Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6515/2022 ~ М-6056/2022 от 30.08.2022

                                                                           50RS0№-85

                                  РЕШЕНИЕ                             2-6515/22

именем Российской Федерации

03 октября 2022 года.

Подольский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Тимохиной С.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о признании договора расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о признании договора № от 02.07.2019г. расторгнутым с 28.11.2021г., взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 432 523 рубля, неустойки за период с 08.07.2022г. по 23.08.2022г. в размере 203 285 рублей 81 копейка, штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 38 000 рублей.

           Свои требования мотивирует тем, что 02.07.2019г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 4 359 095 рублей со сроком возврата до 02.07.2026г. под 16,520% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора между ней и ООО СК «Газпром страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья № с условием о выплате страховой премии в размере 659 095 рублей. Срок страхования – до 02.07.2026г. 28.11.2021г. задолженность по кредитному договору досрочно погашена. В связи с досрочным погашением задолженности 30.05.2022г. она обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 432 523 рубля. Ответчик отказался выплатить денежную сумму. 29.06.2022г. в адрес ответчика направлена претензия с требованием считать договор страхования прекратившим свое действие с 28.11.2021г. и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, до настоящего времени денежные средства не возвращены, что нарушает ее права.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Ответчик – представитель ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представлен отзыв на иск.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела видно, что 02.07.2019г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 4 359 095 рублей со сроком возврата до 02.07.2026г. под 16,520% годовых.

Также 02.07.2019г. ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья №, сроком действия с 03.07.2019г. по 02.07.2026г., страховой продукт «Лайф+».

        Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

      В соответствии с условиями договора страхования, страховым рисками по договору страхования являются «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

       Согласно условиям договора страховая сумма по застрахованным риска составляет 4 359 095 рублей. Страховая премия по договору составила 659 095 рублей.

          04.03.2022г. произошла смена наименования ООО СК «ВТБ страхование» на ООО СК «Газпром страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит и в связи с досрочным погашением задолженности 30.05.2022г. обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 432 523 рубля.

           01.06.2022г. ООО СК «Газпром страхование» уведомило истицу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

         29.06.2022г. истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием считать договор страхования прекратившим свое действие с 28.11.2021г. и возврате неиспользованной части страховой премии

      07.07.2022г. ООО СК «Газпром страхование» уведомило истицу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

          Не согласившись с отказом, ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

         Решением финансового уполномоченного № У-22-84674/5010-003 от 03.08.2022г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

       В судебном заседании представитель истицы пояснил, что отказ в выплате части страховой премии является необоснованным, нарушает права истицы.

        Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

        Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

    Пунктом 6.4 Особых условий предусмотрено, что договор страхование прекращает свое действие, в том числе в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен договор, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 6.4.1-6.4.5 Особых условий).

       В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

            В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

          Пунктом 6.5.1 Особых условий установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

       Согласно п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

        Досрочное исполнение кредитного обязательства не образует обязанность страховщика возвратить страховую премию. Так как размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту, напротив договором страхования установлена единая страховая сумма на весь период страхования. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения договора, в том числе при досрочном расторжении договора страхования.

        По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из представленного кредитного договора и полиса страхования следует, что при заключении договора истице была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Из рассматриваемого договора не усматривается возложение на нее обязанности заключения договор страхования при заключении договора.

Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и согласию Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или страховой организации по своему выбору.

Полис страхования подписан истицей без замечаний, тем самым, она подтвердила факт ознакомления с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

          Особые условия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, ни погашении истицей кредитных обязательств, будет равна нулю.

             В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

               Указанная часть 12 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

            В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно не распространяет свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

          Учитывая изложенное, оснований для признания договора № от 02.07.2019г. расторгнутым с 28.11.2021г. и взыскания неиспользованной части страховой премии не имеется.

          Так как в удовлетворении исковых требования о признании договора расторгнутым и возврате части страховой премии суд отказывает, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов подлежат отклонению.

             Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

                    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о признании договора № от 02.07.2019г. расторгнутым с 28.11.2021г., взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

        Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в порядке апелляции в течение месяца.

Председательствующий                                                     С.В. Тимохина