Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-242/2023 ~ М-259/2023 от 20.06.2023

Дело № 58RS0014-01-2023-000304-17

(№ 2-242/2023)

РЕШЕНИЕ

         Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей

Пензенской области                                                                      18 июля 2023 года

    Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Маркеевой С.И.,

при секретаре Леонтьевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Широкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Широкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.09.2013 банк и Широков А.А. заключили кредитный договор № на сумму 280 156 рублей, в том числе 251 000 рублей – сумма к выдаче, 29 156 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 251 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств в размере 29 156 рублей на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, на оплату страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщиком получены Заявка и График погашения, заемщик ознакомлен и согласен с содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Согласно условиям договора сумма ежемесячного платежа составляет 11 777 рублей 76 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 28.09.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.10.2014. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела «О правах банка» Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.08.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.09.2014 по 14.08.2017 в размере 170 582 рубля 30 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженность заемщика по договору по состоянию на 14.05.2023 составляет 527 405 рублей 16 копеек, из которых: 261 247 рублей 05 копеек – сумма основного долга, 48 952 рубля 34 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 170 582 рубля 30 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 46 623 рубля 47 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит взыскать с заемщика Широкова А.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 04.09.2013 в размере 527 405 рублей 16 копеек, из которых: 261 247 рублей 05 копеек – сумма основного долга, 48 952 рубля 34 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 170 582 рубля 30 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 46 623 рубля 47 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 474 рубля 05 копеек.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Широков А.А., будучи надлежащим образом и своевременно извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, 18.07.2023 до начала судебного разбирательства в суд поступило ходатайство Широкова А.А. с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, а также письменное возражение на исковое заявление, в котором он с исковыми требованиями не согласился, просил применить срок исковой давности относительно заявленных истцом требований, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Колышлейского районного суда Пензенской области http://kolishleisky.pnz.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.09.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Широковым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Широкову А.А. потребительский кредит в сумме 280 156 рублей под 39,90% годовых на срок 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 8-9).

На основании данного договора банк открыл Широкову А.А. банковский счет №, на который 04.09.2013 перечислил денежные средства в размере 280 156 рублей. Денежные средства по кредитному договору № от 04.09.2013 Широков А.А. получил и распоряжался ими, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 15).

Согласно заявке на открытие банковских счетов - составной части кредитного договора № от 04.09.2013, а также графику платежей сумма ежемесячного платежа – 11 777,76 руб., сумма последнего платежа (14.08.2017) – 11 341,08 руб. (л.д. 8, 16-17).

С Условиями договора, Тарифами банка по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования Широков А.А. был ознакомлен и полностью согласен, График погашения по кредиту получил, а также ответчик был проинформирован о размере суммы, сроке кредита, ознакомлен с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его личной подписью в заявке на открытие банковских счетов от 04.09.2013 (л.д. 8).

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме в соответствии с законодательством, подписан заемщиком и банком, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Таким образом, факт заключения кредитного договора между истцом и Широковым А.А. судом установлен и ответчиком не оспаривается.

Статьей 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из раздела «О процентах по кредиту» Условий договора следует, что банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 20).

Согласно разделу «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Если внесенная на счет сумма меньше, чем ежемесячный платеж, то банк не исполнит распоряжение заемщика и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет (л.д. 21).

Статьей 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Из п. п. 10, 11 раздела «О правах банка» Условий договора следует, что банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными Тарифами банка; взыскать с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, если бы заемщик полностью соблюдал условия договора, расходов банка по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 23-24).

Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, действующими на момент заключения кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно (л.д. 18).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 9 раздела «О правах банка» Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней. Полное досрочное погашение задолженности должно быть осуществлено в течение 21 календарного дня (если в требовании не указан другой срок) (л.д. 23).

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив ответчику Широкову А.А. денежные средства, тогда как ответчиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик Широков А.А. осуществлял погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к возникновению задолженности. Последний платеж по кредиту осуществлен 03.05.2014 (л.д. 15).

Согласно представленному истцом расчету задолженность Широкова А.А. по кредитному договору № от 04.09.2013 по состоянию на 14.05.2023 составляет 527 405 рублей 16 копеек, из которых: 261 247 рублей 05 копеек – основной долг, 48 952 рубля 34 копейки – проценты за пользование кредитом, 170 582 рубля 30 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты), 46 623 рубля 47 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д. 16-17).

Данный расчет задолженности не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Иного расчета ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, договор не подписывал, а также доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме, в суд не представлено.

До рассмотрения дела по существу ответчиком Широковым А.А. было заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В исковом заявлении истцом указано, что 28.09.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.10.2014, до настоящего времени данное требование банка заемщиком не исполнено. Однако, соответствующее требование, а также доказательства его отправления ответчику в материалы дела не представлены.

Таким образом, из материалов дела не следует, что банк обращался к ответчику с требованием о полном досрочном погашении долга и тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Пункт 25 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 предусматривает, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Широковым А.А. 04.09.2013, ответчик должен был погашать кредит, оплачивая ежемесячные платежи, начиная с 04.10.2013 по 14.08.2017, последний платеж по договору имел место 03.05.2014, что следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету (л.д. 15, 16-17).

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал через месяц после неоплаты Широковым А.А. очередного платежа, поскольку доказательств осуществления им последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из сообщений мировых судей судебных участков № 1, № 2 Колышлейского района Пензенской области от 13.07.2023 следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Широкова А.А. задолженности по кредитному договору № от 04.09.2013 не обращалось.

Согласно квитанции об отправке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило настоящее исковое заявление в Колышлейский районный суд Пензенской области посредством ГАС «Правосудие» лишь 20.06.2023, то есть за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ (л.д. 32).

Истцом доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено, и в материалах дела не содержится.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, учитывая право истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, суд считает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Широкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2023 года.

Судья                                                                            С.И. Маркеева

    Решение не вступило в законную силу.