Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-191/2023 ~ М-171/2023 от 04.07.2023

УИД 22RS0042-01-2023-000221-70

Дело № 2-191/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2023 г.                                     с. Родино

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ожогина Г.В.,

при секретаре Крючковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к Бакута Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» обратилось в суд с иском к Бакута С.С. о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование которого указало следующее.

Между ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» и Бакуса С.С. 27.12.2022 заключен договор займа № 202212270160, согласно условий которого на банковский счет ответчика перечислены денежные средства в размере 21 000 рублей, срок займа – 25 календарных дней, процентная ставка – 0,99 % в день. Согласно п. 2 договора займа денежные средства должны быть возвращены в срок до 21.01.2023.

Заемщик обязался уплатить займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и уплата процентов производится заемщиком единовременным (разовым) платежом. Согласно п. 12 Договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности.

За период с 27.12.2022 по 23.06.2023 у должника имеется следующая задолженность перед взыскателем:

- сумма основного долга – 21 000 рублей;

- проценты за пользование займом – 21 000 рублей * 178 дней фактического пользования денежными средствами * 0,99% процент по договору займа = 34 006,20 рублей.

Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный действующий на момент заключения договора законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности подлежит снижению до 52 500 рублей, из расчета: 21 000 + (21 000 * 1,5) = 52 500 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Договор считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Перечисление денежных средств заемщику подтверждается справкой ООО «Бест2пей» на основании Договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей ООО «Бест2пей».

В связи с изложенным ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» просит взыскать с Бакута Светланы Сергеевны в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» сумму основного долга – 21 000 рублей; процента за пользование займом – 31 500 рублей, а всего 52 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Бакута С.С. в судебное заседание не явилась о времени и месте уведомлена надлежащим образом о причинах не явки в суд не сообщила дело слушанием отложить не просила.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно частям 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 7 ст.807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п.1 ст.8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

По смыслу ч.3 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности предельный размер обязательств заемщика-гражданина перед займодавцем по основному долгу не может превышать 500 000 рублей.

Согласно ч.2 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, разъяснено, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Пунктом 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (редакция Закона, действовавшая на момент заключения договора) установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2022 между ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» и Бакута С.С. заключен договор потребительского займа №202212270160 от 27.12.2022, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 21 000 рублей на 7 календарных дней со сроком возврата займа – 03.01.2023, с обязательством уплаты процентов в размере 361,35% годовых или 0,99 % от суммы займа за один календарный день пользования займом (л.д. 7-9).

В соответствии с п. 6 общая сумма (займа и процентов за пользование суммой займа) составляет: 22 455,30 рублей, из которых сумма процентов – 1 455,30 рублей; сумма основного долга – 21 000 рублей. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка начислена и предъявлена к оплата, одним платежом в установленный п.2 Индивидуальных условий договора займа срок.

Свои обязательства по договору потребительского займа №202212270160 от 27.12.2022 истец исполнил надлежащим образом путем перечисления денежных средств ответчику на банковскую карту (л.д. 10). Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Вместе с тем, свои обязательства по погашению займа и уплате начисленных процентов в установленный договором потребительского займа срок ответчик Бакута С.С. не исполнила.

Как следует из содержания искового заявления и приложенного расчета, в счет погашения суммы займа и процентов ответчиком денежные средства не вносились.

Остаток задолженности по состоянию на 23.06.2023 составляет 58 006,20 руб., в том числе: основной долг – 21 000 руб., проценты (21 000 рублей * 178 дней фактического пользования денежными средствами (с 27.12.2022 по 23.06.2023) * 0,99% = 37 006,20 руб.

Представленный расчет судом проверен, является арифметически верным, обоснованным, отвечает условиям заключенного договора потребительского кредита, отраженным в Индивидуальны условиях договора потребительского кредита. Расчет составлен с учетом суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки.

Суд учитывает, что договор потребительского займа №202212270160 от 27.12.2022 заключен ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит», которое является микрофинансовой организацией, что подтверждается реестром микрофинансовых организаций, размещенном на официальном сайте Банка России в сети Интернет.

С учетом изложенного, а также срока и суммы договора займа, данный договор в соответствии с положениями Закона о микрофинансовой деятельности является договором микрозайма.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора потребительского займа, предусмотренных законами о микрофинансовой деятельности и о потребительском кредитовании, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этими законами предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с Указанием от 1 апреля 2019 года № 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" Банк России установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по 30 сентяюря 2022 года, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в четвертом квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней включительно и суммой до 30 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 352,480%, а предельное значение полной стоимости потребительского займа – 365%.

Между тем, условиями договора займа, заключенного с истцом, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размере 361,35% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Принимая во внимание изложенное выше, у суда не имеется правовых оснований для признания размера процентов по договору кабальными.

Как указано выше, Федеральным законом от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, сумма потребительского займа по договору №202212270160 от 27.12.2022 составляет 21 000 рублей. Таким образом, начисление процентов, а также неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), ограничено суммой в 31 500 рублей (21 000,00 руб. *1,5).

Согласно представленному расчету, проценты начислялись на непогашенную часть суммы основного долга, общий размер начисленных процентов составляет 37 006,20 руб., что превышает ограниченный законом 1,5 кратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Исходя из вышеизложенного, суд соглашается с расчетом, приведенным в исковом заявлении, в части уменьшения суммы взыскиваемых процентов.

Таким образом, размер взыскиваемых процентов выглядит следующим образом:

21 000 рублей * 178 дней фактического пользования денежными средствами (с 27.12.2022 по 23.06.2023) * 0,99% = 37 006,20 руб.

Размер процентов, ограниченный 1,5 кратным размером суммы предоставленного потребительского займа - 21 000 рублей * 1,5 = 31 500 рублей

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию, составляет 52 500 рублей, из них: 21 000 рублей – основной долг; 31 500 рублей проценты за пользование займом.

Каких-либо возражений относительно представленного расчета, а также контррасчет ответчиком не представлено.

Суд учитывает, что ответчиком вопреки требованиям ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств исполнения обязательств в большем объеме, чем указано истцом, и подтверждающих внесение заемщиком денежных средств, которые не были учтены займодавцем при расчете задолженности по договору потребительского займа, как и ее погашение в полном объеме.

При установленных обстоятельствах суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, в связи с чем приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского займа подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом изложенного, поскольку факт выдачи займа подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов, суд принимает решение об удовлетворении исковых требований ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» и полагает необходимым взыскать с Бакута С.С. в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» сумму долга в размере 21 000 руб., проценты за пользование займом в размере 31 500 рублей.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 775 руб., в связи с чем заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов.

Часть 1 статьи 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» удовлетворены в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к Бакута Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Бакута Светланы Сергеевны в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» задолженность по договору потребительского займа №202212270160 от 27.12.2022 в размере 52 500 рублей, в том числе основной долг – 21 000 рублей, проценты за пользование займом в размере 31 500 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Родинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                        Г.В. Ожогина