в частности, на страхование по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение в размере 3 мес.*6 491 руб., последний платеж 6450 руб., на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., на страхование по «Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный»» и внесение платы за присоединение к программе в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течении срока действия Договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 1188 руб., на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплату в размере 5500 руб. один раз в год в течение действия договора на Услугу.

Так, .... ею подписаны заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита (л.д.15-17) и Программе коллективного страхования держателей карт (л.д.19-21) в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Также Кузьмина Т.А. ознакомлена с условиями страхования ООО «Страховая компания «Арсеналъ» (л.д.18) по риску «смерть застрахованного и временная нетрудоспособность в результате подтвержденного заболевания вызванного короновирусной инфекцией» о чем стоит ее подпись.

.... Кузьминой Т.А. выдан полис АО «МАКС» страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, о чем стоит ее подпись (л.д.22).

.... Кузьминой Т.А. выдан Полис -оферта страхования от болезней в АО «АльфаСтрахование» и условия страхования (л.д.23-25).

Ответчик в судебном заседании факт заключения кредитного договора отрицала, ходатайствовала о проведении почерковедческой экспертизы.

Согласно заключению эксперта ООО «Центр судебной экспертизы и оценки» № (л.д.154-169) подписи, изображения которых расположены на первой, второй, третьей страницах копии Договора кредитования №, а также изображение подписи от имени Кузьминой Т.А. в копии конверта с персональными данными, выполнены вероятно, не Кузьминой Т.А., а другим лицом. Выявить различающие признаки в объёме, необходимом для категорического ответа на вопрос, не удалось из-за краткости исследуемых объектов, ограничившей объем содержащейся в них графической информации.

При этом из исследовательской части заключения следует, что наряду с различиями признаков установлены и совпадения по общим признакам (транскрипция и др.) и по некоторым частным признакам, которые экспертом объясняются возможным выполнением исследуемых подписей, изображения которых исследуются, с подражанием одной из подписей Кузьминой Т.А., поэтому они на форму и степень вывода не влияют.

Вместе с тем, суд отмечает, что результаты полученного исследования о вероятности подписания договора не Кузьминой Т.А., не могут быть положены в качестве бесспорного доказательства ответчика о не заключении договора кредитования, поскольку исследование проведено только по 3 подписям проставленным заемщиком в кредитном договоре. Однако в документах банка, страховой организации, составленным при заключении оспариваемого кредитного договора .... от имени Кузьминой Т.А. (л.д.10-30) проставлено 26 подписей.

Суд отмечает, что указанные экспертом сходные признаки подписей присутствуют в множестве подписей, которые были проставлены при заключении кредитного договора, но не являлись предметом исследования, более того, в документах которые содержат множество подписей от имени Кузьминой Т.А., что не позволяет исключить вероятность проставления подписей именно ответчиком.

При проведении дополнительного исследования (л.д.193-208) экспертом ООО «Центр судебной экспертизы и оценки» указано, что ответить на вопрос самой Кузьминой Т.А., или другим лицом с подражанием её почерку выполнены рукописные записи (изображения рукописных записей) фамилии, имени и отчества от имени Кузьминой Т.А. в копии согласия на обработку персональных данных от .... (л.д.28), копиях конверта с персональными кодами к нему от .... (л.д. 29-30), составленном ПАО «Восточный экспресс Банк» и подписанным Кузьминой Т.А., не представляется возможным по причине отсутствия однозначности в оценке совпадений и различий.

Так экспертом выявлено 4 совпадения признаков почерка в месте соединения буквы «т» и буквы «ь» в лигатуре «ть», количество движений при выполнении буквы «у», точке соединения первого прямолинейного и соединительного элементов буквы «н», количество движений буквы «я».

Выводы эксперта об отсутствии в рукописных записях подписи ответчика (отобранных в судебном заседании образцов) заглавных букв «Т» в варианте, выполненном упрощенной конструкцией по типу печатного знака, характерно при выполнении рукописной подписи с подражанием, суд ставит под сомнение. В данной ситуации указанный вывод не может быть применен относительно подписей ответчика, поскольку материалами дела подтверждено, что ею было написано заявление об отмене судебного приказа, в котором заглавная буква «Т» выполнена Кузьминой Т.А. именно в упрощенной конструкции по типу печатного знака, что не исключает выполнение подписи на копиях конверта с персональными кодами к нему от .... (л.д. 29-30) именно ответчиком.

При этом судом не ставились на исследование вопросы относительно принадлежности Кузьминой Т.А. цифровых записей, выявленные экспертами при исследовании печатных записей два различия, приняты в качестве различий при исследовании рукописных записей почерка, с чем суд согласиться не может.

Таким образом, единственное различие относительно размещения движений по горизонтали при выполнении соединительного элемента буквы «т» не опровергает факт исполнения рукописной записи подписи от имени ответчика именно ответчиком.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с п. 1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд критически относится к пояснениям Кузьминой Т.А. в последнем судебном заседании, заявившей, что заявление об отмене судебного приказа она также не составляла, заявление написано не ее рукой, подпись тоже не ее. Кто его составлял и подписывал не помнит, возможно коллеги по работе с почтового отделения.

