Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4573/2019 ~ М-3961/2019 от 15.08.2019

    Дело № 2-4573/2019

    В окончательном виде решение изготовлено 18 октября 2019 года.

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

15 октября 2019 года                                       г. Екатеринбург

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Вдовиченко И.М.,

при секретаре Глазыриной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куценко Александра Анатольевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Куценко А.А. обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты>. В день заключения данного договора между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор), ответчиком АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования, согласно которому сумма страховой премии составила <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредиторов наличными», <данные изъяты> по программе «Защита от потери работы и дохода». Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита возвращена в полном объеме. Поданное истцом заявление о возврате части страховой премии оставлено без удовлетворения. В данном случае нарушено право истца на частичный возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования. Срок действия договора составлял <данные изъяты> Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредиторов наличными» (<данные изъяты> по программе «Защита от потери работы и дохода» (<данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, с ответчика АО «АльфаСтрахование» за тот же период подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты>.

В связи с нарушением прав потребителя с каждого ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом.

Просит взыскать:

- с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф;

- с ответчика АО «АльфаСтрахование» часть страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

В судебном заседании истец, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить, считая их законными и обоснованными.

Ответчики, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание своих представителей не направили, с ходатайством об отложении слушания дела не обратились, представили отзывы на исковое заявление, согласно которым заявленные исковые требования не признают, поскольку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» был заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» - в части страхования финансовых рисков. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату. Кроме того, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У – в течение <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора страхования, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. С таким заявлением истец обратился к ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, то есть через <данные изъяты>. Просят в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в срок и надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при установленной явке.

Заслушав истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита                             № на сумму <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока составила <данные изъяты>

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками заключен договор страхования №, в соответствии с которым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» - в части страхования финансовых рисков.

Сумма страховой премии составила <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредиторов наличными» и <данные изъяты> по программе «Защита от потери работы и дохода». Факт оплаты истцом страховой премии за весь срок страхования подтверждается материалами дела, ответчиками не оспорен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков клиентов финансовых организаций является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что Куценко А.А. отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, не представлено.

Кроме того, истец своей подписью в заявлении на страхование подтвердил, что до него доведена информация о добровольном заключении договора страхования, а также о том, что заключение договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Таким образом, заключение заемщиком договора страхования не противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанных норм страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В силу императивного положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Вышеназванное Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения договора страхования.

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и п. 7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 и, соответственно, 7.5 настоящих условий страхования, согласно которым в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней.

В рассматриваемом случае, истец в установленный четырнадцатидневный срок не заявил об отказе от услуг страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в данном случае досрочный отказ истца от договора страхования в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предоставляет ему права на получение уплаченной страховой премии, в том числе в пропорциональном исчислении.

В возникших правоотношениях истца, ответчиков и АО «АЛЬФА-БАНК» размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а досрочное погашение кредита не препятствует получению истцом суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчиков страховой премии.

Отказывая в удовлетворении иска, суд также отказывает в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа, поскольку данные требования производны от основного и могут быть удовлетворены только в случае удовлетворения иска.

        Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований Куценко Александра Анатольевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>