Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-281/2022 ~ М-309/2022 от 23.09.2022

Дело № 2-281/2022

УИД 22RS0019-01-2022-000440-34

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    с. Завьялово 28 октября 2022 г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Мирко О.Н.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Середой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Чепурной Ольге Анатольевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Чепурной О.А. о расторжении кредитного договора от 3 июня 2019 г. № 93151062, заключённого между Банком и ФИО1, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 6 сентября 2022 г. в сумме 13 155,87 руб., в том числе просроченный основной долг – 12 130,64 руб., просроченные проценты – 1 025,23 руб. Свои требования Банк обосновал тем, что на основании кредитного договора от 3 июня 2019 г. № 93151062 Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 78 168,62 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

19 октября 2012 г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и согласился их выполнять.

Должник обратился в Банк с заявлением о получении дебетовой карты Maestro Momentum № (№ счёта карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удалённые каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления о получении банковской карты, должник подтвердил своё согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

21 августа 2019 г. должник подал заявление, в котором просил подключить к номеру его телефона № услугу «Мобильный банк».

3 августа 2018 г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком верно введён пароль для входа в систему.

29 мая 2019 г. в 16-26 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29 мая 2019 г. в 16-25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки и пароль для подтверждения, который был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены аналогом его собственноручной подписи.

3 июня 2019 г. в 12-42 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 3 июня 2019 г. в 12-48 заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны суммы, срок кредита, размер процентной ставки и пароль для подтверждения. Согласно выписке по счёту банковской карты клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита в сумме 78 168,62 руб.

Заёмщик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, за период с 20 мая 2020 г. по 6 сентября 2022 г. включительно образовалась задолженность в размере 13 155,87 руб.

Заёмщик ФИО1 умер. Его наследником является Чепурная О.А.

Ответчик Чепурная О.А. письменных возражений не представила.

Представитель Банка, уведомлённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Чепурная О.А., уведомлённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) лицо, чьё право нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В ст.ст. 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 3 июня 2019 г. между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №93151062 путём подписания заёмщиком Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно условиям кредитного договора ФИО1 получил кредит в сумме 78 168,62 руб. под 19,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно, начиная с 19 июня 2019 г., ежемесячный платеж составлял 2 066,64 руб.

Документы необходимые для заключения договора, в том числе Индивидуальные условия потребительского кредита, подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи (л.д. 11, 50, 65, 66, 68, 72).

19 октября 2012 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Momentum в рамках договора банковского обслуживания. Указанная карта была выпущена 19 октября 2012 г. согласно информации по счету № (л.д. 48, 74).

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

С использованием карты клиент получил возможность совершать определённые ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удалённые каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

В соответствии с п.п. 10.1 – 10.3 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удалённые каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании Удалённых каналов обслуживания банка, Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путём передачи в банк распоряжений клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершённых при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

Факт оказания ФИО1 услуги подтверждён в соответствии с правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 68).

По указанному кредитному договору Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 74).

Решением Завьяловского районного суда Алтайского края от 29 августа 2022 г. по гражданскому делу по спору между Банком и Чепурной О.А. установлено, что 26 августа 2021 г. ФИО1 умер. Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО1, является супруга умершего Чепурная О.А. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на земельный участок и ? доли в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес>. На момент открытия наследства 26 августа 2021 г. рыночная стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 22:11:030103:86 по адресу: <адрес>, составляет 68 000 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, кадастровый номер 22:11:030103:2251, по адресу: <адрес>, составляет 718 000 руб. (л.д. 79-80).

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 составляет 786 000 руб.

Поскольку обязательство выполнялось заёмщиком ненадлежащим образом, с мая 2021 г. платежи заёмщиком не вносились, 3 августа 2022 г. Банком в адрес наследника умершего заёмщика Чепурной О.А. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 17), в котором предложено оплатить сумму, задолженности в размере 90 574,34 руб. в срок не позднее 2 сентября 2022 г.

Однако данное требование Чепурной О.А. частично не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени полностью не погашена.

Согласно представленному Банком расчёту задолженности по состоянию на 6 сентября 2022 г. задолженность ответчика составляет 13 155,87 руб., из которых 12 130,64 руб. – просроченный основной долг; 1 025,23 руб. – просроченные проценты.

Представленный Банком расчёт судом проверен и признан верным.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, ч. 2 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если вступил во владение наследственным имуществом.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а так же независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право принадлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присуждённых наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так как наследство, открывшееся после смерти ФИО1 приняла его супруга Чепурная О.А., она несёт ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Принимая во внимание общую стоимость наследственного имущества, установленную ранее судом – 786 000 руб., сумму задолженности по кредитному договору, взысканную с ответчика решением Завьяловского районного суда Алтайского края от 29 августа 2022 г. - 70 249,49 руб., сумму уплаченную ответчиком по кредитному договору №93151062 после смерти заёмщика 11 августа 2022 г. – 74 852,08 руб., сумма задолженности по кредитному договору №93151062, предъявленная Банком ко взысканию по настоящему делу, находится в пределах стоимости наследственного имущества.

С учётом приведённых выше норм права и установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено, что заёмщик, а после его смерти ответчик не исполняли свои обязательства по кредитному договору, не вносили платежи в период с мая 2021 г. до 11 августа 2022 г. суд считает, что со стороны заёмщика допущено существенное нарушение договора, поэтому требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Чепурной О.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 526,23 руб., подтверждённые платёжным поручением от 14 сентября 2022 г. № 933321 (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 3 июня 2019 г. № 93151062, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с Чепурной Ольги Анатольевны, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН 7707083893 задолженность по кредитному договору от 3 июня 2019 г. № 93151062 по состоянию на 6 сентября 2022 г. в сумме 13 155 рублей 87 копеек, в том числе просроченный основной долг - 12 130 рублей 64 копейки, просроченные проценты - 1 025 рублей 23 копейки, а также судебные расходы в сумме 6 526 рублей 23 копейки, всего в сумме 19 682 (девятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 10 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено 1 ноября 2022 г.

Судья Мирко О.Н.