Из позиции Кузьминой Т.А. следует, что она допускает возможность составления документов от ее имени и за ее подписью иными лицами, что не отвечает понятию осмотрительности и добросовестности.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение экспертов, как один из видов доказательств, не имеет для суда заранее установленной силы и оценивается судом как один из видов доказательств по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса на основании всех обстоятельств дела в их совокупности, т.е. по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд, оценивая вероятностные выводы результатов судебной почерковедческой экспертизы, обязан дать оценку другим, имеющимся в материалах дела, доказательствам.

Так, судом истребованы материалы дела № по заявлению ПАО «Совкомбанк» к Кузьминой Т.А. о выдаче судебного приказа, из которого следует, что .... мировым судьей судебного участка № в Советском административном округе адрес выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному Кузьминой Т.А. в ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный») №

Копия судебного приказа была направлена по месту жительства должника Кузьминой Т.А. ( адрес) .....

Несмотря на позицию ответчика о не составлении заявления об отмене судебного приказа ею лично, указанное заявление находится в материалах дела и ответчик не отрицала, что она ездила в мировой суд и говорила, что не согласна с взысканиями. Свою позицию окончательно объяснила «если я там была (в мировом суде), значит подписывала».

Так, .... от должника Кузьминой Т.А. (л.д.28 дела №) поступило заполненное как собственноручное и подписанное ее подписью, заявление об отмене судебного приказа, в котором указано « я возражаю против вынесения судебного приказа в связи не соответствием суммы задолженности (кредитное обязательство выполняю в полном объеме)».

Таким образом, из буквального толкования слов в заявлении следует, что должник не согласен с суммой задолженности, поскольку обязательства на момент .... выполняет в полном объеме.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету ответчика Кузьминой Т.А., согласно которой видно, что с момента передачи прав по кредитному договору от ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» в .... обязательства по кредитному договору исполнялись путем внесения денежных средств .... в кассу банка, а также с помощью внесения наличных ...., ...., ...., .... на ее счет, через терминал банка, расположенный в адрес.

В судебном заседании ответчик не отрицала, что сведения, указанные в заявлении-анкете, согласии на обработку персональных данных, а именно данные паспорта, номера телефонов (рабочий, сотовый), полностью соответствуют с ее данными.

Доводы ответчика о том, что ранее она заключала кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» для оплаты мебели .... (л.д.57-61), который ею погашен, доказательством использования ее персональных данных для оформления кредита .... не является, поскольку допустимых и достаточных доказательств этому в рамках рассмотрения дела не представлено ответчиком. Факты обращения в правоохранительные органы за защитой нарушенных прав ответчик отрицает. Причины по которым она не обращается в полицию не поясняет.

Вместе с тем, суд отмечает, что при заключении кредитного договора .... Кузьминой Т.А. дано согласие на списание денежных средств в счет оплаты комиссии по подключению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и Программе коллективного страхования держателей карт в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования с ООО «АльфаСтрахование» по риску несчастных случаев и болезней стоимостью 9000 руб. (л.д.23), АО «МАКС» страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт 5500 руб. (л.д.22).

Из выписки по счету заемщика следует, что в день выдачи кредита списаны комиссии 9000 руб. и 5500 руб. (л.д.7).

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.99-111, 127-145) Кузьмина Т.А. застрахована в связи с заключением кредитного договора от ...., страховая сумма 100 000 руб., период страхования с .... по ..... Страховая премия получена 540 руб. и 216 руб. Заявлений об исключении ее из реестра застрахованных лиц по коллективному договору страхования держателей банковских карт не поступало.

При таких обстоятельствах, суд находит доказанным факт заключения кредитного договора и исполнения кредитором принятых на себя обязательств по предоставлению кредита ответчику.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения обязательств в полном (частичном) объеме ответчиком суду не предоставлено. Контррасчет Кузьминой Т.А. не представлен. Проверив расчет истца, суд находит его арифметически верным.

В связи с неисполнением обязанностей по возврату кредита, у ответчика образовалась задолженность перед банком по состоянию на .... в размере 144 545,63 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 99 961,83 руб., просроченные проценты 20 068,47 руб., неустойка на просроченные проценты 666,20 руб., страховой платеж 23 849,13 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в полном объеме, однако данное требование ответчик не выполнила, в связи с чем, заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования исковой стороны удовлетворены, соответственно с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» по оплате государственной пошлины в сумме 4090,91 руб.

К судебным расходам, согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей и другие.

Из имеющейся в материалах дела справки ООО «Центр судебной экспертизы и оценки» следует, что за проведение дополнительной кспертизы Кузьминой Т.А. оплата в размере 15500 руб. не произведена, в связи с чем, требования экспертного учреждения подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кузьминой Т.А. (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ...., по состоянию на .... в размере 144 545,63 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 99 961,83 руб., просроченные проценты 20 068,47 руб., неустойка на просроченные проценты 666,20 руб., дополнительный платеж 23 849,13 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4090,91 руб.

Взыскать с Кузьминой Т.А. (<данные изъяты>) в пользу ООО «Центр судебной экспертизы и оценки» (№) оплату услуг экспертов в сумме 15 500 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья     Лукашевич И.В.